Довольно значительные девальвационные риски и рост объемов расчетов платежными картами за границей пока не привели к увеличению спроса на мультивалютные продукты. Среди основных преимуществ данной категории банковских карт и счетов — возможность избежать курсовых потерь при совершении платежей за границей или в интернете, а также изменять структуру депозитных вкладов в случае существенных предпосылок для девальвации национальной валюты.
Мультивалютные счета в основном продвигаются в рамках карточных продуктов
Фото: Константин Мельницкий, Коммерсантъ
Банкиры пока не смогли популяризовать среди клиентов мультивалютные продукты, которые позволяют нивелировать курсовые потери. Более того, кредитные учреждения сейчас предлагают "многовалютность" не как отдельную услугу, а лишь как опцию счета. "Интерес к таким счетам объясняется традицией хранить сбережения в валюте, несмотря на источники дохода в гривне. При этом клиент хранит и использует свои гривневые сбережения на гривневом счете, а валютные — на валютном,— отмечает директор департамента карточных продуктов и процессов банка "Финансы и Кредит" Светлана Попова.— Плюсы валютных счетов ощутимы, когда в результате совпадения валюты счета и валюты операции клиент не теряет на курсовой разнице".
Фактически ощутить "многовалютность" клиент может за рубежом: когда нужно рассчитаться нужной валютой и при этом избежать уплаты комиссии за каждый этап конвертации. Например, при расчете гривневой картой в Великобритании, помимо курсовой разницы, клиент должен заплатить еще 2% комиссии — по 1% за обмен гривен на доллары и долларов на британские фунты.
Цифра в карте
Среди 15 крупнейших учреждений в сентябре лишь два банка предоставляли услугу мультивалютных карточных счетов: банк "Финансы и Кредит" выпускает карты гривна/доллар, а ВТБ Банк сочетает в картах гривну с долларами или евро. Чуть более активны крупные банки: из 15 таких учреждений аналогичный сервис предлагают четыре игрока: Брокбизнесбанк, Креди Агриколь Банк, Имэксбанк, Банк Кредит Днепр. Спектр валют шире: от трех до пяти (с учетом российского рубля и британского фунта). Нюанс этой услуги состоит в том, что мультивалютность не является отдельным продуктом, это одна из дополнительных опций пакетного предложения. Поэтому банкиры в основном включают ее в карты класса не ниже Gold. Но могут быть и исключения, например Брокбизнесбанк и Креди Агриколь Банк эмитируют даже мультивалютные Visa Electron или Maestro. Исходя из класса самой карты и объема других включенных услуг, плата за выпуск и/или годовое обслуживание таких карт может составлять от 20 до 4000 грн. Непосредственно плату за открытие или обслуживание дополнительных валютных счетов к основному карточному счету банк может даже не взимать или устанавливать ее на символическом уровне (например, 30 грн в тарифах Имэксбанка). Комиссия за конвертацию составляет 1-1,5%.
Мультивалютные счета в основном продвигаются в рамках карточных продуктов. "Основной счет всегда открывается в гривне, а к нему клиент может выбрать дополнительную валюту — евро или доллар",— поясняет директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. При расчете картой со счета сначала будет списываться заранее купленная валюта, и лишь в случае ее исчерпания банк проведет конвертацию гривневых средств по курсу банка или международной платежной системы.
Основным неудобством расчета гривневой картой является то, что курс конвертации определяется на момент списания средств, а не в день проведения транcакции и блокирования средств. Разница между датами может составлять от 2 до 10 дней. "Поэтому точно узнать, по какому курсу пройдет операция, можно только по факту списания, то есть через несколько дней после ее проведения",— поясняет начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка Виктория Грецкая. Как правило, курс платежной системы оказывается соизмеримым, а зачастую и более выгодным, чем коммерческий курс покупки и продажи наличной валюты. "Если при расчетах за рубежом используется мультивалютный счет, то списание в любом случае производится в иностранной валюте,— говорит Екатерина Федоровская.— Если валюта счета не совпадает с валютой операции, например счет гривна/евро, а платеж в британских фунтах, то произойдет конвертация. Если же валюта счета совпадает с валютой операции, то происходит прямой расчет". Такой способ списания действует как в дебетных, так и в кредитных картах.
