Как говорили в старые времена, сюрпризом встретил Московский банк Сбербанка РФ президентские выборы в стране. Трудно сказать почему, но прямо в канун судьбоносного дня, банк прекратил эмиссию дебетовых карт системы Europay — Cirrus/Maestro. А ведь именно на эту карту поставили многие российские банки.
Случайно ли это? И что, собственно, теперь делать владельцам этих карт?
Жди меня, но я вряд ли вернусь...
Напомним: не прошло и двух лет, как Московский Сбербанк России начал эмитировать пластиковые карты Cirrus/Maestro. И вот сегодня он "замораживает" распространение этой карты на неопределенный срок. Похоже — навсегда.
На волне рекламной компании двухгодичной давности нас убеждали: Cirrus/Maestro — карта, в общем-то, неплохая. Что и было, собственно, подтверждено жизнью. Оказалось, что у этой карты есть три основных удобства: она демократична, поскольку для ее открытия нужен совсем небольшой первоначальный взнос — не больше $100 — и нет никакого страхового депозита (то есть "замороженных" денег); у карты двойной, рублево-валютный счет, которым можно воспользоваться как при расчетах внутри страны, так и за рубежом, и, соответственно, владелец карты беспрепятственно (не декларируя) провозит свои деньги через границу (впрочем, это преимущество всех карт).
Российские банки, эмитирующие Cirrus/Maestro:
В МОСТ-БАНКЕ, который первым в России начал эмиссию Cirrus/Maestro, можно открыть эту карту, положив на счет $100. Неснижаемый остаток не предусмотрен.
В СТОЛИЧНОМ БАНКЕ СБЕРЕЖЕНИЙ также нет неснимаемого остатка. Но сумма на счете должна быть кратной десяти, поскольку банкомат расплачивается 10-долларовыми купюрами.
Банк "РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ" начал эмиссию карт Cirrus/Maestro с 1 июня сего года.
МОСКОВСКИЙ БАНК СБЕРБАНКА РОССИИ распространял эти карты до 10 июня. Сейчас эмиссия прекращена.
Итак, карта Cirrus/Maestro закрыта у Сбербанка. В связи с этим у нас возникает много разных вопросов. C чем связано это решение? И что, в конце концов, делать тем, у кого эта карта уже есть? А может, эту карту "ликвидируют" и другие банки-эмитенты? В общем, накал страстей растет с каждым новым вопросом.
Совершенно естественно, что ответы мы решили получить в первую очередь у самого Сбербанка.
Ведущий экономист Управления пластиковых карточек Московского банка Сбербанка РФ Владимир Капранов:
— Мы прекратили эмиссию карточек Cirrus/Maestro. Но наши клиенты — владельцы этой карточки — не должны пугаться: обслуживание продолжается.
А прекращение распространения связано только с тем, что компания Europay International переходит на новые форматы по карточкам Cirrus/Maestro. Из-за этого с апреля 1996 года появились проблемы обслуживания карт нашего банка...
Это что же получается, раз формат не тот, значит, теперь и карту надо закрывать? Но при чем тут формат?
Действительно, как нам объяснили в компании Europay, в недалеком будущем планируется изменение формата карты Cirrus/Maestro, но для этого совершенно необязательно прекращать их эмиссию в принципе. В общем, эта мера ни в коем случае не должна касаться клиентов, тем более, что это пока только лишь проект.
Мы вздохнули с некоторым облегчением. Оказывается, нас это совсем не касается, а речь идет только о каком-то там изменении формата. Почему, правда, нельзя было просто в процессе эмиссии заменить одни карты другими — на этот вопрос господин Капранов ответить не смог.
Но может быть проблемы связаны вовсе и не с техническими сложностями, а с обслуживанием самих карт? Справедливости ради надо сказать, что проблемы с приобретением и использованием карт часто не зависят от банка или карты. А зависят от некоторых отдельных лиц в банке или магазине. Сбербанк здесь не исключение. И тем не менее мы опросили нескольких клиентов Сбербанка — владельцев Cirrus/Maestro.
