ОТ РАДОСТНОГО, ОТ ЗАВИСТНОГО И ЕЩЕ ОТ 33 НАПАСТЕЙ

Повышенный спрос на страхование имущества у населения, по оценке самих страховщиков, наблюдался в первом полугодии 2002 года. И это при том что страховые компании не продвигали на рынок новых оригинальных продуктов, не проводили активных рекламных кампаний. Причиной, побудившей значительное число россиян страховать свое имущество, стали всевозможные природные катаклизмы и масштабные катастрофы 2001 года

ОТ РАДОСТНОГО, ОТ ЗАВИСТНОГО И ЕЩЕ ОТ 33 НАПАСТЕЙ

СТРАХОВКА ПРОТИВ СТРАХА

Наводнение на юге России, лесные пожары на Дальнем Востоке, затем в Центральном и Северо-Западном регионах, падение самолета «Ан-26» недалеко от Архангельска, крушение истребителя «Су-27» на авиасалоне во Львове — это лишь часть событий 2001 года, которые самым серьезным образом изменили отношение наших граждан к страхованию имущества.

Однако, когда страсти поутихли, все вернулось на круги своя. И дело не в том, что у россиян не осталось причин и мотивов для страхования, дело в менталитете наших граждан.

«Экономическая ситуация сегодня может изменяться значительно быстрее, нежели наше сознание. К тому же до конца осмыслить то, что, кроме тебя самого, о тебе некому думать и заботиться, все еще сложно. Слишком все-таки сильна в нас привычка надеяться «на авось». (Татьяна Чистякова, начальник отдела страхования имущества страховой компании «РУКСО».)

Жизненные устои граждан России за одно столетие менялись дважды: сначала строился социализм, затем — капитализм. 70 лет нас приучали, что вся собственность принадлежит народу и никому лично. А с 1985 года концепция поменялась — каждому было дано полное право стать собственником и единолично отвечать за приобретенное имущество. Правда, это право приходилось реализовывать на фоне многочисленных кризисов, которые потрясали нашу экономику с периодичностью чуть ли не раз в три года. Неудивительно, что за время перестройки многострадальной российской экономики у населения нашей страны выработалось стойкое негативное отношение ко всем финансовым институтам и страховым в том числе.

«Проблема низкого спроса на страховые услуги носит системный характер. Ее причины во многом обусловлены общим состоянием российской экономики. За время кризиса люди привыкли решать свои проблемы сами, не дожидаясь помощи ни от государства, ни от финансовых институтов. А путь решения проблемы один — это абсолютно добросовестное осуществление страховых выплат в полном объеме. Наши граждане будут страховаться только тогда, когда почувствуют реальную защиту своих интересов. Но для этого нужно время, в течение которого будут совершенствоваться механизмы взаимодействия между страхователями и страховщиками, расти их доверие друг к другу». (Ирина Яворская, руководитель Центра страхования имущества физических лиц «Страхового Дома ВСК».)

ТАРИФ — ШТУКА ГИБКАЯ

Недвижимость — это, пожалуй, самое дорогое приобретение. В соответствии с Гражданским кодексом РФ собственник сам несет риск утраты принадлежащего ему имущества. Например, если раньше вместо сгоревшей квартиры из муниципального фонда предоставлялась новая, то сейчас ущерб собственнику приватизированной квартиры из средств муниципалитета возмещаться не будет. Оставшись без крыши над головой, среднестатистическому россиянину найти средства на приобретение нового жилья практически невозможно. Так стоит ли экономить на возможности возместить потери, которую дает страхование?

«Уже многие на своем личном опыте осознали свое преимущество перед теми, у кого нет страхового полиса. И все предпосылки для проявления владельцами недвижимости активности давно есть: от явлений нашей действительности до информации о страховых услугах. Разумеется, страхование имущества должно быть доступным по цене. И, на мой взгляд, таковым оно является и сейчас». (Татьяна Чистякова.)

Система тарифных ставок страховых компаний — это достаточно гибкая система. Величина тарифа зависит от множества факторов, которые учитываются при заключении страхового договора. Тип жилья, район проживания, наличие систем безопасности — все имеет значение. Например, охранная сигнализация в городской квартире или в загородном доме позволяет получить скидку 10%, пожарная сигнализация может снизить размер страхового взноса в среднем на 5%. Статус страхователя также немаловажен. Военнослужащим, пенсионерам, участникам войн во многих страховых компаниях предоставляются значительные скидки.

Варьировать размер страхового взноса позволяет и выбор вида страхования. Застраховать недвижимость можно от пожара, повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийных бедствий (урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.), взрыва, в том числе взрыва бытового газа, кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

Чаще всего наши граждане страхуют квартиры и дачи от пожара. И правильно делают. По статистике ежедневно в России по различным причинам происходят 700 пожаров. Тариф на этот вид страхования составляет 0,4 — 0,9% от страховой суммы. Следующий по популярности у населения вид страхования — залив водой. Страховка от этого риска стоит в среднем 0,15 — 0,3% от страховой стоимости. В преддверии лета — традиционной поры отпусков — повышается спрос на страхование квартир от противоправных действий третьих лиц, проще говоря, грабежей.

