Революция на российском рынке автокредитования произошла незаметно. Еще летом прошлого года заемщика не столько волновал вопрос, какой кредит на покупку автомобиля ему выбрать, как вопрос — дадут ли ему хоть какой-нибудь заем? Понятно, что условия в разных банках различались очень сильно. Можно было взять кредит под 9% годовых (но его давали избранным), а можно под 14%, а с учетом комиссий под все 20%. Лишь к весне 2006 года процентные условия банков пришли к общему знаменателю.
— С 1 марта 2006 года Московский кредитный банк предлагает программу «911» — кредитная служба спасения, которая позволяет приобрести автомобиль в кредит по минимальной фиксированной процентной ставке — 9% годовых в долларах США независимо от срока кредита, размера первоначального взноса или способа подтверждения дохода, — рассказывает Ольга Никитина, заместитель начальника управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка. — Первоначальный взнос клиента — от 11% стоимости автомобиля. При сроке кредита до 3 лет стоимость страховки «Автокаско» за первый год по желанию заемщика может быть включена в сумму кредита, таким образом, максимальный размер кредита составляет 98,99% от стоимости автомобиля.
Такие условия — 9% годовых в валюте и до 100% кредита от стоимости автомобиля — стандартны для ведущих банков. Но и 9% не предел. Банки разрабатывают совместные программы с автодилерами, что позволяет получать кредит в 1,5 — 2 раза дешевле. Например, Райффайзенбанк предлагает кредит под 4,9% годовых в валюте на покупку автомобилей Ford, пониженные процентные ставки в рублях на автомобили Mitsubishi и Hyundai. Международный московский банк (ММБ) запустил в начале апреля программу Nissan Finance совместно с компанией «Ниссан Мотор РУС» и с RCI Banque. Алексей Аксенов, начальник управления розничных продуктов и услуг ММБ, рассказал нам, что «минимальная процентная ставка по кредиту равна 7,9% годовых в долларах США на срок до 3 лет или 8,8% годовых в рублях на срок до 1 года. При этом размер первоначального взноса может составить от 10% стоимости автомобиля. При сроке кредитования до 5 лет процентная ставка составляет 8,4% годовых в долларах или 10,9% годовых в рублях. Программа действует в Москве, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Краснодаре, Челябинске и Перми».
Но и, наконец, об «абсолютном нуле» — бесплатном автокредите. Предлагать беспроцентные займы банкам запрещает закон, поэтому финансисты употребляют при описании своего продукта некие эвфемизмы. Вот, например, что говорит Станислав Волошин, директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка: «В рамках программы «Факторинг-Автокредитование» банк предоставляет кредитование на новые и подержанные автомобили, приобретаемые в автосалонах — партнерах банка с беспроцентной рассрочкой платежа. Это возможно при внесении заемщиком от 30% собственных средств на срок до одного года, от 40% на срок до двух лет, от 50% — до трех лет».
Другое интересное предложение Импэксбанка — программа «Автомобильный кредит в любом автосалоне». Но не только в любом салоне, но и у любого лица можно купить автомобиль на кредит Городского ипотечного банка. Дело в том, что дается он не под залог автомобиля, а под залог собственной квартиры. Главный плюс в том, что кредит может быть дан на 25 лет, как ипотечный. Кроме того, страховка автомобиля, как предмета залога стоит 7 — 10% стоимости, а страховка квартиры около 1%.
Банкиры стараются сделать процесс получения и обслуживания займа удобным для потребителя. «Наши клиенты имеют уникальную возможность: выбрать не только размер первоначального взноса, но и подобрать оптимальный размер ежемесячного платежа, — отмечает Дмитрий Вечканов, заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка. — Кроме того, клиент может выбрать удобный для него день внесения ежемесячного платежа, приурочив его, например, ко дню зарплаты».
А в Бинбанке готовы доставить автокредит клиенту на дом. Рассказывает Антон Рудь, заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка: «Мы предлагает новую услугу — автокредитование с выездом к клиенту персонального банковского консультанта. Услуга включает консультацию по оформлению кредита, клиент может оформить кредитную заявку и узнать решение о предоставлении кредита, не посещая банк».
«Мерседес» с обратным выкупом
Банки вместе с автосалонами предлагают новую схему покупки автомобиля в кредит с обратным выкупом (так называемый Buy-back). Это позволяет через два года эксплуатации, не рассчитавшись за автомобиль, обменять его на новый.
Рассмотрим схему на примере покупки Mercedes-Benz S-класса за 100 000 евро.
После выплаты первоначального взноса (30%) за 24 месяца предстоит погасить не 70% стоимости автомобиля, а только 30%. Ежемесячный платеж при кредите Buy-back составит 1725 евро, а при простом кредите эта сумма составила бы 3325 евро. Через два года владелец «мерседеса» может выбрать один из трех вариантов:
1. Обменять подержанный автомобиль на новый. При этом часть вырученных средств пойдет на погашение 40% кредитного долга, а оставшаяся сумма (примерно 20% от первоначальной стоимости автомобиля) станет первоначальным взносом за новый автомобиль.
2. Если с автомобилем жаль расставаться, то можно пролонгировать кредит еще на два-три года и выплатить оставшиеся 40%.
3. Вернуть автомобиль в автосалон, который в этом случае берет на себя погашение задолженности перед банком.
Самые популярные программы автокредитования
Йоханн ЙОНАХ
председатель правления Райффайзенбанка
Средняя сумма кредита в Райффайзенбанке варьируется в зависимости от региона. В Москве, например, преобладают кредиты, выданные на покупку автомобилей стоимостью около 17 500 долларов. Активно развиваются программы кредитования подержанных автомобилей, программа кредитования без первоначального взноса, программа кредитования с обратным выкупом Buy-back. Что касается программ кредитования подержанных автомобилей, то, скорее всего, они получат дальнейшее развитие на рынке. Основная причина заключается в том, что для покупки новых автомобилей клиенты через год-два по программе trade-in будут возвращать авто, купленные сейчас. Соответственно повысится интерес к подержанным автомобилям и банки будут предлагать соответствующие программы кредитования.
Ольга НИКИТИНА
заместитель начальника управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка
Самые актуальные программы: экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов и оформлением в автосалоне в течение 1 часа; дотационные программы от производителей или автодилеров, которые частично компенсируют покупателям расходы на выплату банковских процентов по кредиту; программы беспроцентной рассрочки. При покупке дорогого автомобиля покупатели заинтересованы в программах, позволяющих снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. Минимизировать ежемесячные расходы также позволяют совместные программы банков с автодилерами, предусматривающие отсрочку в погашении основного долга до конца срока кредита и обратный выкуп.
При покупке более дешевых автомобилей клиенты предпочитают оформлять кредит на более длительные сроки — 5 - 7 лет с возможностью досрочного частичного или полного погашения кредита.