Владелица карты Cirrus/Maestro Марина Л.:
— О том, что Сбербанк предлагает своим клиентам карточку Cirrus/Maestro я знала давно из обширной рекламы. По собственному опыту частых заграничных поездок я знаю, что этой карточкой легко пользоваться в Европе. Именно поэтому я отправилась в Нагатинское районное отделение.
Операционистка, к которой я обратилась, слышала о такой карте первый раз в жизни. Я подробно все ей рассказала. На ее лице удивление сменилось полным равнодушием, с которым она и пошла к начальству. Через полчаса она мне радостно сообщила, что Сбербанк с подобными карточками не работает.
Я не сдалась. Еще через тридцать минут препирательства операционистка "передала" меня управляющему отделением, который попросил меня "подождать на кожаном диване".
Через час мне объяснили, что карточку мне откроют, но не забыли добавить, что в России с ней мне ничего не удастся сделать. Я их успокоила, что пользоваться счетом буду только за пределами родины. Однако, тут же выяснилось еще одно обстоятельство — мне не хотели открывать счет в немецких марках. Мне предложили поменять марки на рубли, а потом эти самые рубли — на доллары... При этом операционистка консультировалась с головным офисом банка по поводу каждой графы. Очевидно, открытие Cirrus/Maestro для нее было настоящей экзотикой.
Еще через час вновь появился управляющий и "обрадовал" тем, что окончательное решение об открытии карточки будут принимать в головном офисе. Соответственно мне предложили еще раз подождать. Ожидание закончилось через две недели. Мне вручили карточку.
И, надо сказать, что на этом трудности клиентов не заканчиваются. Правильно, видно, девушку предупреждали — не надо этой картой пользоваться на родине.
Василий Кротов, обладатель Cirrus/Maestro Gold:
— После одного посещения супермаркета я решил, что все-таки лучше носить с собой наличные деньги, а уж никак не эти карты.
Зашел я как-то после работы в магазин. С телегой полной продуктов направился к кассе. По дороге прикинул, что вся покупка обойдется мне около $70. Я помнил, что, на моей карточке, которая, кстати, судя по наклеечке на двери, принимается в этом магазине, имеется достаточная сумма, чтобы все это оплатить. Я протянул свою Cirrus/Maestro Gold кассирше, которая тут же отправилась к телефону. Минут через пять она вернулась и, улыбаясь, сообщила, что стоимость моей покупки явно превышают сумму на счете. Будучи в полной уверенности, что это не так, я попросил кассиршу, чтобы она связалась с центром авторизации еще раз, уточнила мой валютный счет. Девушка отчего-то расстроилась:
— Я понимаю, что у вас может быть и есть эта сумма на счете, но я выступаю здесь в роли посредника между вами и центром, поэтому мне абсолютно все равно, что у вас в банке, звонить я не буду...
Я выгреб все наличные рубли из карманов, вернул на полку пакет с соком и расплатился... Теперь в магазин хожу только с наличными.
А может быть дело вовсе не в самой карте?
No problem
Если стать на точку зрения Сбербанка, получится, что владельцев карты Cirrus/Maestro, эмитированной банком, очень мало, и стоит ли в таком случае огород городить?
И, возможно, в Сбербанке вполне логично предположили, что, раз нет никаких перспектив Cirrus/Maestro, то этот проект нужно свернуть, и начать новый — с известным бранднэймом и сделать еще более демократичную и конкурентоспособную карту.
Владимир Капранов:
--В настоящее время у нас в обращении находится 60 карточек Cirrus/Maestro и для того, чтобы расширить возможности их держателей, мы с марта выдаем по ним наличные в 710 филиалах нашего банка. Мы можем, конечно, увеличить сеть клиентов, пользующихся услугами этой карточки, как это делают Столичный Банк Сбережений или Мост-банк, совмещая Cirrus/Maestro со своими картами — СТБ и Мост. Но мы пошли другим путем — выпустили дешевый дебетовый Eurocard/MasterCard Mass, который сейчас и предлагается вместо Cirrus/Maestro.
