У нас две новости. Одна — плохая, другая соответственно — хорошая. Начнем с плохой. На прошлой неделе прекратил свое существование... банк "Столичный". Надеемся, вы еще не бросились спасать свои деньги? И правильно. Потому что эту плохую новость нужно рассматривать в контексте хорошей. Дело в том, что на месте просто "Столичного" появился новый — "Столичный банк сбережений". Почему это хорошо? Да потому что теперь он будет окончательно ориентирован на обслуживание частных лиц. И мы с вами получим первый вполне надежный частный банк, услуги которого смогут конкурировать с теми, которые предлагает сегодня, скажем, полугосударственный Сбербанк.
Король умер — да здравствует король!
На официальную панихиду по поводу кончины банка "Столичный" журналисты были приглашены 15 декабря в отель "Метрополь". Как и положено на таких мероприятиях, выступавшие справедливо отмечали, что покойный был в целом очень неплохим банком. За его короткую — всего шесть лет! — жизнь его успели узнать (преимущественно с хорошей стороны) многие, а некоторые даже полюбили. Тем тяжелее было расставаться.
Впрочем, ничто живое (если оно действительно живое) не исчезает бесследно, но переходит в иную форму существования. Точно так же произошло и со "Столичным". Едва он отошел в мир иной, как на его месте сразу же появился новый банк — "Столичный банк сбережений". Однако изменилось не только название банка и связанные с его прошлой жизнью символы (например, "кофейные зерна", олицетворявшие собой логотип прошлого банка, уступили место более понятной и знакомой еще со школьной скамьи букве "б", начинающей второе слово в новом названии банка).
По словам экс-президента банка "Столичный", а ныне президента "Столичного банка сбережений" Александра Смоленского изменение названия банка стало необходимым, именно чтобы подчеркнуть его ориентацию на частных клиентов. В качестве ориентира нового банка его президент рассматривает стандарты западного: 70% счетов — частных лиц, 30% — юридических. К этому банк и будет стремиться. Пока же, по словам его руководителей, число частных клиентов лишь немного превышает число корпоративных.
Новый банк готов обслужить всех без исключения частных лиц. Именно поэтому он, например, не устанавливает минимального размера первоначального взноса на счет. Впрочем, определенную дифференциацию своих услуг банк все-таки производит. В частности, такая услуга, как выдача кредитов на покупку недвижимости, явно ориентирована на средний класс: состоятельным гражданам такого рода кредиты не столь необходимы, а наименее обеспеченным — непосильны.
А за особое качество обслуживания с наиболее солидных клиентов банк будет взимать дополнительную плату. Пока к таким клиентам "Столичный банк сбережений" относит прежде всего граждан с дипломатическим паспортом, то есть (если говорить проще) иностранцев, да и то не всех.
Для них и было открыто отделение VIP в гостинице "Метрополь", в котором комиссия за открытие счета и выдачу "золотой" STB-Card составляет $30, а за годовое обслуживание счета и карточки взимается еще $15. В других своих отделениях за открытие и обслуживание рублевого счета банк взимает 1000 рублей, валютного — $20; за получение STB-Card клиенту необходимо заплатить еще 500 рублей.
Почему на рынке услуг для частных лиц банк намерен активизироваться именно сейчас? Да потому, что по крайней мере в Москве все более или менее привлекательные клиенты из числа крупных предприятий и фирм уже "поделены" между банками. А кроме того, из-за одномоментного краха многих финансовых компаний мы с вами, похоже, извлекли уроки и стали больше внимания обращать не на размер дохода, а на надежность структуры, которая этот доход обещает.
Поэтому уже в ближайшем будущем борьба между банками (именно они являются наиболее надежными финансовыми учреждениями) за наши с вами деньги обещает быть серьезной, а "Столичный банк сбережений" спешит занять на старте этой борьбы приоритетные позиции.
Впрочем, для нас с вами любая такая конкуренция означает новые специфические услуги, повышение выплат по вкладам и снижение расценок за использование карточек. "Столичный", например, собирается вложить кругленькую сумму в развитие сети своих филиалов. Пока же во многих его отделениях (особенно находящихся в центральной части Москвы) стоят удручающие очереди.
"Да будет подданным светло"
Что же означает качественное изменение ориентации банка для нас. Справедливости ради надо сказать, что и прежде банк внимательно относился к частным лицам. Из того, что им уже предложено, прежде всего необходимо выделить пластиковую карточку STB-Card. Сегодня "электронными деньгами" этого и сотрудничающих с ним банков владеют около 80 тысяч клиентов, начиная от школьников и студентов и заканчивая членами правительства. На организацию выпуска и обращения карточек, а также на создание необходимой для них инфраструктуры банк уже затратил немалые средства; еще "в несколько десятков миллионов долларов" Александр Смоленский оценил недавний контракт с IBM, предусматривающий поставку в Россию 2000 банкоматов для выдачи наличных по карточкам. А это уже существенно упростит процедуру обналичивания по карточке, и нам уже не придется разыскивать банкоматы по всему городу.