Использовать мультивалютную карту в качестве инструмента конвертации гривны в валюту по желанию клиента в Украине нельзя. "Конвертировать гривну в валюту банк может только при проведении операции, совершенной клиентом по карте за границей. Выдача в Украине средств в иностранной валюте строго регламентирована НБУ: она может осуществляться только по картам зарубежных банков либо по картам клиентов в пределах остатка на валютном счете",— говорит Светлана Попова. "Клиент должен относиться к мультивалютным счетам не как к инструменту мгновенной конвертации активов из одной валюты в другую, а как к возможности планировать и своевременно распределять активы в желаемые корзины валют",— считает начальник управления риск-менеджмента банка "Юнисон" Денис Матвиенко.
Поэтому банкиры, как правило, рекомендуют клиентам моновалютные продукты: в Украине — пользоваться картой в гривне, в странах еврозоны — картой в евро, а в США — долларовой картой. При этом финансисты советуют использовать лишь одну карту в валюте, в которой клиент имеет основные доходы или расходы. По мнению начальника технологии и создания продуктов Банка Национальный кредит Станислава Рапача, в мультивалютных картах есть смысл только в том случае, когда клиент регулярно пользуется ею для расчетов в определенной стране и считает, что платеж без конвертации более выгоден, или же хочет избежать комиссии за обмен валют. "Впрочем, на практике оказывается, что большинство банков такую комиссию не взимает, а курс конвертации международной платежной системы даже более выгоден, чем коммерческий курс банка-эмитента карты",— рассказывает господин Рапач.
В пределах счета
Мультивалютными могут быть как карты, так и счета. Директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская поясняет, что при мультивалютном режиме возможен перевод денежных средств на счете из одной валюты в другую. "Для конвертации могут использоваться и моновалютные счета — для каждого вида валюты свой, по принципу "один номер счета — разные коды валют"",— поясняет она. Открытие первого мульвалютного счета в банке "Хрещатик" стоит 30 грн, каждый последующий (до 18 валют) — по 15 грн. Аналогичная услуга в банке "Первый" также стоит 30 грн: счет открывается сразу в трех валютах — в гривне, долларе и евро. Диапазон цен на рынке колеблется от 10 грн у банка "Юнисон" до 80 грн у ОТП Банка, который открывает мультивалютный счет в гривне и еще 6 валютах. За каждую из 5 валют сверх лимита надо заплатить по 10 грн.
Для популяризации этого продукта банки пытаются интегрировать текущий и депозитный счета. В этом случае сохраняется возможность снятия средств по первому требованию, оперативного перечисления и зачисления денег на счет, и к тому же начинается начисление процентов на остаток на счете. Например, у "Первого" ставки составляют 3,5-5,5% годовых на остаток гривневых средств, 1-3% — в долларах и 0,5-2% для евро. Правда, заработать на них клиенту вряд ли удастся: он должен заплатить комиссию как при перечислении средств (0,55-1%), так и при их обналичивании — 0,75%.
Вклад без риска
Более понятным для клиента является мультивалютный депозит, который в случае резкого падения курса гривны позволяет сменить валюту депозита, избежав разрыва договора и, как следствие, снижения процентного дохода. Астра Банк предлагает такой вклад в трех валютах — гривне, долларе и евро — на период от 3 до 12 месяцев. В любой момент клиент может потребовать конвертировать гривну в валюту по курсу банка. Как часто можно осуществлять такие операции и можно ли проводить обратную конвертацию, в банке не сообщают. При этом за возможность хеджировать риск клиент "платит" снижением доходности по такому вкладу по сравнению с другими депозитными программами этого же учреждения. В гривне ставки ниже на 0,7-2 процентных пункта — 16,5-17,5%, в евро и долларах — на 0,1-0,3 п. п. (4,5-6% и 6,5-8% соответственно).
Мультивалютный депозит может охватывать и большее количество видов денежных единиц. Банк Национальный кредит продвигает вклады в пяти валютах: к упомянутым трем добавляется швейцарский франк и английский фунт. Размещение средств на год принесет держателям гривны 16,5%, долларов и евро — 7-8%, а на остатки во франках и фунтах начислят по 2%. Клиентов привлекают возможностью конвертации валют неограниченное количество раз, без комиссий и с возможностью пополнения. "Спрос на вклады в швейцарских франках и английских фунтах незначительный, но все же есть. Ведь эти валюты воспринимаются рынком как более надежные и стабильные, ими меньше спекулируют, и колебания курсов редко бывают резкими",— говорит Станислав Рапач.