Чтобы получить карту Eurocard/MasterCard Mass, нужно внести первоначальный взнос $1000 (против $100 — у Cirrus/Maestro), который, кстати, значительно уменьшен по сравнению с прежним $5000. Страховой депозит установлен в размере 50% от первоначального взноса — $500.
Трудно согласиться с руководством Сбербанка, который противопоставляет карту, для открытия которой нужно лишь $100, новому пластику, который без лишней тысячи не откроешь, да еще и $500 — страховой депозит. Cirrus потому и считается "демократичным", что воспользоваться им может любой студент...
Раз у Сбербанка не получилось популяризировать и без того вполне демократичную карту Cirrus/Maestro, то, возможно, у других банков она тоже плохо расходится и они планируют прикрыть ее эмиссию?
Ну, что ж, проверим наши догадки, свяжемся с крупными коммерческими банками, которые распространяют Cirrus/Maestro.
Оказалось, что в банках, которые, правда, не имеют по 710 филиалов, с Cirrus/Maestro все в полном порядке. И почему-то никакой новый формат им не страшен. Эмитировали и продолжают этим заниматься.
В СБС нас заверили, что STB/Cirrus/Maestro "есть и будет", поскольку у этой карты имеется очень большой плюс, о котором мы уже упоминали — двойной счет.
Сергей Мещеряков, Столичный Банк Сбережений:
— Карта STB/Cirrus/Maestro пользуется у нас большим успехом. Для внутреннего пользования предназначена STB, а за рубежом — Cirrus/Maestro.
В МОСТ-Банке также уверены, что MostCard/Cirrus/Maestro действительно удобная и полезная пластиковая карта, от которой банк не собирается отказываться.
Андрей Устинов, Мост-банк:
— У нас совмещенная карта MostCard/Cirrus/Maestro имеет большой спрос, мы уже эмитировали на сегодняшний день чуть более 20 тысяч таких карт. Мост не собирается прекращать или замораживать распространение Cirrus/Maestro. Зачем? Ведь у нас с ними все в порядке. Нашу карту можно обналичить в 102 тысячах банкоматах во всем мире. Также MostCard/Cirrus/Maestro может автоматически конвертировать рубли по биржевому курсу на счете владельца карты в валюту той страны, в которую он выехал. Это очень удобно.
Нам известно, что Europay намеревается ввести унифицированную пластиковую карту MasterCard. Планируется, что в нее войдут все функции существующих в этой платежной системе карт, в том числе и Cirrus/Maestro.
Если такое решение будет принято, мы, конечно, пойдем на это, и введем новый формат, и вообще выполним все требования Europay, сколько бы это нам ни стоило.
Представители банка "Российский кредит", который вот только-только начал эмиссию Cirrus/Maestro считают, что все дело в отсутствии у Сбербанка собственного "Кардцентра".
Максим Казаков, банк "Российский кредит":
— Мы начали эмитировать карточки Cirrus/Maestro с 1 июня. Сумма первоначального вклада у нас не оговорена, карта выдается бесплатно, процент с покупок не взимается...
Почему Московский банк Сбербанка РФ прекратил выпуск этих карточек? Дело в том, что Cirrus/Maestro этого банка обслуживаются через Кардцентр, а с ним работать уж очень утомительно. Поскольку при расплате за любую покупку в магазине при помощи дебетовой карты от кассирши требуется постоянно звонить в Кардцентр, в общем, с этим много мороки.
Поэтому они и свернули пока выдачу этих карт до того момента, пока у них не откроется свой процессинговый центр. У нас же свой центр...