Несмотря на дороговизну проекта, STB-Card с успехом выдерживает конкуренцию со стороны других российских платежных систем. В спину STB прежде всего дышит Union Card, благодаря соглашению с компанией UCS (она обслуживает в России операции с международными картами) резко увеличившая число торговых точек, принимающих к оплате эти карточки. Определенную конкуренцию STB-Card составляет и дебетовая карточка "Мост-банка", которая по своим функциям (дает возможность проводить операции внутри России) аналогична STB.
Впрочем, ни одна из существующих сегодня российских карт не может конкурировать с STB по цене. Для получения STB-Card в "Столичном банке сбережений" частному лицу необходимо заплатить 500 рублей, Московский банк Сбербанка России берет за ту же операцию $5 плюс 2500 рублей. В то же время за карточку "Мост-банка" нужно выложить $100, а за Union Card (например, в Первом русском банке) — 700 тысяч рублей. Таким образом, по крайней мере, за счет низких цен, установленных на STB-Card сегодня, в будущем эта система может стать наиболее распространенной.
С весны этого года банк начал проект по созданию своих отделений, ориентированных исключительно на частных лиц, в "спальных" районах Москвы. Первое такое отделение было открыто в Перове в апреле, а сегодня у "Столичного" (точнее, "Столичного банка сбережений") уже 20 московских отделений, связанных между собой в единую электронную сеть. Это дает клиенту банка возможность совершать операции со своим счетом поближе к дому, а не только в том отделении, где этот счет был открыт (аналогичную систему связи между отделениями имеют сегодня только банк "Национальный кредит" и Автобанк).
Наконец, совсем недавно все мы получили возможность воспользоваться долгосрочными кредитами под залог приобретаемой на этот же кредит недвижимости. В ноябре сроки этих кредитов были существенно увеличены — в настоящее время "Столичный банк сбережений" и его партнер "Универсальная финансовая компания" декларируют возможность рассрочки оплаты приобретаемой в кредит квартиры до 10 лет (см. "Д" # 2). При этом условия выдачи таких кредитов в настоящее время, пожалуй, самые мягкие в Москве. В зависимости от срока кредита (от 3 месяцев до 10 лет) валютную ссуду на покупку квартиры в "Столичном банке сбережений" можно получить под 27-19,5% (с увеличением срока кредитования номинальная процентная ставка снижается). При этом, например, банк "Нефтяной" выдает такие кредиты на срок до 3 лет под 25-32%, МДМ-банк — до 5 лет под 33-58%, а, скажем, банк "Индустрия-Сервис" — на год под 30% годовых.
Примерно в это же время банк создал специализированный аналитический центр по изучению рынка банковских услуг для частных лиц (он размещается в отделении банка на улице Чехова, 24/2). Одно из направлений деятельности этого центра — оказание гражданам консультационных услуг, например, предложение индивидуальных схем оптимизации налоговых выплат исходя из формы и механизма получения клиентом дохода. Параллельно центр ведет разработку новых банковских услуг для частных лиц. Среди них, например, развитие системы потребительского кредитования.
Что касается традиционных услуг, то сегодня "Столичный банк сбережений" предлагает частным клиентам разнообразные виды текущих и срочных счетов, осуществляет выпуск международных карточек Eurocard/MasterCard, выдачу наличных по ним, а также VISA, Diners Club и STB-Card, оказывает услуги по страхованию жизни и имущества. Правда, иногда карточки иностранных эмитентов выгоднее получать не в "Столичном". Например, MasterCard "Мост-банка" (business) требует меньшего депозита (5, а не 6 тысяч долларов). К тому же процент за обналичивание по карточкам VISA и Diners Club в "Столичном" установлен на уровне 4 %. В то же время Инкомбанк, например, взимает за подобную услугу по карточке VISA всего 1 %, банк "Российский кредит" — 1,9 % по карточкам VISA и Diners Club.
По размеру выплачиваемого частным вкладчикам дохода банк тоже отнюдь не стремится конкурировать с финансовыми компаниями, исчезающими так же быстро, как и появляющимися. А вот конкуренция своим коллегам из числа наиболее надежных банков ему вполне по силам. В частности, в настоящее время эффективный (с учетом накопленных процентов) доход по депозитам в "Столичном банке сбережений" колеблется в зависимости от срока размещения средств от 85 до 117% годовых. Для сравнения: Московский Сбербанк начисляет 125,2%, Промстройбанк России — 105%, "Российский кредит" — от 80% до 170%, а, например, Инкомбанк — от 115% до 175% годовых.
И тем не менее, как считает Александр Смоленский, у банка хватит денег, чтобы осуществить задуманное. Если это действительно произойдет, в Москве может появиться второй Сбербанк. А первый Сбербанк, по всей видимости, будет основным конкурентом "Столичного банка сбережений". И хотя его президент и утверждает, что не собирается конкурировать со Сбербанком, но тут же оговаривается, что "мы бы хотели быть таким же банком, и даже лучше"...
ДМИТРИЙ КОСТЕНКО