Среди классических банковских услуг, которые входят в набор сервисов private banking, явно не последнее место занимает кредитование. При этом клиентам private banking доступны не только стандартные ипотечные или автокредиты, но и специальные финансовые решения, адаптированные под разного рода индивидуальные потребности.
По наблюдениям участников рынка, для многих украинских клиентов private banking наряду с другими классическими банковскими сервисами особенно важны специальные условия кредитования. Под ними клиенты подразумевают повышенные кредитные лимиты по премиальным картам, сниженные годовые ставки по кредитам и другие приятные бонусы. Банкиры, рассказывая о преимуществах кредитных программ для VIP-персон, в первую очередь подчеркивают не столько выгодные ставки, сколько персональный подход. Ведь клиенту private banking они предлагают нестандартный розничный кредитный продукт, а уникальное финансовое решение. При этом банковские структуры не меньше внимания уделяют оперативности рассмотрения заявок и быстроте принятия решений относительно выдачи кредита. Ведь к дорогому времени привилегированных особ в банках относятся особенно бережно.
Гибкий подход
Для получения кредитования VIP-клиенту достаточно обратиться к своему персональному менеджеру. Он проанализирует ситуацию и потребность в кредитных ресурсах, после чего, в соответствии со сроками и целями клиента, порекомендует оптимальный способ и условия привлечения средств. В отдельных случаях, помимо банковских кредитных ресурсов, персональный менеджер может привлечь для клиента финансовые средства других юридических лиц или дополнительно предложить альтернативные источники финансирования. "В ВТБ private banking кредитование ориентировано на индивидуальный подход и получение максимальной суммы кредита в кратчайшие сроки,— говорит заместитель председателя правления ВТБ Банка Николай Суганяка.— Своим клиентам мы обеспечиваем помощь персонального финансового консультанта при выборе кредитной программы, минимальное время рассмотрения заявки, полное сопровождение оформления кредита и индивидуальные ставки кредитования". При этом готовых кредитных продуктов специально для сегмента VIP-персон в большинстве банков не разрабатывают и о каких-либо стандартных условиях, ставках и сроках кредитования не сообщают. Ведь индивидуальных финансовых решений может быть столько, сколько существует конкретных целей и задач у тех или иных клиентов private banking.
Вне зависимости от цели получения финансирования, VIP-персоны в большинстве случаев могут рассчитывать на более выгодные условия. Ведь такие лица в любом банковском учреждении возглавляют так называемый "белый список" наиболее надежных клиентов. И банк, учитывая обороты средств на счетах, благосостояние и стабильность положения клиента, как правило, готов пойти на снижение годовой ставки на 1,5-2% в сравнении с аналогичными кредитными продуктами для рядовых розничных клиентов. Ведь в этом случае финансовая структура оценивает свой уровень риска как минимальный.
Большой потенциал
Финансовые решения, которые предоставляются в рамках private banking, как правило, куда более разнообразны, чем розничные продукты, предложенные рядовым потребителям банковских услуг. "Клиенты private banking могут получить практически любой вид кредита, который доступен в банке физическим лицам,— говорит начальник департамента персональных банковских услуг УкрСиббанка Алексей Александров.— Это прежде всего ипотека, автокредиты, займы под залог депозитов. Такое кредитование под залог какого-либо имущества или имущественных прав — обычная практика для наших клиентов". В ВТБ Банке, по словам Николая Суганяки наряду с выдачей потребительских, ипотечных и автокредитов подразделение private banking совместно с департаментом корпоративного бизнеса банка при необходимости принимает участие и в кредитовании бизнеса клиента. Решения по финансированию бизнеса для клиентов private banking анонсирует и УкрСиббанк. Здесь предлагают гибкий и инновационный подход, основанный на изучении потребностей бизнеса клиента на каждом этапе инвестирования. В свою очередь в Укрсоцбанке обещают подобрать для статусных клиентов наиболее удобную форму финансирования в виде разового займа, кредитной линии или лизингового договора. "Если клиент желает получить бланковый кредит, то банк изучает его кредитную историю, уровень доходов, историю взаимоотношений и подходит к рассмотрению каждого такого запроса максимально объективно и взвешенно,— продолжает Алексей Александров.— На практике это означает, что каждая клиентская заявка рассматривается кредитным комитетом с учетом индивидуальных характеристик клиента и условий сделки". Несмотря на большой потенциал кредитных решений, доступных состоятельным лицам, в настоящее время большинство из них не спешит воспользоваться щедростью банков. "В последнее время клиенты стали не столь активны в привлечении заемных средств,— констатирует господин Александров.— Отчасти, это результат увеличения стоимости кредитования. Что обусловлено уровнем риска, который принимают на себя банки, кредитуя клиентов". Причем заемные средства оказываются дорогими, даже несмотря на специальные сниженные процентные ставки, которые банки готовы предоставить только VIP-персонам.