Банкиры отмечают, что клиенты предпочитают размещать средства либо в одной валюте, рассчитывая на возможную конвертацию, либо в двух-трех валютах. "Если проанализировать мультивалютные вклады в целом, то чуть более 83% средств размещается в долларах, около 10% — в евро, 5% — в гривне, а оставшиеся 2% приходятся на франк и фунт",— говорит господин Рапач.
Сложные депозиты чаще всего интересуют тех, кто ожидает девальвации в течение ближайших 3-6 месяцев. Однако краткосрочных предложений на рынке немного: банки не готовы брать на себя повышенные риски. "Мультивалютные вклады, как правило, предусматривают изменение валюты вклада в течение срока действия договора. По сути, это досрочное расторжение вклада без потери процентов, покупка или продажа валюты и открытие нового депозита. К тому же популярность таких вкладов растет в периоды инфляционных ожиданий, что подвергает банк не только процентному, но и валютному риску",— объясняет непопулярность такого продукта у банков начальник отдела развития продуктов Банк Кипра Владимир Линник. Еще год назад к мультивалютному пакету банка "Первый", например, можно было открыть гибкий мультивалютный депозит. Однако сейчас открытие новых вкладов "временно приостановлено".
Основной задачей мультивалютного депозита является диверсификация валютных рисков клиента. "Но таким вкладом нужно постоянно заниматься: отслеживать колебания курсов валют, делать анализ изменений, давать оценки и поручения банку на конвертацию",— говорит зампред правления банка "Юнисон" Роман Солдатенко. Более простым вариантом является открытие нескольких депозитов в разных валютах.
Конкуренция стремится к нулю
Опрошенные "Ъ-Банк" финансисты подчеркивают, что экономических стимулов внедрять мультивалютные продукты у них нет. Укрсоцбанк, например, не предоставляет такие услуги, хотя "несколько раз рассматривал эту возможность", но в результате правление все же приняло решение не усложнять свои продукты. Дело в том, что существенных ограничений на оплату услуг или снятие валюты с гривневой карты за рубежом нет. К тому же спрос на такую услугу со стороны клиентов невысокий, а от банка требуются значительные затраты на ее разработку. "Мультивалютный счет — это существование нескольких счетов в пределах одного договора, что влечет за собой необходимость автоматизации и создания соответствующих настроек в IT-системе банка",— объясняет господин Линник.
Более того, опыт работы с мультивалютными счетами показывает, что они не всегда удобны для клиента. "Дело в том, что деньги на мультивалютном счете учитываются в виде консолидированного остатка, и по факту проведения трансакции деньги также списываются с консолидированного остатка. В результате клиент не знает конкретно, сколько какой валюты у него остается на счетах",— поясняет сложность работы со счетом Виктория Грецкая.
Проблемой для клиентов также является не совсем прозрачный и понятный алгоритм использования разных валют. "В мультивалютном карточном счете должна быть заложена логика приоритетов списания в зависимости от того, в какой валюте происходят трансакции, в какой валюте они представлены платежной системой, а также какие валюты доступны по счету,— считает начальник департамента клиентов и сегментов Укрсоцбанка Дмитрий Коваленко.— Это достаточно сложно, а еще сложнее потом разбирать с клиентом выписку по карточному счету, когда он хочет понять, почему какая-то трансакция финансировалась частично за счет евро, которого не хватило, и частично за счет долларов, а не гривен". "Удобство таких продуктов сводится лишь к одному: у клиента на руках вместо двух-трех карт в разных валютах одна — мультивалютная,— говорит Виктория Грецкая.— О рациональности и эффективности говорить сложно, поскольку при пользовании такими счетами могут возникнуть дополнительные затраты по комиссиям".
Клиентам, не столь часто путешествующим по странам с разными группами валют, банкиры советуют сосредоточиться лишь на двух картах: одна — в гривне, вторая — в евро или долларе. "Два пластика клиента абсолютно не тяготят и, более того, позволят четко управлять своими счетами и понимать, какой из карт сейчас выгодно рассчитываться",— считает Дмитрий Коваленко. "В продуктовом каталоге ВиЭйБи Банка нет мультивалютных карт и счетов. В первую очередь это связано с низкой востребованностью подобных продуктов. Как только мы увидим достаточную заинтересованность клиентов в мультивалютных картах, начнем их внедрение",— уверяет зампред правления ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.