После снижения ставки рефинансирования ЦБ банкам приходится уменьшать ставки по депозитам. Однако деньги вкладчиков остаются одним из важнейших ресурсов для российских банков, и для привлечения этих денег они придумывают самые разнообразные ходы. Одни предлагают выплату процентов авансом, другие — даже при досрочном изъятии вклада. А третьи обещают гарантию иностранного банка на полный возврат средств с процентами по любым суммам.
К 1 октября объем вкладов физлиц в банках увеличился по сравнению с началом года на 13,5%, что не многим меньше, чем за первые три квартала 2008 года. Однако, согласно прогнозам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по итогам года прирост вкладов может оказаться выше прошлогоднего — порядка 20-22%. Не последнюю роль в этом сыграл высокий уровень процентных ставок по депозитам. Особенно стремительно росла доходность рублевых вкладов. Еще летом прошлого года, по оценкам "Денег", средняя максимальная ставка по рублевым вкладам сроком на год у 20 крупнейших на тот момент банков по объему привлеченных средств физлиц составляла 10% годовых. В начале 2009 года эта ставка выросла до 12,7%, а летом дошла до рекордных 14,4%. Сегодня банки постепенно сокращают размер ставок, в среднем максимальная доходность в топ-20 российских банков по рублевому вкладу на год составляет 13% годовых.
Снижать же доходность валютных депозитов банки стали еще весной. И уже сейчас во многих банках ставки по валютным вкладам опустились ниже докризисного значения. Если в июле прошлого года максимальная ставка у двадцатки лидеров российского рынка по вкладам на год составляла 7,5% в долларах и 7% в евро, то сейчас 6,5 и 6,2% соответственно. "Рынок, только рынок диктует процентную политику: есть дефицит средств — ставки растут, есть баланс или излишек — снижаются. Сегодня можно говорить, что точка баланса пройдена, и вероятно снижение ставок. При сохранении нынешнего тренда вполне вероятен и возврат на докризисные уровни. Другими словами, сейчас можно разместить депозит выгоднее, чем это будет возможно через некоторое время",— рассказал заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Вячеслав Губкин. "На снижение ставок оказывают влияние целенаправленные действия правительства и ЦБ, а также постепенное улучшение экономической ситуации. Снижение ставок, скорее всего, будет продолжаться",— уверен заместитель начальника управления депозитов и сбережений Бинбанка Дмитрий Кулешов.
Ставка рефинансирования Банка России, которая является одним из определяющих факторов в назначении банками процентных ставок по депозитам, в конце сентября достигла своего минимального значения — 10%. А в конце октября учетная ставка ЦБ установила новое рекордное минимальное значение за всю постсоветскую историю — 9,5%. И если в размере процентных ставок по депозитам учетная ставка ЦБ играет лишь одну из ключевых ролей, то на фактических доходах вкладчика может отразиться в полной мере.
К ставке рефинансирования привязана максимальная ставка по депозиту, при которой доход вкладчика не подлежит налогообложению. То есть получить полностью доход по депозиту можно, если его ставка не превысит учетную ставку Банка России, увеличенную на 5%. Таким образом, разместившим свои рублевые сбережения на вклады по ставке выше, чем 14,5%, придется заплатить налог в размере 35%, который взимается с части дохода, полученного сверх установленного максимума. Другими словами, фактический доход по каждому проценту свыше 14,5% годовых будет составлять 0,65%. Впрочем, эти условия касаются лишь вновь открываемых вкладов. "Если в момент заключения договора об открытии или продлении депозита процентная ставка по нему не превышала ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов, то доход, начисленный за период действия вклада, налогом не облагается. Такие условия действуют для депозитов, открытых на срок не более трех лет, в течение которого размер процентной ставки не повышался",— пояснил партнер БДО "Юникон" Виталий Иваненко.