Линейка возможностей
По оценкам операторов рынка, клиенты private banking активно пользуются кредитным лимитом, который предполагают премиальные платежные карты. Самые широкие возможности открываются владельцам наиболее престижных карт в линейках платежных систем — VISA Infinite, MasterCard World Signia и American Express Centurion. В основном такие карты доступны только клиентам private banking нескольких крупных банков (VISA Infinite — УкрСиббанк, Укрсоцбанк, ПриватБанк, ВТБ Банк, Альфа-банк, Укрэксимбанк и др.; MasterCard World Signia — ПриватБанк, УкрСиббанк; AmEx Centurion — Правэкс-банк). В большинстве случаев VIP-персоны пользуются элитными картами классом ниже — Visa Platinum или MasterCard Platinum. Как объяснили в одном из банков, кредитный лимит определяется прежде всего классом карты, но может незначительно отличаться в разных банках. Ведь платежные системы (Visa или MasterCard) задают определенный диапазон, в рамках которого банк может устанавливать максимальный лимит по своему усмотрению. В результате держателям премиальных карт предоставляется возможность пользоваться возобновляемой кредитной линией, лимит которой достигает 150-500 тыс. грн и более с льготным периодом погашения 45-55 дней, в течение которого не начисляются проценты за пользование кредитом. Например, ОТП Банк позволяет владельцам Visa Platinum оформить кредитный лимит на карточный счет от 75 до 150 тыс. грн. Кроме того, некоторые банки в экстренных случаях могут по просьбе клиента увеличивать доступный остаток на карточном счете на сумму, не превышающую 50% от установленного кредитного лимита, или на $10-20 тыс. Для этого достаточно связаться с персональным менеджером или обратиться с соответствующей просьбой в консьерж-сервис.
Любой каприз
Цели кредитования VIP-персон также могут быть самыми разнообразными. За счет банковского финансирования лучшие клиенты могут приобретать не только недвижимость и авто, но и различные предметы роскоши. Так, в ВТБ Банке только клиентам сегмента private banking предлагаются индивидуальные параметры кредитования на покупку самолетов, яхт, вертолетов и эксклюзивных автомобилей. Банки с западноевропейским капиталом в этом году перестали выдавать займы на такие цели, объясняя это ожиданиями усиления кризиса в следующем году.
В финансовых структурах, которые начали развивать направления арт-банкинга, арт-консалтинга или коллекшн-консалтинга, состоятельные люди могут взять кредит на покупку произведений искусства, предметов антиквариата или же целых коллекций, которые могут приобретаться как для украшения особняка, так и с инвестиционной целью. Но кредитные учреждения, как правило, готовы финансировать покупку только тех ценностей, которые для клиента подбирают в рамках услуги арт-банкинга. Экспертизу предметов коллекционирования осуществляют постоянные партнеры банка, специализирующиеся в области арт-консалтинга. Оценка этих доверенных лиц служит для банка подтверждением высокой ликвидности и подлинности произведения искусства или коллекции. В противном случае есть риск столкнуться с подделкой или неадекватной стоимостью "шедевра", который банки сочтут неприемлемым и возможность кредитования рассматривать не станут. Стоит отметить, что арт-банкинг — пока недостаточно распространенная услуга на украинском рынке. Сейчас ее анонсируют только УкрСиббанк, ОТП Банк, ВиЭйБи Банк и некоторые другие.
Департамент private banking может предложить эффективные решения и тем клиентам, которые желают получить финансирование на приобретение недвижимости за рубежом. В таких случаях банки, как правило, выступают посредниками и проводят операции через проверенного зарубежного девелопера, от которого зависят условия сделки. В частности, программа "Недвижимость за рубежом" доступна клиентам private banking ОТП Банка. УкрСиббанк сотрудничает в этом направлении со специальным подразделением BNP Paribas Real Estate.