То, что карточные проблемы Сбербанка связаны с процессинговым центром, подтверждает и Владимир Капранов:
— Московский Сбербанк по карточкам Cirrus/Maestro обслуживается в процессинговом центре "Кардцентр". Для того, чтобы перейти на новый формат, Кардцентру необходимо купить соответствующий модуль до ноября. Обслуживание с этим новым модулем будет стоить нам больших денег. Мы от этого отказались. Мы сейчас создаем свою процессинговую компанию, через которую и будем обслуживать все свои карты.
Вот оно. Наконец-то всплыл некий модуль. Однако, в этом вопросе кардинально расходятся показания представителей Сбербанка и Europay International.
Сергей Королев, представительство Europay International в Москве:
— Ни о какой установке никакого модуля речи не идет вообще. Я об этом слышу в первый раз. Фирма Europay никогда не собиралась и не собирается устанавливать модуль в "Кардцентре".
Ольга Гилярович, Europay International:
— Прекращение эмиссии — это желание банка. Для чего они это сделали и на какой срок будет прекращена эмиссия карточек системы Cirrus/Maestro, мы не знаем. В общем, если говорить прямо, система Europay не несет, увы, никакой ответственности за то, что сейчас делает Сбербанк.
Извините, но не получается никакой проблемы на самом деле ни с форматом карты, ни с процессинговым центром. Так может быть, это проблемы самих банков?
Но все-таки, чтобы лишний раз нам, клиентам, подстраховаться, мы связались с районными отделениями банков-эмитентов. Нас еще раз обнадежили.
Сергей Константинов, управляющий районного отделения СБС:
— Мы, напротив, пропагандируем выпуск и обслуживание карточек Cirrus/Maestro, эмитируемых нашим банком, и стараемся выпускать их как можно в большем количестве.
С этой карточкой иногда возникают, конечно, проблемы за рубежом, но, на мой взгляд, незначительные. Это на самом деле те проблемы, которые могут возникнуть с любой другой картой и к самому Cirrus/Maestro никакого отношения не имеют. Как правило, это связано с недоверием "западников" к нашей банковской системе. Но в таких случаях вы звоните в свой банк — и все проблемы снимаются.
Станислав Булгаков, департамент платежных средств Мост-Банка:
— Мы, конечно, никакого прекращения эмиссии не планируем. Этого еще в нашей практике не было. С вашей карточкой Cirrus/Maestro ничего не случится.
Мы не можем как-то комментировать, тем более отвечать, за действия Московского Сбербанка. У него своя политика, у нас своя. Так что, за свои деньги, находящиеся в нашем банке, можете быть спокойны.
Пластиковые деньги становятся дороже
В общем, получается, что Сбербанк "прикрыл" свой проект самых демократичных карт из-за недостаточной раскрученности самого проекта. Признаемся, что нам это кажется странным, так как происходит это в канун выхода на наш рынок новой — столь же демократичной рублево-валютной карты конкурирующей системы Domestic Visa. Вместо того, чтобы бороться за привлечение клиентов, то есть нас с вами, Сбербанк предлагает перейти на более "дорогие" карты. Давайте проверим, обрадовались ли такому повороту событий представители Visa?
Региональный менеджер Visa International Алекс Соуэрби:
— То, что делает Московский Сбербанк — сегодня это единичный случай. Комментировать их шаг не имеет смысла. Говорить о том, что идет глобальное свертывание программ с дебетовыми карточками только из-за их непопулярности в Московском банке Сбербанка России, неправильно.
Осталось только сказать об одном странном совпадении. Пока Московский Сбербанк дает объяснения по поводу "свертывания" программы Cirrus/Maestro, система Visa International обязует банки-эмитенты своих карт в России повысить страховые депозиты (подробнее об этом см. рубрику Check Point). В переводе на русский язык получается, что пока банки разбираются со своими модулями, конкуренцией и процессинговыми центрами, для нас, клиентов, удобные пластиковые карточки становятся дороже и дороже...
АЛЕКСЕЙ ТИТОВ, КИРИЛЛ ЛУБНИН, АЛЕКСАНДР ГОТАДЗЕ