Кстати, ставки, превышающие налогооблагаемый порог, в крупных банках встречаются довольно редко, гораздо чаще подобные предложения действуют в небольших банках. Некоторые из них в период активного привлечения денег перестарались в части повышения ставок. Летом этого года ставки в ряде банков зашкаливали за 20%, на что обратил внимание Банк России. По мнению руководства ЦБ, такая агрессивная стратегия привлечения средств довольно рискованна и может негативно отразиться на работе банков в дальнейшем. Еще осенью прошлого года был принят закон, предоставляющий право регулятору вводить максимальное значение для процентных ставок, устанавливаемых кредитными организациями. По словам зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, многие из тех банков, которые предлагают ставки на уровне 17-18% годовых с еженедельной капитализацией, вовсе не собираются возвращать деньги вкладчикам. По его мнению, нормальной можно считать ставку 14% годовых, терпимой — 15%.
Впрочем, на рынке и сегодня можно встретить довольно заманчивые предложения по вкладам. Пальма первенства по доходности депозитов сейчас принадлежит банку "Тинькофф Кредитные Системы" (ТКС банк). Специализирующийся на выдаче кредитов ТКС летом текущего года запустил проект по привлечению денег населения. Сейчас ставки банка по единственному рублевому депозиту "СберПлюс" доходят до 22% годовых, которые можно получить, разместив не менее 5 тыс. руб. на трехлетний срок. При этом вклад предлагается открыть дистанционно, через почтовые отделения. Однако пока такой возможностью, согласно существующим условиям, могут воспользоваться лишь жители Челябинской, Пермской и Кемеровской областей.
Довольно внушительные ставки — 18% годовых в рублях — предлагают по некоторым вкладам Национальный банк "Траст", "Русский стандарт" и Российский промышленный банк. В "Трасте" рублевые сбережения, положенные на вклад "Гарантированный", будут ежегодно увеличиваться на 18%. Причем минимальная сумма для открытия этого вклада — 3 тыс. руб., а срок действия депозита — не менее двух лет. При аналогичном сроке вклада 18% годовых обещает выплатить и "Русский стандарт", если клиент внесет на депозит "Максимум" от 1 млн руб. А в Российском промышленном банке такая ставка выплачивается по вкладу, который можно открыть лишь при наличии пенсионного удостоверения. Сам пенсионер при этом должен располагать суммой от 50 млн руб. Всего на полпроцента меньше максимальная доходность сезонного вклада банка "Легион" — 17,5% годовых в рублях. Именно такую доходность обещает банк при условии внесения на депозит от 500 тыс. руб.
Для самого же вкладчика вопрос рискованности размещения денег на вклад на наиболее выгодных условиях скорее риторический. Единственное, чем он рискует,— это неполучение обещанных процентов, если к моменту отзыва у банка лицензии они не были причислены к основной сумме депозита. Ведь с конца прошлого года максимальная сумма, которую получит вкладчик за счет системы страхования вкладов, если его банк окажется банкротом, повысилась до 700 тыс. руб. Таким образом, реальному риску потери денег могут подвергнуться только вкладчики банков, где минимальная сумма вклада с максимальными процентами выше 700 тыс. руб.
По данным Агентства по страхованию вкладов, на 1 июля этого года 99,8% вкладов и счетов имели размер в пределах установленной суммы компенсации. Сама же система страхования вкладов, несмотря на возросшее количество страховых случаев, работает без сбоев. "За время существования системы страхования вкладов произошло 79 страховых случаев, из которых более половины — после начала кризиса. В целом агентство выплатило более 20 млрд руб. Во всех случаях выплаты начинались не позднее чем через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии",--- напомнил генеральный директор АСВ Александр Турбанов.
Подкрепить госгарантии возврата средств собственными гарантиями предложил КМБ-банк, где обеспечение возврата средств с депозита берет на себя материнская компания — итальянский банк "Интеза Санпаоло". С начала сентября КМБ ввел новый для российского рынка продукт для частных клиентов — депозит KMB UNO. Отличие поручительства банка от стандартной системы страхования вкладов состоит в том, что вкладчикам гарантирован возврат любой суммы в размере 100%, включая начисленные проценты. "Это предложение для клиентов, которые хотели бы разместить крупные суммы под дополнительные гарантии,— их в данном случае обеспечивает наша материнская компания. Насколько нам известно, подобных предложений у конкурентов группы "Интеза Санпаоло" на рынке России не представлено",— рассказала директор департамента розничного бизнеса КМБ-банка Татьяна Жаркова.
