Говорят, что в период всеобщего финансового беспокойства кредитные банковские программы стали чуть ли не филькиной грамотой. А еще говорят, что кредит получить сегодня практически невозможно. И много чего еще говорят про кризис и про кредиты. А что же происходит на самом деле? Чтобы ответить на этот вопрос, корреспондент "Денег" Илья Зиновьев попросил кредитную карту сразу у нескольких известных розничных банков.
Банковский обход
Никакого специального мониторинга кредитных учреждений я не проводил. Просто решил посетить отделения нескольких крупных банков, широко рекламирующих розничные программы и находящихся недалеко от редакции. Для чистоты эксперимента были исключены банки, в которых я имел или имею счета.
Кредитные карты — самый удобный для исследования продукт. Во-первых, получение карты не требует указания цели кредитования, оформления поручительств и залога. Во-вторых, такой кредит необязательно сразу использовать, а значит, тратиться на выплату процентов.
Во все банки (за единственным исключением) я обращался с одинаковым набором документов на руках: российский паспорт с московской регистрацией, справка о зарплате по форме 2-НДФЛ, заграничный паспорт, водительское удостоверение и документы на мой пятилетний автомобиль иностранного производства.
Первым на пути оказался самый главный и крупный российский розничный банк — Сбербанк, объявивший в самой широкой печати о кредитно-карточной программе. Первая попытка — первое разочарование: мое заявление не приняли. Отстояв небольшую очередь к окошку кредитного консультанта, я узнал, что кредитные карты Сбербанк пока открывает только тем, кто получает на счета в этом банке зарплату.
Разочаровали меня и в отделении Росбанка. Сотрудница банка сказала, что претендовать на кредитную карту сегодня могут только те, кто как-то уже связан с банком — у кого здесь счет или положительная кредитная история. А для всех прочих эта программа "пока заморожена".
Счастливой оказалась третья попытка — в полупустом просторном офисе Альфа-банка мне удалось оформить заявку на получение кредитной карты. Приветливый менеджер усадил меня за свой стол, рассказал про эффективные ставки, даже нарисовал на бумажке картинку, разъясняющую особенности льготного периода, а еще помог определиться с типом карты и лимитом. По его великодушному мнению, я мог претендовать на лимит в 90 тыс. рублей. Проверив заполненную анкету и сняв копии с паспортов и прочих документов, менеджер попросил подождать пять рабочих дней, пока будет приниматься решение по моей заявке.
Вторым банком, согласившимся подумать о выдаче мне кредитки, оказался ВТБ 24. В офисе банка вовсю кипела жизнь — посетителей было примерно втрое больше стульев, электронное табло распоряжалось сразу несколькими очередями. Простояв и просидев в очереди около полутора часов и наслушавшись печальных историй о том, сколько времени уходит у клиентов банка на то, чтобы просто погасить наличными задолженность, я добрался-таки до рабочего стола сотрудника кредитного отдела. Процедура подачи заявления была такой же, как в Альфа-банке, разве что тут консультант не сидел на месте, а метался между несколькими желающими кредитоваться и ничего не рисовал на бумажке. Поинтересовавшись, какой кредитный лимит мне нужен, и услышав про 50 тыс. рублей, консультант удовлетворенно кивнул. Ждать мне было велено около недели.
В банке "Русский стандарт", куда я отправился после посещения ВТБ 24, с приемом заявки справились, можно сказать, молниеносно — на все про все у меня ушло минут пятнадцать. Здесь я тоже попросил 50 тыс. рублей и, как мне показалось, был правильно понят. Правда, меня немного смутило то, что в заявлении никак не отразился мой собственный автомобиль: графа о собственности осталась незаполненной, хотя я и указал на это консультанту, поскольку очень уж хотел выглядеть клиентом надежным и даже, если хотите, солидным. Но, по словам консультанта, это было "неважно".
Заявку в Ситибанк я подал через интернет. На следующий день мне позвонили и пообещали прислать консультанта прямо в редакцию. Сотрудник Ситибанка был так любезен, что сам заполнил мою анкету, после чего сверил заранее подготовленные мной копии паспортов с оригиналами и наказал ждать дней десять, после чего позвонить. Справки 2-НДФЛ у меня к тому времени уже закончились, и хотя я абсолютно честно указал величину своего основного и дополнительного доходов, документально это никак не подтвердил. Сотрудников Ситибанка, однако, это не смутило.
