Как ограбить пенсионера
Вы возьмете кредит по ставке 473 млрд (!) процентов годовых? А 10 тыс. процентов годовых? Вряд ли. Но именно на таких условиях, оказывается, предлагают займы наименее финансово грамотным гражданам на "Почте России".
"Почта России" не занимается ростовщичеством, сообщения об этом в социальных сетях ложны, а федеральный почтовый оператор выступает лишь как агент по оказанию финансовых услуг для нескольких кредитных и микрофинансовых организаций. Такое экстренное сообщение "Почта России" была вынуждена распространить на прошлой неделе. А как иначе, ведь в социальных сетях поднялась волна возмущения. Все же не каждый день выясняется, что на почте пенсионерам предлагаются мини-займы на совершенно грабительских условиях.
Дело было так. В почтовых отделениях обнаружились рекламные листовки "Почта. Мини-займ" с такими условиями: 3000 рублей берешь, через семь дней возвращаешь 4599 рублей. Вариантов много, этот просто самый выдающийся. Есть от чего остолбенеть: 53,3% в неделю, умножаешь на число недель в году (52), получаешь почти 2800% годовых. Не просто недешево, а запредельно дорого.
Впрочем, люди, у которых эффективная процентная ставка по этому кредиту получилась такой (а в их число попали и крупные СМИ, и аналитики крупных банков), плохо учились в школе. Овладеть искусством вычисления сложного процента им так и не посчастливилось.
Ничего сложного в этом нет. Например, если вы положите на депозит с капитализацией 100 рублей под 10% годовых на десять лет, через десять лет вы получите не 200 рублей (это были бы простые проценты), а примерно 260. А старушка-процентщица из "Преступления и наказания", когда брала 10 копеек с рубля в месяц, на самом деле давала взаймы под 214% годовых.
Так же и в этом случае: чтобы получить эффективную годовую процентную ставку по займу со ставкой 53,3% в неделю, надо извлечь из 1,533 корень седьмой степени, получить дневную ставку — 6,3%, а затем возвести 1,063 в степень 365 (число дней в году). Я, честно говоря, подпрыгнул, когда получил результат — 473 млрд процентов годовых! Рубль вкладываешь, через год получаешь почти 5 млрд. На всякий случай поговорил с друзьями-экономистами. Не ошибся. Заодно посмеялись: "самый дешевый" из займов ООО "Мини-займ Экспресс" обходится "всего" в 10 тыс. процентов годовых.
Можно обойтись без собственных вычислений и воспользоваться инструментом вычисления эффективной процентной ставки, которую рекомендуют в ЦБ, — функцией ЧИСТВНДОХ в Excel. Результат, разумеется, тот же, зато проще рассчитывать ставки по более сложным финансовым продуктам.
В самой компании, похоже, этого тоже не понимают. По крайней мере, на вопрос BG "Отдаете ли вы себе отчет в том, что эффективная годовая процентная ставка по займам — до 470 млрд процентов годовых?" некто С. Сапаров (имя и должность он не указал) ответил: "Боюсь Вас разочаровать, но вы немного не правильно считаете эффективную ставку" (орфография оригинала сохранена).
BG не собираются никого разочаровывать: мы все правильно считаем. Уже, кстати, не впервые. Почти год назад другая микрофинансовая компания — "Домашние деньги" — пыталась оспорить наш вывод о том, что некоторые их займы обходятся в 32 тыс. процентов годовых. Безуспешно. Между прочим, того их продукта больше нет на рынке. А клиентам (в том числе посредством агентских услуг "Почты России") предлагаются уже другие займы, тоже не очень дешевые.
Надо оговориться: микрофинансовые компании работают легально, а ростовщичество давно исключено из списка уголовных преступлений. Возможно, при отчаянной нужде в деньгах это и выход. Хотя здесь и имеет место подмена: оправдывалось возникновение и существование таких компаний борьбой с бедностью и развитием малого бизнеса, а вовсе не стремлением наживаться на самых незащищенных.
Помимо "арифметических" вопросов здесь есть и этические. Позволительно ли скрывать от клиентов явно существенную информацию? Можно ли адресовать наименее финансово грамотной аудитории откровенно грабительские услуги? Кажется, ответ на них тот же, что и на классический "можно ли есть детей?". А вот вопросы к "Почте России" — сложнее. Позволительно ли госкомпании потворствовать ростовщичеству?
Но даже если этика вас не волнует, на всякий случай позвоните родителям. Пожилым людям стоит знать, что прячется за привычной витриной государственного почтового отделения.