ОСАГО. Дорого

В настоящее время главная интрига на рынке ОСАГО — вопрос о росте тарифов. Страховщики хотят поднять тариф на 50% и расширить покрытие полиса ОСАГО вдвое. Минфин же считает, что лимит ответственности страховщика надо увеличить почти втрое, а тариф поднять на 59%. Так или иначе, уже ясно, что цена ОСАГО удвоится для неопытных и молодых водителей.

ЮРИЙ НЕХАЙЧУК

Первым увеличить тарифы ОСАГО, а с ними и лимиты выплат по ущербу имуществу ("железу") до 400 тыс. руб. (нынешний лимит ОСАГО — 120 тыс. руб.) предложил Минфин — еще прошлым летом. Однако до принятия поправок в Госдуме дело не дошло. С тех пор изменение тарифов и лимитов "автогражданки" — горячая тема на профильном рынке. Минфин предлагает увеличить максимальные размеры выплат по покрытию ущерба жизни и здоровью со 160 тыс. до 500 тыс. руб. Однако на этом ведомство не остановилось: предложено ввести таблицы выплат с фиксированными суммами, которые разнятся в зависимости от тяжести вреда, причиненного здоровью (подробно о поправках Минфина см. интервью с чиновником министерства).

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) напоминают, что за восемь лет работы ОСАГО базовый тариф не менялся и накопленная инфляция составила более 200%: автопарк постоянно обновляется и дорожает, растет стоимость ремонта и запчастей. Между тем, согласно последним принятым Госдумой поправкам к закону об ОСАГО, упразднен верхний совокупный лимит страховой выплаты за вред жизни или здоровью всех потерпевших в размере 240 тыс. руб., и теперь лимит на одного потерпевшего составляет 160 тыс. руб. независимо от количества потерпевших.

"Эти изменения должны были произойти хотя бы потому, что с начала введения закона об ОСАГО инфляционные процессы значительно повлияли на стоимость урегулирования убытков. Цены на запчасти и работы растут непрерывно, и данный факт, к сожалению, с 2003 года не учитывается",— отмечает начальник управления андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта компании "Согласие" Сергей Рябцев. Впрочем, доля выплат по жизни и здоровью незначительна, по итогам 2010 года она достигла около 4% в общей сумме выплат.

Ловкость цифр

По мнению РСА, предложенные Минфином новации приведут к росту тарифов ОСАГО сразу на 58%. Об этом заявил президент союза Павел Бунин. При этом в аналитической записке Минфина указывается, что базовый тариф требует 50-процентного увеличения. По расчету же специалистов РСА, увеличение лимита выплат по "железу" до 400 тыс. руб. обернется ростом тарифа на 27% и еще 25% даст увеличение до 500 тыс. руб. лимита по жизни. Кроме того, Минфин предлагает, чтобы в случае причинения вреда жизни в ДТП в перечне получателей выплат были родственники пострадавшего, а не только иждивенцы. РСА считает правильным поднять лимиты выплат по "железу" до 350 тыс. руб. и до 500 тыс. руб.— по жизни. И это, по словам президента союза Павла Бунина, приведет к росту тарифов лишь на 49%.

Надо сказать, что сейчас страховщики предлагают добровольное расширение покрытия полиса ОСАГО при небольшом увеличении цены. Так, в РОСНО клиент может увеличить лимит ответственности по "железу" до 1 млн руб., доплатив 100 руб., а в "РЕСО-Гарантии" есть сразу несколько сублимитов, от 600 тыс. до 3 млн руб., за них придется дополнительно выложить от 1,2 тыс. руб. Отвечая на вопрос "Денег", почему расширение по полису обходится в столь незначительные суммы, страховщики говорили о нелинейности убыточности по крупным рискам.

По словам замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игоря Иванова, "необходимо помнить, что предложения по расширению лимитов — исключительно по "железу", убытки по жизни и здоровью в нем просто не заложены". А замглавы компании "КИТ Финанс Страхование" Александр Потитов говорит, что предлагается такой продукт, как правило, тем, у кого ОСАГО стоит больше, чем в среднем по региону, и обычно в неубыточных регионах. При этом, добавляет он, миллион дострахования бывает разным. Это может быть лимит только по "железу", или же сумма может быть разделена: скажем, 500 тыс. руб.— по "железу" и 500 тыс.— по жизни-здоровью. К тому же миллион может быть насчитан с учетом базового лимита выплат в ОСАГО (120 тыс. и 160 тыс. руб.), то есть прибавка будет всего 840-880 тыс. руб., тогда конструкция "500 тыс. за "железо" плюс 500 тыс. за жизнь" добавляет к выплатам по имуществу только 340-380 тыс. руб., раскрывает Александр Потитов некоторые хитрости страхового маркетинга.

По его словам, подобные продукты в основном появляются как временные, на два-три месяца, как маркетинговый шаг с целью привлечения внимания, или же идут в комплекте с полисом каско, если премия по каско превышает, например, 50 тыс. руб.

Как отмечает замгендиректора агентства "Эксперт РА" Павел Самиев, "объективно на тариф влияет эффект инфляции, и никто не отменяет необходимости регулярной корректировки тарифа, поскольку он зафиксирован в рублях": "У нас в любом случае тариф будет расти, поскольку мы не можем его жестко зафиксировать в привязке к конкретной стоимости в рублях". Он также говорит, что в крупных городах размораживается авторынок, плотность автопарка начала расти, а вместе с этим в статистике будущих периодов будет виден и рост аварийности, что повлечет за собой все более крупные выплаты в ОСАГО.

