В экстренных жизненных ситуациях мы решаемся в поисках денег на кредит под залог собственной квартиры, рискуя при неблагоприятном раскладе остаться без жилища. В случае, когда необходима небольшая сумма, пытаемся перехватить деньги у знакомых или уж совсем в крайнем случае идем в ломбард и закладываем что-нибудь мало-мальски ценное. Но прелесть ломбардов всегда состояла в том, что даже роскошное кольцо с дорогим бриллиантом там оценивали по весу металла, а камень в принципе в счет не шел. Что уж говорить об антиквариате — предмете тонком и нежном. До сих пор предметом залога он не мог быть ни в какой ситуации. Банк "Югорский" решил эту дискриминацию антиквариата свести на "нет" и начал принимать его в залог.
Ах ломбард, мой ломбард...
Царские времена давно канули в небытие, оставшись в смутном прошлом, а наше время диктует свои, новые условия и имеет свои ценности. Вашу роскошную соболью шубу, как раньше, под залог в ломбард уже не примут. Зато почти все без исключения московские ломбарды принимают золотые и серебряные изделия, правда, без учета стоимости камней, вправленных в ювелирные украшения.
Согласитесь, это вызывает некую обиду — роскошное колье со множеством сапфиров и бриллиантов оценивается как самый обыкновенный золотой лом (к тому же, предмет вашего залога может оказаться из золота не той пробы или вообще из платины), а хрустальная ладья со скульптурными фигурками из серебра петровских времен может сойти за банальное сырье.
В таком случае вам придется серьезно задуматься о том, что можно еще заложить. Как вариант, некоторые ломбарды предлагают заложить недвижимость или партию товара (вот уж поистине — не все то золото, что блестит).
Что такое залог недвижимости, мы с вами уже "проходили" (см. "Деньги" N 9 за 1995 г.) — потребуется множество справок, выписок, да и к тому же вам придется прописываться в другое место на срок кредита. А стоит ли результат такого труда?
Кредит в ломбардах предоставляется на срок от 1 дня до 1 года. И чем раньше вернете, тем вам же лучше. В зависимости от срока определяется и процент, под который вам выдадут деньги, а варьируется он в пределах 10 %-30 % годовых в валюте. Сумма ломбардного кредита может составлять 60 %-105 % от оценочной стоимости залога.
И уж совсем грустно, если вы все же не смогли вовремя выкупить свою драгоценную вещицу в ломбарде. В этом случае она в одночасье меняет своего хозяина. Думая об этом, испытываешь сомнения не только материального, но и морального порядка.
Предвзятое отношение специалистов ломбарда брать в расчет не хочется — всегда остается надежда на порядочность уважающего себя эксперта.
| Название ломбарда | Предмет залога | Размер кредита от суммы залога (%) | % кредита | Мин. срок залога (дни) | Макс. срок залога (дни) | Адрес |
|---|---|---|---|---|---|---|
| АО "Аполлон" | золото (583 пробы), | 95 | 18 | - | 2 | М., ул. Мясницкая, д.13, |
| серебро | стр.6 | |||||
| ТОО "Ваш ломбард на | золото, серебро | 105 | 18 | - | 90 | М., 2-й Хвостов пер., д.8 |
| Полянке" | ||||||
| АО "Карат" | золото, серебро, | 60-75 | 10 | 30 | 365 | М., Бородников пер., д.7 |
| недвижимость, | ||||||
| партии товара | ||||||
| АО "Меридиан" | золото, серебро | 90 | 19-25 | 10 | 30 | М., Ломоносовский пр., д.15 |
| ТОО "Росарм" | золото, серебро | 80 | 30 | - | 30 | М., ул. Профсоюзная, д. 100А |
Кредиты под антиквариат: заманчиво, но дорого
В банке "Югорский" пересмотрели свою позицию по отношению к антиквариату и решили сделать его предметом залога для получения кредита. А заложить можно: мебель, часы, милые безделушки — шкатулки, статуэтки, подсвечники, посуду, бронзу, редкий фарфор и, конечно же, живопись. Практически весь антиквариат, за исключением изделий из золота и серебра. Интересно, а почему в банке такое, прямо скажем, нестандартное отношение к золоту и серебру? Ведь в любом ломбарде все изделия из драгметаллов принимают с превеликим удовольствием.
Оказывается, для работы с драгметаллами необходимо получить специальную лицензию, которой у банка нет. Лицензия будет получена. А пока же банк не торопит события и не вступает в противоречие с законодательством.
Если с оценкой ломбардов все более или менее понятно, то в случае с банком "Югорский" нам еще предстоит разобраться.
Банкиры по вполне понятным причинам не смогут оценить вещь, представляющую художественную ценность. Просто специфика не та. Поэтому-то за экспертной оценкой и приходится обращаться к специалистам аукционного дома "Альфа-Арт".
ВЫНОС
Аукционный дом "Альфа-Арт" — крупнейший аукционный дом в России, входит в консорциум "Альфа-групп". Существует с 1991 г. За это время при поддержке "Альфа-банка" провел более 26 аукционов русской и западноевропейской живописи, графики, ювелирного и декоративного искусства. На торгах "Альфа-Арта" за короткий срок его существования появлялись полотна таких живописцев, как Айвазовский, Саврасов, Шишкин, Поленов, Левитан, Перов, Врубель, Нестеров, Сомов, Кустодиев, Ге, Коровин, Петров-Водкин, Шагал, Серебрякова, Фальк...