Не редкостью стали депозиты, по которым сохраняется часть процентной ставки, если вкладчик решит забрать всю сумму вклада, не дожидаясь его окончания. Такие условия, например, действуют по всем срочным вкладам Сбербанка. Если деньги находились в банке более полугода, то клиент получает две трети от ставки, действующей на момент открытия вклада. А по вкладу "Накопительный Сбербанка России" при таком же сроке нахождения средств доход будет начислен по полной ставке.
В ВТБ 24 также большинство вкладов предусматривают возможность начисления полной ставки по истечении полугода за полные процентные периоды, равные одному месяцу. В НБ "Траст" несколько вкладов предусматривают выплаты при досрочном расторжении по специальным ставкам, если деньги находились на вкладе не менее месяца. Такие ставки по большинству сроков и сумм сопоставимы со ставками, изначально указанными в договоре.
Летом и в банке "Петрокоммерц" появился подобный вклад — "Модель роста". Условиями вклада, размещаемого на 720 дней, предусмотрена возможность досрочного расторжения вклада без потери начисленных процентов за прошедшие полные процентные периоды, каждый из которых равен 30 календарным дням. При этом начисление процентов по вкладу происходит по индивидуальной ставке для каждого процентного периода, которая для сумм от 30 млн руб. повышается с 8,5 до 19,5% годовых в зависимости от срока нахождения средств во вкладе. Таким образом, при досрочном расторжении депозитного договора вкладчик будет получать тем большую доходность, чем дольше он держал средства на вкладе.
В банках можно встретить и нестандартные условия по вкладам, когда банк выплачивает вкладчику доход не по окончании действия депозита, а сразу после его открытия. Получить обещанные проценты авансом предлагают СДМ-Банк, БНП "Париба Восток", Балтинвестбанк, "Русский стандарт". А в ОТП-банке такой вклад можно открыть не только в обычной тройке валют, но и в швейцарских франках.
При выборе валюты вклада эксперты советуют соблюдать принцип диверсификации, распределяя деньги по депозитам в нескольких валютах. Наиболее удобным для вкладчика вариантом размещения средств банкиры называют мультивалютный вклад, которым за последний год пополнилась депозитная линейка большинства банков. "В настоящий момент прослеживается явная тенденция к укреплению курса национальной валюты, хотя еще совсем недавно динамика курсов была весьма разнонаправленной. На мой взгляд, в текущей ситуации целесообразнее диверсифицировать вложение сразу в три валюты — рубли, доллары и евро: половину средств в рублевые вклады, оставшуюся половину — в валютные примерно в равной пропорции. При этом оптимальным вариантом является вклад "Мультивалютный", условия которого позволяют нивелировать все возможные колебания курсов валют. Учитывая, что снижение процентных ставок по вкладам в последнее время носит явный характер, сейчас есть прекрасная возможность открыть депозит на несколько лет и тем самым зафиксировать высокую доходность на длительный срок",— считает Дмитрий Кулешов.
С ним согласен и Вячеслав Губкин: "Как обычно, растущая валюта дает текущий доход, снижающаяся — потенциальный. Поэтому для целей сбережения всегда актуальна диверсификация — хранение в нескольких валютах с превалированием растущей в данный период времени. И мультивалютные вклады (позволяющие переводить средства из одной валюты в другую без потери дохода) — самый удобный способ управления сбережениями по такой стратегии".
Заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк рекомендует при выборе валюты вклада ориентироваться на то, как в дальнейшем вкладчик планируется использовать эти деньги: "Поскольку большинство из нас основные доходы получают в рублях и основные траты осуществляют в той же валюте, можно сказать, что именно рубль может быть основной валютой сбережения. Дополнительный аргумент — ставки по вкладам в рублях сейчас на рынке значительно выше ставок по валютным вкладам".