Еще РСА предлагает изменить ряд территориальных коэффициентов в 169 из 299 городов. Как отметил в беседе с "Деньгами" глава РСА Павел Бунин, критичная ситуация с тарифами сложилась в Костромской, Курганской, Новгородской, Ульяновской, Мурманской, Ивановской и Тульской областях, в Башкирии и Карелии, на Камчатке. "Из-за убыточности работы в сегменте ОСАГО в некоторых субъектах часть страховщиков даже его покинули",— говорит он. По мнению вице-президента группы "Ренессанс страхование" Федора Воронина, "вопросом первостепенной важности для страховых компаний становится повышение базовых тарифных ставок": "Однако должны быть срочно пересмотрены в сторону увеличения и территориальные коэффициенты по многим регионам. Они явно занижены".

Конкретных цифр по территориальным коэффициентам пока нет, зато уже известно, как союз хочет увеличить коэффициенты в ОСАГО, привязанные к стажу и возрасту водителя. Такое предложение связано с высоким уровнем убыточности в соответствующих категориях. Действующий коэффициент должен вырасти на 0,1, до 1,8, для водителей младше 22 лет и со стажем менее трех лет. Сейчас полис для автомобиля мощностью 150 л. с. такому москвичу обойдется в 11,9 тыс. руб., а после введения изменений — уже в 12,6 тыс. руб.

РСА также предлагает изменить коэффициент для машин-"подснежников". Раньше этот показатель рассчитывался по статистике "Зеленой карты", поскольку собственная практика по коротким полисам, сроком на три-пять месяцев, была недостаточной. Сейчас массив накопленных данных позволяет специалистам союза говорить о необходимости повышения коэффициента для полисов на три месяца с 0,4 до 0,5, на четыре месяца — с 0,5 до 0,6 и на пять месяцев — с 0,6 до 0,65. При упомянутых выше условиях (юный неопытный водитель-москвич на 150-сильном автомобиле) рост цены составит 1,5 тыс. руб. для полиса на три месяца и 700 руб. для пятимесячного полиса.

Подорожания три года ждут

В начале февраля глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Александр Коваль пообещал, что ФССН убедит Минфин связать вопрос повышения тарифов с созданием, запуском и успешной эксплуатацией автоматизированной информационной системы ОСАГО (АИС ОСАГО).

По словам главы Росстрахнадзора, "правильные тарифы" можно будет "рассчитать только после выгрузки данных из АИС, с учетом результатов работы или неработы системы бонус-малус, а не как сейчас": "Тогда мы сможем увидеть правильные показатели верной убыточности на данном рынке". Стоит отметить, что ФССН удалось убедить Минфин в необходимости скорейшего запуска АИС ОСАГО. Суть этой системы — в фиксировании страховой истории каждого клиента, это позволит эффективно учитывать уровень аварийности, а значит, не только точнее рассчитывать стоимость конкретного полиса, но и отслеживать уровень убыточности в ОСАГО в целом.

За запуск АИС ОСАГО отвечают не только страховщики, но и госведомства. Минтранс, в частности, должен разработать стандарты ремонтных работ и справочник запчастей. По мнению Сергея Рябцева, на запуск системы нужно три года. "История с АИС ОСАГО давняя и сложная. На сегодня ее создание финансируется за счет федерального бюджета. Если же предусмотреть создание этой системы за счет РСА, тогда необходимо будет пересматривать структуру тарифных ставок, учитывая затраты на АИС",— полагает Рябцев. По мнению Федора Воронина, прогнозировать, когда такая система будет запущена, сегодня мало кто возьмется. Как отмечает руководитель профильного направления в РСА, вице-президент "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров, проблемы с АИС связаны с ее увязкой с базами данных таможни, ГИБДД и других ведомств.

Между тем такая система помогла бы бороться еще с одной напастью — мошенничеством, которое сильно вредит имиджу страховщиков и вызывает недоверие к аргументам в пользу существенного роста тарифов ОСАГО. Надо сказать, что 2011 год начался с обнаружения крупной партии поддельных полисов. Их нашли сразу в нескольких регионах и в больших количествах. Фальшивки практически один в один копируют бланки, которые печатают на Гознаке, и почти не уступают им по качеству исполнения. В целом же компании оценивают объем "спорных-мошеннических выплат" в пределах 10% общего объема возмещений по "автогражданке". Павел Самиев склонен оценивать долю мошенничества в выплатах в 5%.

Тем временем автомобилисты по-прежнему говорят о необходимости упразднить систему ОСАГО. Как заявил "Деньгам" вице-президент Движения автомобилистов России Леонид Ольшанский, "после принятия закона об ОСАГО лоббисты и тогда депутат Александр Коваль обещали, что будет как на Западе: участники ДТП обмениваются бумагами и разъезжаются; однако этого не произошло, и города встают в пробках, пока попавшие в ДТП ожидают сотрудников ГИБДД". По его мнению, обсуждаемые тарифы не обоснованы, полиса выходного дня по-прежнему нет. "Президент неоднократно выступал на тему социальной напряженности,— говорит Ольшанский.— А ОСАГО напрягает 40 млн автомобилистов". Кроме того, по его словам, рост тарифов ОСАГО даст дополнительный импульс инфляции.