КОНЕЦ ВЫНОСА
Но не стоит надеяться, что оценить ваш антиквариат в "Альфа-Арте" вы сможете абсолютно бесплатно только потому, что вы решили взять кредит в "Югорском". Расплачиваться за оценку придется из собственного кармана. А обойтись это вам может совсем недешево. Вот, скажем, какая-нибудь милая безделушка будет оценена в $ 500, а работа экспертов может обойтись в половину ее стоимости. Цена труда специалистов "Альфа-Арта" может в особо серьезном случае достигнуть и $ 1000.
И нет гарантии, что ваша картина или любой другой антиквариат будут оценены по достоинству. И как заметил нам американский эксперт-оценщик г-н Тетерятников: "Главная причина этого — полное отсутствие хоть сколько-нибудь компетентных оценщиков".
Ну скажите, кто не застрахован от ошибок, тем более в таком тонком и деликатном деле, как антиквариат? За это никто поручиться не сможет. К сожалению, опыт неверной экспертной оценки знаком даже таким мэтрам антикварного дела, как Sotheby`s, Christie или Drouot (см. "Деньги", N 14).
И тем не менее, если в вашем затруднительном положении все-таки так необходимы деньги, вам придется выложить кругленькую сумму за оценку вашего произведения искусства.
Причем, распрощаетесь вы с ней навсегда, даже независимо от того, будет оценена ваша вещица в $ 1 или $ 1000.
А что же в банке? Какие условия кредита могут вам предложить уже после того, как узнали истинную стоимость вашей милой безделушки?
Сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать, составляет обычно 70%-75 % от оценочной стоимости. Размер кредита выглядит довольно приличным, если учесть, что при залоге квартиры он составляет 50 % и только в очень редких случаях — 70 %- 80 %.
Процент же, под который банк выдаст кредит, колеблется от 30 до 35, в зависимости от привлекательности вашего залога, оценку которого дает аукционный дом. Причем, проценты необходимо вносить аккуратно ежемесячно. Правда, есть одно обстоятельство, которое записано в кредитном договоре — банк может изменить вам проценты по кредиту, как нам сказали, "в зависимости от складывающейся ситуации на рынке".
Но может случиться и так, что к установленному сроку вы не сможете вернуть кредит, хотя все эти месяцы исправно выплачивали проценты по нему. В этом случае банк может пойти вам навстречу и пролонгировать договор кредита.
На вопрос, какие штрафные санкции могут быть возложены на клиента в случае задержки выплат, заместитель начальника кредитного отдела Александр Молотков ответил: "Здесь не волки сидят — клиенты не должны нас бояться. С нами всегда можно договориться. Если клиенту потребовалась пролонгация, как правило, штрафных санкций к нему не применяется".
Однако в том, что вам может быть предложена пролонгация кредитного договора, нет ничего необычного. Такие случаи в залоговой практике уже имели место. Например, в случае залога квартиры договор можно так же продлить по истечении трех месяцев.
Естественно, у всякого здравомыслящего человека возникает законный вопрос, сколько же времени потребуется для оценки залога и получения на руки столь необходимых денег. На этот вопрос в банке затруднились ответить — ведь все зависит от экспертов "Альфа-Арта", которые проверяют так называемую чистоту залога (не украденная ли это вещь). Что касается банка, то его проверка надежности человека, который хочет заложить антиквариат ("кредитная" story) может продлиться до двух недель. И только после этого решение — выдать кредит или не выдать — принимает некий форум из представителей основных управлений и бухгалтеры (управление безопасности, между прочим, в том числе).
Хорошо, если за тот же срок эксперты "Альфа-Арта" смогут оценить ваш антиквариат. В противном случае придется денег ждать еще некоторое время.
Итак, если вы пошли на условия договора и окончательно решили взять кредит в банке, заложив вашу семейную реликвию, то неплохо было бы узнать, где будет хранится ваш залог.
Все то время, пока вы будете пользоваться кредитом, антиквариат будет пребывать либо в депозитарии банка, либо в хранилищах "Альфа-Арта". Так что поводов для беспокойства вроде бы нет. А если вы согласитесь, то ваша вещь может еще и демонстрироваться в выставочном зале "Альфа-Арта" — пусть порадует глаз ценителей прекрасного.
При благополучном исходе дела — выплате процентов и возврате кредита — банк вернет ваш залог в целости и сохранности.
Если же вам не удалось достать или заработать деньги, чтобы вернуть кредит и от пролонгации вы отказываетесь, то ваша бывшая собственность будет выставлена на продажу через аукцион и, увы, вам придется с ней расстаться. Аукционный дом "Альфа-Арт" продаст ее с молотка, если только покупатель на милую сердцу семейную реликвию не нашелся раньше.
За участь выплаченных процентов и части кредита, которую вы успели уже выплатить, можно не переживать. Как нас заверили в банке, эта сумма вам будет возвращена. В этом случае получится, что вещь-то вы продали за 70 %-75 % от ее реальной стоимости. Что-то есть в этом от рождественской распродажи. Но залог есть залог и условия диктуют ваши кредиторы.
Да, получить кредит под залог антиквариата очень привлекательно, но система работы банка во многом напоминает ломбард с той лишь разницей, что люди будут обращаться посолиднее, а речь, по всей видимости, будет идти о суммах покрупнее чем 2-3 млн рублей.
Наталия ВЛАДИМИРОВА, Лилия ШАРАФЕЕВА