Сбербанк приступил к выполнению обещаний его президента Германа Грефа о переводе по желанию граждан валютных кредитов в рублевые. При этом, в отличие от других банков, он не будет взимать с граждан единовременную комиссию за конвертацию. Потенциальные потери от этого шага Сбербанк сможет компенсировать за счет разницы в ставках по рублевым и валютным кредитам.
Как рассказала "Ъ" директор управления общественных связей Сбербанка Ирина Кибина, распоряжение о регламенте работы с частными заемщиками, желающими перевести свои валютные кредиты в рублевые, было выпущено 20 декабря. Однако фактически работа по переоформлению кредитов началась лишь после новогодних каникул. Теперь любой клиент Сбербанка из числа физлиц может подать заявление на переоформление кредита в рублевый. Заявление рассмотрит кредитный комитет Сбербанка. Сейчас большинство московских отделений Сбербанка принимают заявления от клиентов. "Говорить о количестве желающих рефинансировать кредиты пока рано, так как данная работа только началась",— говорит госпожа Кибина. По ее словам, срок рассмотрения заявки не должен превышать пять рабочих дней. В случае положительного решения стоимость нового кредита будет изменена по тарифам, действующим в настоящее время. При этом заемщик не должен иметь задолженности по оплате основного долга и процентных выплат, заметила госпожа Кибина. Такие правила уже действуют во всех отделениях Сбербанка по всей стране.
Однако не всем заемщикам такая конвертация может быть выгодна. С 1 октября 2008 года по 12 января 2009 года доллар относительно рубля подорожал на 20,8%, с 25,72 руб./$ до 31,06 руб./$ по итогам вчерашних торгов на ММВБ. Однако и ставки по рублевым кредитам Сбербанка за это время выросли. С октября 2008 года Сбербанк увеличил ставки по кредитам на неотложные нужды в среднем на один процентный пункт, до 18% годовых в рублях, рублевые ставки по кредитам на покупку жилья выросли на 1,25-1,75 процентных пункта, до 12,75-15,5% годовых. В настоящий момент Сбербанк прекратил выдачу долларовых кредитов (см. "Ъ" от 25 декабря), ставки по ранее выданным валютным кредитам на приобретение жилья составляют 9,5-12,7%. В результате, например, по десятилетнему кредиту на строительство жилья, который был оформлен в Сбербанке три года назад со ставкой 11% годовых и остаток по которому сейчас составляет около $12 тыс., ежемесячный платеж сейчас около $280, или 8550 руб. по вчерашнему курсу ЦБ РФ. Если предположить, что вчера заемщик получил разрешение на перевод этого кредита в рубли, то его кредит будет стоить уже 14,75% годовых, а ежемесячный платеж составит не менее 9 тыс. руб.
Основной конкурент Сбербанка по работе с розничными клиентами ВТБ 24 начал рефинансирование валютных кредитов еще в начале декабря прошлого года (см. "Ъ" от 28 ноября 2008 года). В call-центре ВТБ 24 клиентам сообщают, что заявление о переводе ипотечного кредита из иностранной валюты в рубли будут рассматривать от двух дней до двух недель, потребительского кредита — два дня. Так же, как и Сбербанк, ВТБ 24 рефинансирует такие кредиты по ставкам, действующим сейчас для аналогичных рублевых кредитов. Однако другие условия переоформления кредита более жесткие — конвертация производится по курсу банка на дату одобрения решения, за перекредитование ипотеки ВТБ 24 возьмет единовременно 24 тыс. руб., кроме того, заемщику придется оплатить оценку квартиры от 3 тыс. до 6 тыс. руб. и заново предоставить справку с места работы и копию трудовой книжки.
Более лояльные условия по перекредитованию в Сбербанке аналитики считают следствием его социальной функции. Президент Сбербанка Герман Греф называл конвертацию валютных кредитов в рублевые в числе мер поддержки заемщиков, потерявших работу в связи с кризисом (см. "Ъ" от 23 декабря 2008 года). В связи с этим попытка заработать на этом выглядела бы странной, считает старший аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко. При этом объем валютных кредитов, выданных Сбербанком, невелик. По состоянию на 1 декабря 2008 года сумма кредитов, выданных Сбербанком в иностранной валюте, составляет в пересчете порядка 43 млрд руб. (3,4% от общего объема задолженности физлиц), тогда как у ВТБ 24 — порядка 20%. "У группы ВТБ, в отличие от Сбербанка, значительная доля пассивов приходится на валютные заимствования, поэтому значительное увеличение рублевых активов может привести к убыткам от переоценки",— считает аналитик Банка Москвы Дмитрий Хамракулов. В связи с этим, считает эксперт, ВТБ 24 вынужден компенсировать свои риски, устанавливая дополнительные комиссии за конвертацию.