Ежегодно число застрахованных, занимающихся экстремальными видами спорта, растет. При этом специфический набор рисков и необходимость страховой инфраструктуры для обеспечения сервиса делают этот вид страхования привлекательным далеко не для всех компаний, особенно сейчас, в условиях кризиса.
Страхование экстремалов является разновидностью страхования спортсменов. Причем, как отмечает генеральный директор МСК "Веста" ("дочка" ОСАО "Регион") Ирина Лукашевич, наиболее широкое распространение этот вид страхования приобрел в России с 2002 года, после принятия закона о спорте и Трудового кодекса РФ. С этого момента страхование делится на страхование любителей (занимающихся спортом в качестве хобби, на отдыхе) и профессионалов. Требования к страхованию любителей и профессионалов различные. Однако, если страхование спортсменов-профессионалов регламентировано, то любители принимают решение о страховой защите сами.
Участники петербургского страхового рынка отмечают, что с каждым годом число путешественников, открывающих для себя экстремальный отдых, только увеличивается. Этому способствует расширение спектра предложений туристических компаний, для которых экстремальный туризм уже стал отдельным направлением с собственной подборкой стран, условий и видов развлечений. "Страховые компании, в свою очередь, реагируют на возрастающий спрос и предлагают, помимо обычных туристических полисов, страховые программы для экстремального отдыха", — говорит директор петербургского филиала ОСАО "Ингосстрах" Андрей Александров. При этом, по его словам, специфический набор рисков и необходимость страховой инфраструктуры для обеспечения сервиса и помощи в данном направлении делает этот вид страхования привлекательным далеко не для всех компаний, особенно сейчас, в условиях кризиса.
Наиболее популярными среди активных видов спорта являются дайвинг, рафтинг, альпинизм и катание на горных лыжах. Обычный же туристический полис, предназначенный для пляжного или экскурсионного отдыха, не покрывает "экстремальные" риски, возникающие при занятии дайвингом, серфингом, горными лыжами. "Поэтому, если турист, выезжающий, например, в Египет, собирается заниматься дайвингом, ему нужен "экстремальный" полис, поскольку при получении травмы страховая компания вправе не выплачивать возмещение, о чем сказано в договоре. И тогда все расходы на лечение лягут на плечи пострадавшего", — говорит Андрей Александров. Вероятность получения травм для тех, кто занимается экстремальными видами спорта, в несколько раз выше, чем для тех туристов, кто предпочитает другие виды отдыха. Кроме того, как правило, это сложные травмы, требующие операций и дорогостоящего лечения, а также особых условий транспортировки, в том числе с привлечением санитарной авиации, эвакуации на носилках в сопровождении лечащего врача.
В Петербурге практически все страховые компании продают полисы для людей, занимающихся активными и экстремальными видами спорта. Участники рынка отмечают, что в первом полугодии 2009 года по сравнению с аналогичным периодом 2008 года количество застрахованных практически не выросло и осталось на прежнем уровне. При этом генеральный директор страховой группы "Капитал-Полис" Алексей Кузнецов утверждает, что для участников рынка страхование рисков при занятиях экстремальными и активными видами спорта не очень выгодно.
Менеджер по страхованию выезжающих за границу петербургского филиала ОСАО "Ресо-Гарантия" Наталья Фатеева рассказывает, что в компании оформить полис с учетом предстоящих занятий экстремальными видами спорта можно несколькими способами: включить дополнительные риски в стандартный полис выезжающего за рубеж (в этом случае при страховании будет применяться повышающий коэффициент) или приобрести специализированный продукт. Так, для любителей отдыха на воде в компании разработали специальную программу RESO Water Extreme. Страховая защита полиса распространяется одновременно на многие популярные виды активного отдыха, такие как подводная охота, серфинг, парусный спорт, водные лыжи, гребля и другие водные виды спорта.
По условиям страхования страхуются расходы в случае внезапного заболевания или травмы, в том числе во время занятий дайвингом. Страхователям гарантирована экстренная специализированная медпомощь, в частности в страховое покрытие входит лечение в барокамере и оплата медицинских расходов. Тарифы на подобного вида страховку зависят от величины страхового покрытия, продолжительности поездки и собственно от типа дайвинга: любительский или технический. При выезде за рубеж можно самостоятельно выбрать одну из двух территорий действия полиса. В "Территорию 1" входят все страны мира за исключением стран американского континента, Карибского бассейна, Японии, Австралии, Новой Зеландии, а также страна, гражданином которой является застрахованный, и страны постоянного проживания. "Территория 2" — это все страны мира за исключением страны, гражданином которой является застрахованный, и страны постоянного проживания. Во втором случае полис будет дороже на 75%! Сумма страхового покрытия может составлять 50 тыс. долларов или евро и 100 тыс. долларов или евро. Хотя на деле, как утверждает Фатеева, стоимость полисов для большей части туристов получается не столь высокой. Например, при периоде страхования дайверов до 20 дней полис будет стоить 25-30 долларов или евро. Для инструкторов, а также спортсменов-любителей, занимающихся технодайвингом, действует повышающий коэффициент 1,5. Это означает, что полис будет стоить на 50% дороже обычного.
Андрей Александров уточняет, что, в зависимости от уровня риска, длительности путешествия и особенностей экстремальной программы определяется конечная цена полиса, которая в каждом случае рассчитывается индивидуально. Например, для горнолыжника, отправляющегося в Австрию, рекомендуемая страховая сумма составит 30 тыс. евро, а стоимость полиса в день — 1,35 евро (при обычной стоимости полиса 0,8 евро в день). В случае перелома ноги медицинская помощь горнолыжнику, спецтранспортировка и остальные услуги сервиса будут стоить около 10 тыс. евро. Однако, по словам Натальи Фатеевой, страховка не покрывает случаи, если погружение осуществляется дайвером, не имеющим соответствующего сертификата, или, если ученик погружается на глубину без сопровождения инструктора. Исключением также являются случаи, когда по состоянию здоровья человеку противопоказаны занятия дайвингом, а он нарушает этот запрет.
Объем специальных полисов — для профессиональных спортсменов — составляет порядка 10% от общего объема полисов, оформляемых компанией в Петербурге. Что же касается программ для туристов, которые занимаются экстремальными видами спорта в качестве активного отдыха, такая опция включена в каждый третий из страховых полисов, оформляемых на период летних отпусков, и каждый второй полис для тех, кто отправляется в страны зимнего отдыха.
Страховщики подмечают, что вследствие неосведомленности туристов о правилах страховых программ, хотя все они прописаны в договоре, возникают проблемы. Так, бывают случаи, когда при получении травмы пострадавшему сначала оказывается помощь, а страховая компания ставится в известность постфактум. В таком случае страховая защита не действует, поскольку в правилах четко прописан порядок действий владельца полиса, предусматривающий немедленный звонок в страховую компанию при страховом случае: в этой ситуации страховая защита активируется, а оператор дает рекомендации пострадавшему, объясняет, что необходимо делать или вызывает помощь. "Кроме того, немногие туристы знают, что страховая защита не действует, если травма получена владельцем полиса в состоянии алкогольного опьянения. Внимательное изучение условий договора может избавить путешествующих от многих проблем и сделать отдых комфортным", — говорит Андрей Александров. Хотя бывает и так, что клиенты, планируя активный отдых, забывают оформить такую опцию, либо выбирают полисы со страховой суммой, которой может быть недостаточно для оказания медицинской помощи при сложных травмах.