Чтобы удержать крупных вкладчиков, нужно повышать доходность вкладов и гарантировать их надежность. По мнению экспертов, лучшей гарантии, чем государственное страховое покрытие всех вкладов, сложно придумать.
В 2010 году на рынке вкладов сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, приток вкладчиков побил все рекорды, а с другой — процентные ставки снижались несколько раз на протяжении всего года. Эксперты прогнозируют, что на протяжении 2011 года объем вкладов будет прирастать значительно медленней, а к четвертому кварталу банки могут столкнуться и с оттоком капитала с депозитов. Сейчас перед банковским сообществом стоит задача удержать крупных вкладчиков, сумма средств которых, размещенная на депозитах, превышает 700 тыс. руб., гарантированных государством. «Самый крупный вклад в Нижегородской области равен 120 млн руб. Если вкладчик решит забрать свой вклад, финансовая устойчивость банка окажется под вопросом. При этом у нас в регионе достаточное количество вкладов, варьирующихся в пределах 20–30 млн руб. Напоминаю, что именно на их долю приходится большая часть средств и именно эти клиенты банков используют вклады как долгосрочный инструмент инвестиций. Мы должны создать условия, чтобы крупные вкладчики чувствовали себя комфортно», — рассказывает Станислав Спицын, начальник Главного управления Банка России по Нижегородской области.
Вариантов удержания крупных вкладчиков предлагается несколько. На обсуждение Госдумы уже выносился вопрос о том, чтобы увеличить сумму вклада, гарантируемую государством, с 700 тыс. руб. до 1,5 млн руб. (с 14 октября 2008 года вступили в силу изменения в федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 400 до 700 тыс. руб. и устанавлено стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 700 тыс. руб. ). Однако представители Агентства по страхованию вкладов смотрят на эту инициативу скептически. В дальнейшем сумма будет подвергаться только инфляционной индексации, что позволит через три-четыре года увеличить размер гарантируемых государством вкладчику выплат до 1 млн руб. В то же время на предложения вернуться к ранее существовавшей ступенчатой шкале выплат эксперты смотрят с опаской: в кризис британский аналог шкалы многоступенчатых выплат не спас банки от вкладчиков, желающих забрать сбережения. В итоге многоступенчатая система выплат была отменена, а сумма страховых выплат увеличена.
Практика показала: как только сумма государственных гарантий была увеличена, суммы страховых вкладов стали расти. Так, согласно данным Банка России, общий объем вкладов физических лиц в российских банках на 1 декабря 2009 года составил 6,999 трлн руб. По данным Агентства по страхованию вкладов, более 30% банковских вкладов пришлись на депозиты на сумму более 700 тыс. руб. Порядка 29% — вклады на сумму от 100–400 тыс. руб., депозиты до 100 тыс. руб. занимают немногим более 20%, и оставшаяся доля приходится на вклады от 400 до 700 тыс. руб.