Карты в руки
Первым дал о себе знать банк "Русский стандарт". В тот же день, не успел я вернуться домой, мне позвонили и сообщили, что моя заявка уже рассмотрена, банк готов выдать мне карту Visa с кредитным лимитом 10 тыс. рублей. На вопрос, почему же так мало, последовал лаконичный ответ: "Так решил банк".
Через три дня после приема заявления, в субботу, позвонили из Альфа-банка. Выяснив, что я — это я, женский голос скороговоркой задал мне те же самые вопросы, на которые я уже ответил в анкете. Еще через пару дней, как и было обещано, Альфа-банк сообщил о принятом решении. В пришедшей SMS, набранной латиницей, говорилось, что в настоящее время Альфа-банк не может предоставить мне кредит.
Банк ВТБ 24 звонками в выходные дни не беспокоил. Может быть, все это время банкиры проверяли достоверность моих данных — не знаю. Но не прошло и недели, как из банка сообщили о решении: карта с лимитом 50 тыс. рублей будет выпущена и доставлена в то отделение, где я оформлял заявку. То есть мне выдавали карту с лимитом, который я и запрашивал.
А вот из Ситибанка сначала позвонил проверяющий, который просто повторил вопросы из анкеты. И я ответил то же самое, что написал в анкете. Наверное, им там было важно услышать мой живой голос. Как бы то ни было, через три дня после этого разговора я сам по телефону справился о принятом решении. Автоматизированная голосовая система, поинтересовавшись номером моего паспорта, сообщила, что моя заявка одобрена. Правда, одобренный кредитный лимит так и остался для меня загадкой: в заявлении я не указывал определенную сумму. Соединившись с живым оператором, я узнал, что о сумме кредита мне будет сообщено только в момент вручения карты — через три рабочих дня. Выждав положенный срок, я отправился в отделение, где с удивлением узнал, что общий лимит моей новой карты составляет 150 тыс. рублей. Получить карту оказалось просто. Сотрудники офиса, в котором в то время не было ни одного клиента, помогли осуществить процедуру активации, так что из банка я вышел уже с работающей кредитной картой в кармане.
В "Русском стандарте" тоже не пришлось долго ждать — буквально через десять минут я получил свой кусочек пластика. Правда, активацию мне пришлось делать самостоятельно, позвонив куда надо со своего мобильного телефона (именно мой номер должен был определиться в банке).
Зато в офисе ВТБ 24 меня встретила уже привычная картина: клиентов было намного больше, чем обслуживающего персонала, а все операции происходили очень медленно. Хотя получать карту я должен был вне очереди, на эту процедуру все равно ушло больше часа. "Компьютеры сегодня медленно работают",— жаловалась сотрудница, оформлявшая мою карту. Видимо, из-за тех же компьютеров карта активировалась не сразу — через полчаса после получения банкомат показывал отрицательный остаток на счете, а первую трансакцию удалось осуществить только через пять с лишним часов.
Вот так и вышло, что в самый разгар финансового кризиса без каких-либо утомительных проверок и за сравнительно короткий срок мне удалось стать обладателем трех полноценных кредитных карт международных платежных систем: Visa банка "Русский стандарт" (лимит 10 тыс. рублей), MasterCard Ситибанка (лимит 150 тыс. рублей, лимит на снятие наличных 75 тыс. рублей) и Visa банка ВТБ 24 (лимит 50 тыс. рублей). Не вдаваясь в подробности тарифов, можно сказать, что условия обслуживания карт различаются несильно: полная стоимость кредита декларируется на уровне около 31% годовых (базовая кредитная ставка 28% годовых). Забавно, что карта с самым большим кредитным лимитом была выдана банком, который не получил официального подтверждения моего дохода.
На этом внутрикризисный эксперимент не заканчивается. Я планирую активно пользоваться всеми полученными картами в России и за границей, снимать наличные, совершать покупки, оплачивать услуги и погашать задолженность различными способами и в разных объемах — как полностью в течение льготного периода, так и минимальными ежемесячными платежами. Интересно же узнать всю правду о реальной стоимости кредита при различных условиях, а заодно проверить качество и удобство различных банковских сервисов, связанных с картами.