На днях банк "СБС-Агро" распространил заявление, которым предупредил клиентов об участившихся случаях мошенничества при совершении расчетов с использованием депозитных сейфов. То есть банк сам (!) фактически предложил клиентам отказаться от своей же услуги. Такое, согласитесь, случается не часто. Во всяком случае, чтобы сделать такое заявление, должна быть очень серьезная причина. И такая причина действительно есть.
Вообще-то мошенничества с использованием банковских депозитных ячеек совершались и раньше. Это ни для кого не является откровением. Однако случай с "СБС-Агро" особый. Банк предостерегает клиентов и по доброй воле говорит им о недостатках своей услуги. Зачем? Почему именно сейчас?
Эдуард Краснянский, директор по связям с общественностью банковской группы "СБС-Агро": С февраля у нас было уже три подобных случая. Так что это уже не эпизод, а система — действуют профессиональные мошенники. И мы заговорили об этой проблеме, чтобы предостеречь клиентов. Они должны понять, что при пользовании депозитными ячейками их могут обмануть. Не банк, а мошенники, которые пользуются поддельными документами. Несмотря на то что банку выгодно предоставлять такие услуги (трехдневная аренда ячейки стоит $100), мы считаем своим долгом отговорить клиентов от пользования сейфом для расчетов при купле-продаже квартир.
Вот вам и причина. Именно серия однотипных мошенничеств заставила "СБС-Агро" обратиться к клиентам с призывом не перекладывать заботу о безопасности своих денег на плечи банка. Иными словами, разъяснить, что банк не несет (да и не обязан нести) ответственности перед пострадавшими.
Кто виноват?
Объясним, о каких мошенничествах идет речь.
Практически все пострадавшие являлись участниками сделок купли-продажи квартир. Заметим, что схема расчета покупателя с продавцом через депозитарную ячейку существует давно и до последнего времени считалась наиболее безопасной. Хотя сами риэлторы признавали, что в ней имеются уязвимые места.
Брешь в бронированных банковских стенах мошенники чаще всего пробивают, пользуясь тем, что банки не берут на себя ответственности за подлинность и досконально не проверяют документы, которые предъявляются претендентом на содержимое депозитной ячейки. Согласно условиям типового договора аренды ячейки, ключи от первого ее замка есть у обоих участников сделки купли-продажи квартиры. Ключ от второго замка, позволяющего вынуть ячейку из бронированного стеллажа, находится у банковского работника. Он достанет депозитную ячейку, если выполняются условия договора об аренде банковского сейфа.
Условия эти в большинстве своем стандартны — ячейку, а значит и ее содержимое, получит тот, кто предъявит паспорт на такое-то имя, договор купли-продажи жилья, зарегистрированный в КМЖ... Впрочем, условия вы можете указать любые — в этом банк никак не ограничивает клиента. Например, ничто не мешает вам вписать в договор аренды фразу: "Ячейку получит тот, кто войдет в банк на руках". Пожалуйста! Однако какими бы ни были условия, о них заранее знают трое — вы, банковский работник и ваш контрагент по сделке. И банковский клерк впоследствии просто сверяет действия и документы контрагента с указанными в списке: паспорт на месте, договор есть, на руках прошел. Все условия выполнены — и предъявителю нужных бумаг, умеющему ходить на руках, банк вручает ячейку с деньгами.
Именно на этом построена одна из типичных схем, которой пользуются мошенники. Заложив деньги в ячейку, продавец и покупатель отправляются в Комитет муниципального жилья (КМЖ) регистрировать сделку. По пути продавец-мошенник "теряется" и отправляется обратно — в банк. По условиям договора аренды, именно он получит деньги, если представит зарегистрированный договор купли-продажи и доверенность от покупателя. Все это изготавливается, конечно, заранее. А подлинность бумаг банк не проверяет. Вот, собственно, и все мошенничество.
Противостоять подобным мошенничествам банки не в силах.
Эдуард Краснянский: У нас нет возможности проверить подлинность представляемых документов. Хотя бы потому, что банк не связан компьютерной сетью ни с паспортным столом, ни с КМЖ. Строго говоря, мы и не обязаны этого делать: депозитные ячейки предусмотрены для надежного хранения денег, но не являются инструментом для наличных расчетов. И противостоять мошенничеству, по большому счету, невозможно ни новыми законами, ни ужесточением инструкций.