По признанию сотрудников правоохранительных органов в летний период количество квартирных краж по сравнению с зимним увеличивается в 6 — 10 раз: активизируется ворье всех мастей, которое тащит из квартир все, что под руку попадется. Поэтому перед отправкой в долгожданный отпуск лучше купить страховой полис от этой напасти, который обойдется в 0,1 — 0,5% от страховой суммы.

«За страхователем всегда остается решение о выборе рисков. Его неотъемлемое право — ограничиться наиболее вероятными. В то же время хочется подчеркнуть, что в любом случае страхование от всех рисков в комплексе будет стоить дешевле». (Татьяна Чистякова.)

Для сравнения: тарифы на страхование имущества «по полному пакету рисков» обходятся страхователю в 0,5 — 1,2% от страховой суммы.

...И ВАМ НЕ СТРАШЕН НИ ВАЛ ДЕВЯТЫЙ...

Впрочем, возможность выбора у страхователя не ограничена только рисками. Страховщики предлагают застраховать как отдельно, так и «в пакете» несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире (на даче), а также гражданскую ответственность, на случай если был причинен ущерб соседям по дому, например, из-за залива или пожара в квартире собственника. Что касается имущества, то сегодня застраховать можно все, что угодно: мебель, бытовую технику, одежду, книги, драгоценности и даже произведения искусства.

Стоит обратить внимание, что тарифы на страхование имущества для загородных строений и городских квартир серьезно разнятся. Именно потому, что для загородных строений наибольшую опасность представляют злоумышленные действия третьих лиц (кража, взлом, грабеж), застраховать имущество в них будет стоить дороже — 0,3 — 1,6% от страховой суммы. Для городских квартир тарифная ставка составляет — 0,1 — 1,6%.

При страховании имущества и недвижимости в большинстве случаев надо быть готовым к тому, что для осмотра и оценки стоимости имущества придется пригласить представителя страховой компании. Стоимость этой услуги уже включена в тариф и отдельно не оплачивается. Однако если захочется обойтись без этой формальности, то можно застраховать квартиру, дачу, отделку или конструктивные элементы без осмотра. Но в этом случае страховые компании устанавливают максимальную сумму страховки. У многих страховщиков она не превышает 10 — 20 тысяч долларов. Правда, бывают и исключения. На страховом рынке есть компании, у которых можно застраховать имущество без осмотра на 75 — 80 тысяч долларов. На практике это означает, что это тот максимум, который получит страхователь при полной потере имущества.

Однако не стоит пренебрегать формальностями и экономить на страховом взносе. Это может выйти боком. Многие жители юга России, пытаясь сэкономить на взносах, застраховали свое жилье либо не «по полному пакету рисков», либо по заниженной стоимости имущества. В результате размер выплат ущерба после наводнения составил лишь 10% от реальной стоимости пострадавшей недвижимости.

Наталия ЗВЕРЕВА

— Bы вложили душу и немaлые средствa в блaгоустpoйство своей квaртиры для создaния уютa и комфopтa — зaщитите себя и свою семью от непредвиденных случaев и рaсходов. Наша компания предоставляет стандартные программы страхования движимого и недвижимого имущества. Нами предоставляется страховая защита от повреждения или гибели имущества вследствие пожара, удара молнии, а также взрыва газа, употребляемого в бытовых целях; механических повреждений в результате стихийных бедствий; кражи со взломом и грабежа; злоумышленных действий третьих лиц; повреждения водой из водопроводных, отопительных систем и систем пожаротушения. Страхование гражданской ответственности — договор страхования вашей ответственности за вред, который вы можете причинить жизни и здоровью или имуществу третьих лиц, возникший по вашей вине. Страхование гражданской ответственности при проведении ремонтно-отделочных работ. При этом минимальный срок страхования имущества при ремонте отделки составляет полгода, а страхования гражданской ответственности — три месяца. При страховании на срок менее года величина страхового взноса рассчитывается по краткосрочным тарифам. Сумма страхового тарифа прежде всего может изменяться из-за категории и материала изготовления строения; срока эксплуатации здания; дополнительных условий владения и пользования жильем; рисков страхования, выбранных по желанию клиента. Оценка недвижимости производится на основании осмотра экспертом вашего имущества. Для клиента «Ингосстраха» услуги, предоставляемые оценщиком, бесплатны. При совокупной страховой сумме принимаемых видов имущества городского жилья до $20 000, в случае, если движимое имущество в нем не превышает $10 000, договор страхования заключается без осмотра. Без осмотра принимаются также на страхование городские и загородные нежилые строения. И в заключение хотелось бы обратить ваше внимание на тот факт, что при составлении договора страхования следует заблаговременно ознакомиться с установленными правилами страховой компании.