1 декабря отмечался Всемирный день борьбы со СПИДом. Эта болезнь считается неизлечимой. Равно как и десятки (а может, сотни?) других тяжелых недугов. Страх заболеть и в связи с этим остаться без средств не то что на борьбу с заболеванием--на само существование настолько велик, что во всем мире давно существуют программы страхования на случай неизлечимого заболевания. С недавних пор подобные программы начали предлагать и некоторые российские страховые компании.
Речь идет о таких болезнях, как инфаркт, инсульт, желтая лихорадка, рак, гепатит, от которых, как считается, полностью излечиться нельзя. Кроме того, в мире существуют программы по страхованию на случай заболеваний, требующих пересадки органов. Что касается России, то сейчас можно застраховаться только на случаи заболевания раком, СПИДом и гепатитом.
Возникает вопрос: зачем страховаться от таких болезней, если, например, онкологических больных наше государство и так лечит бесплатно? Действительно, все необходимые исследования, лечение, операции и приобретение медикаментов финансируются за счет бюджетных средств. Однако о том, что в больницах не хватает не только медперсонала, но и одноразовых шприцов, рассказывать никому не надо. Наличие же полиса позволит заболевшему приобрести дорогостоящие высокоэффективные импортные лекарства (за счет бюджета обычно выписывают менее эффективные отечественные), оплатить анализы, одноместную палату. Для примера, только один курс химиотерапии с применением импортных лекарств стоит $1000-2000, с применением отечественных — $250-500. К тому же послеоперационный уход и реабилитация из бюджета вовсе не финансируются. В этом случае также нужны страховые деньги.
Программы страхования от рака предлагают на российском рынке пока только две компании — "Отечество" и RUS AIG. При этом программы RUS AIG рассчитаны только на женщин: в компании решили, что поскольку риск заболевания раком у женщин выше, чем у мужчин, потенциально именно они — основные клиенты.
Существуют и другие отличия. Так, при заболевании раком "Отечество" выдает клиенту оговоренную сумму на руки. RUS AIG оплачивает счета из медицинских учреждений и компенсирует потери при утрате трудоспособности. За каждый проведенный в больнице день RUS AIG платит от $100 до $300 и возмещает потерю зарплаты в течение двух лет с момента заболевания.
Компания "Отечество" продает полисы клиентам только после медицинского обследования. Оно включает общий осмотр врача, анализ крови, рентген грудной клетки. Для женщин проводится дополнительное обследование — маммография (обследование груди), поскольку рак груди — самое распространенное женское онкозаболевание. Обследование в поликлинике, которую предложит страховщик, обходится в 350-400 тыс. рублей. Но вы можете принести все необходимые данные и из своей поликлиники. После этого выбирается страховая сумма — $5 тыс., $10 тыс. или $20 тыс. и платится взнос. Его величина зависит не только от размера страховой суммы, но и от вашего возраста (см. таблицу).
А вот в компании RUS AIG медицинского обследования не требуется. Заявление на получение страхового полиса можно послать и по почте, ответив на вопросы анкеты. Поэтому купить полис может каждый, даже заведомо больной (точнее, больная). Однако в течение первого года действия договора страховая компания не выплачивает страховку в любом случае. Тем самым RUS AIG неявно защищает себя от страхования уже заболевших. Страховки будут выплачиваться только в том случае, если заболевание обнаружено в течение второго и последующих лет страхования. А поскольку страховка выдается только на год, то клиент должен будет платить за страховку ежегодно.
И еще одно отличие. "Отечество" отказывается страховать людей с повышенной степенью риска заболевания. Это работники лакокрасочных или химических предприятий, а также те, кто связан по работе с радиоактивными веществами. Не рассчитан полис и на детей моложе 18 лет. Кроме того, компания не заплатит денег, если владелец полиса заболел в результате участия в военных действиях, мятежах и восстаниях, приема наркотиков, под воздействием термического, химического или биологического оружия, а также если клиент болен СПИДом.
На случай заболевания СПИДом и гепатитом можно застраховаться специально. Правда, пока только в одной российской страховой компании — в "Медстрахе". Изначально эта программа страхования была рассчитана лишь на медицинских работников, чей род деятельности предполагает повышенный риск заболевания СПИДом и гепатитом. Поэтому сумма страховки здесь невелика — $3000. Зато и полис стоит всего $45. Страхование предусмотрено сразу от обеих болезней. Чтобы получить страховку, нужно лишь сдать анализ крови, который должен подтвердить, что на момент страхования вирус в крови отсутствует.
В завершение разговора о страховании от СПИДа мы для вас припасли сенсацию. Оказывается, болезнь под названием "синдром приобретенного иммунодефицита" (СПИД) — не более чем плод воображения, а вирус иммунодефицита человека (ВИЧ) безвреднее лекарств, с помощью которых против него борются. Чарльз Томас, американский профессор биохимии, считает, что СПИД — яркий пример того, как термин может стать болезнью: "Когда мы скажем, что СПИДа нет и перестанем оплачивать его существование из средств налогоплательщиков, он исчезнет".
И так думает не он один. Так существует ли СПИД? Ответ на этот вопрос — в новом номере журнала "Коммерсантъ-Власть".
НАТАЛИЯ КУШЕЛЬМАН
-------------------------------------------------------
Пока в России только одна компания предлагает страховку от СПИДА и только две — от рака
-------------------------------------------------------
Стоимость полисов на случай заболевания раком
| В страховой компании "Отечество" | В страховой компании RUS AIG | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Возраст клиента, годы | Страховая сумма | Возраст клиента, годы | Страховая сумма | ||||
| $5000 | $10 000 | $25 000 | $20 000 | $40 000 | $60 000 | ||
| 18-25 | $6,2 | $12,4 | $24,6 | 18-35 | $66,0 | $132,0 | $192,0 |
| 26-29 | $8,9 | $17,9 | $44,5 | 35-44 | $108,0 | $210,0 | $312,0 |
| 30-34 | $13,7 | $27,4 | $68,5 | 45-54 | $144,0 | $282,0 | $420,0 |
| 35-39 | $25,7 | $51,4 | $128,5 | 55-64 | $150,0 | $300,0 | $444,0 |
| 40-44 | $46,9 | $93,8 | $234,5 | 65-69 | $150,0 | $300,0 | $444,0 |
| 45-49 | $81,0 | $162,0 | $405,0 | ||||
| 50-54 | $121,7 | $243,4 | $608,5 | ||||
| 55-60 | $166,3 | $332,6 | $831,5 | ||||