Интересно, кстати, узнать, куда смотрит милиция? Так вот, в московском УЭПе нам сообщили, что не видят в "депозитных" мошенниках особой проблемы — таких преступлений мало. В связи с этим оперативники затруднились сказать, какие контрмеры будут по-настоящему эффективны против мошенников.
Что делать?
Как же поступать, чтобы оградить себя от планируемого преступления? Строго говоря, есть только один рецепт — соблюдение закона. Не секрет, что в подавляющем большинстве случаев при покупке недвижимости расчет производится наличной валютой. Поэтому и практикуется ее передача через депозитные ячейки. Чем привлекательны наличные? Тем, что при таком способе оплаты можно не указывать в договорах настоящую сумму сделки и, следовательно, не платить соответствующих налогов.
Так вот, риск быть обманутым мошенником — это и есть плата за экономию на налогах. И если смириться с налоговым бременем, любая сделка с недвижимостью станет намного безопаснее. Ведь в таком случае оплата возможна посредством простого перевода денег со счета на счет. Риэлторы, надо сказать, приветствуют указание в договоре именно реальных сумм. И их можно понять — комиссионные те же, а головной боли при возможных осложнениях в сделке гораздо меньше.
Однако в действительности все происходит не так. Несмотря на увещевания риэлторов, большинство покупателей и продавцов по сей день продолжают занижать стоимость сделок и рассчитываться наличными, используя депозитные ячейки.
И что же, скажите на милость, им теперь делать?
Валентин Крутов, заместитель управляющего отделением "На Бакунинской" банка "Российский кредит": Не надо бояться посвящать сотрудников банка в тайну содержимого ячейки. Если составлена опись того, что хранится в ячейке, банк берет на себя ответственность за возврат ценностей или денег, пропавших по той или иной причине. Это фиксируется в договоре аренды сейфа.
Заметим, однако, что если в описи фигурируют суммы более $10 тысяч, банк обязан сообщить об этом в налоговые органы. Что, как вы понимаете, для ряда клиентов совершенно неприемлемо.
Кирилл Карпов, начальник отдела продаж риэлторской фирмы "Сава": Обезопасить себя можно, записав в условии договора об аренде ячейки следующий пункт: присутствие риэлтора с доверенностью от фирмы на посреднические услуги. Нужно зафиксировать обязательное предъявление оригинала договора о купле-продаже квартиры, зарегистрированного в КМЖ, а вот подлинность этого документа проверит именно риэлтор.
Способ неплохой. Однако, опять же, никто не может дать гарантий того, что участниками сговора не станут все — и ваш партнер по сделке, и риэлтор. Чтобы не было мучительно больно за безвозвратно пропавшие деньги (а возвращать их банк не обязан), можно, конечно, застраховать все риски, связанные с квартирной сделкой. Однако в этом случае, как и при описи содержимого ячейки, вы столкнетесь с необходимостью указать реальную стоимость квартиры, а значит, налоги придется платить по полной программе.
Подведем итог. Расчеты через депозитные ячейки можно сделать безопасными. Однако за эту безопасность придется выложить сумму, сопоставимую с суммой налогов, которые вам пришлось бы заплатить, если бы вы указывали полную стоимость квартиры и осуществляли безналичные расчеты. Это во-первых. А во-вторых, по мнению риэлторов, сделки с крупными суммами наличных денег столь притягательны для мошенников, что вряд ли вам удастся даже в очень грамотно составленном договоре перекрыть все без исключения лазейки, которыми могут воспользоваться преступники. Так что в отношении сделок с недвижимостью мы можем повторить лишь то, что говорили уже не раз: гарантию безопасности вы получаете только тогда, когда сделки совершаются по всем правилам, без утаивания сумм.
Инга ЗАМУРУЕВА, Роман ЖУК
Подписи
Эдуард Краснянский, директор по связям с общественностью банковской группы "СБС-Агро": Клиент должен знать, что при пользовании депозитарными ячейками его могут обмануть. Не банк, разумеется, а мошенники.