Пока на российском рынке действует только три специализированных автобанка. И в большинстве случаев программы финансовых подразделений автоконцернов мало чем отличаются от кредитов отечественных банков. Но если заемщик не гонится за автоновинками, ставка по кредиту в специализированном банке может быть в два-три раза ниже стандартной.
Первая тройка
Размещением собственных производств в России давно озадачилось большинство зарубежных автоконцернов. А вот собственные банки у производителей иностранных автомобилей появились на российском рынке в прошлом году. Первым на это поле вышел Тойота-банк, затем Мерседес-Бенц Банк Рус (ранее Даймлер Крайслер Банк Рус). В мае этого года лицензию на осуществление банковской деятельности получил и БМВ-банк.
Главная цель автобанков — продвижение автомобилей материнской компании. Получение прибыли от кредитной деятельности для них не приоритетная задача, уверяют участники рынка. Зато помогать развивать основное направление деятельности компании автобанкам удается неплохо. Например, по итогам первого полугодия 2008 года продажи одной из самых популярных моделей Toyota — Corolla — выросли в России по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 24,6%.
"Большая часть заемщиков выбирает в первую очередь марку автомобиля и лишь потом — банк, готовый кредитовать эту покупку,— отмечает директор департамента розничных банковских продуктов "Абсолют банка" Эмиль Юсупов.— Автобанки ограничивают свои программы лишь "своей" маркой, поэтому конкурировать они могут только в узком сегменте. Вероятно, партнерские программы банков и автопроизводителей могут быть интересными для потребителей. Но стоит отметить, что подобные соглашения могут вызвать определенные замечания со стороны ФАС".
Классические программы кредитования иностранных автобанков мало отличаются от тех, которые предлагают своим клиентам их российские коллеги. Например, по стандартной программе Тойота-банка можно оформить кредит на весь модельный ряд под 9% годовых в долларах и 11% годовых в рублях. Если заемщик может подтвердить доход только справкой по форме банка, ставка повысится на 0,5%. Кредит можно выплачивать максимум пять лет, а собственных денег должно быть не менее 20% от стоимости автомобиля. Дополнительно придется оплатить комиссию за предоставление кредита — $50-100 в зависимости от формы подтверждения дохода.
По программе Мерседес-Бенц Банк Рус в зависимости от срока кредитования и формы подтверждения дохода процентная ставка составит 11-13% годовых в рублях и 9-10,5% в валюте. Самостоятельно заемщику придется оплатить 10% стоимости автомобиля, а максимально кредит можно оформить на семь лет.
Такой же срок кредитования предлагает и БМВ-банк. Банк потребует первоначальный взнос в размере 15% от стоимости авто, а процентная ставка составит от 9% в валюте и от 11% в рублях.
В принципе условия кредитования у трех автобанков мало чем отличаются друг от друга. Во всех случаях банки требуют внести первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости автомобиля. Тогда как российские банки готовы кредитовать заемщика на всю стоимость машины. Для сравнения: при оформлении кредита в Сбербанке России процентная ставка в иностранной валюте составит 9% вне зависимости от первоначального взноса, в рублях — 9,5-11,5% в зависимости от внесенной собственной доли и срока кредитования.
Спеццена на любителя
Пока стандартные программы автобанков очевидно проигрывают предложениям российских универсалов. Другое дело, что заемщик автобанка может оформить кредит прямо в салоне, тогда как универсальный банк ему придется посетить не раз. Кроме того, автобанки часто предлагают специальные программы кредитования. Для желающих приобрести определенные марки автомобилей здесь могут найтись неплохие условия по кредитам.
Например, по специальной программе Тойота-банка до 14 октября можно купить в кредит Toyota Avensis и Toyota Auris 2008 года выпуска. Правда, бонус этой программы не в сниженной процентной ставке, а в отсутствии первоначального взноса по кредиту. Кредит выдается максимум на пять лет при ставке 9% годовых в долларах, которая останется неизменной вне зависимости от формы подтверждения дохода.
Оформить кредит по льготной процентной ставке можно в Мерседес-Бенц Банк Рус. До конца этого года кредит на покупку автомобилей класса люкс можно оформить под 8,8% в рублях и 6,9% в долларах. Кредит на более демократичные модели, если так можно выразиться в отношении этой марки, можно оформить под 7,7% в рублях и 4,9% в долларах. Максимальный срок кредитования составит от трех до пяти лет и будет зависеть от суммы первоначального взноса.
Процентные ставки в спецпредложении Мерседес-Бенц Банк Рус действительно ниже, чем у большинства банков. Однако здесь также потребуется первоначальный взнос — как минимум 10% от стоимости автомобиля при оформлении кредита на три года. Если заемщик хочет растянуть срок кредитования, ему придется внести больший первоначальный взнос.
Однако и 10% от стоимости автомобиля выльются заемщику в кругленькую сумму. Например, самый недорогой автомобиль С-класса в базовой комплектации сейчас стоит 1 млн 128,5 тыс. руб. Поэтому при оформлении кредита заемщик должен иметь на руках не меньше 112,8 тыс. руб.
Из дополнительных расходов заемщику будет нужно оплатить только комиссию за ведение ссудного счета — 0,25% от суммы кредита.
А вот последнее специальное предложение БМВ-банка по кредитованию авто материнской компании закончило свое действие в конце второго квартала этого года. BMW Financial Services предлагал приобрести в кредит модели BMW 1-й, 3-й и 5-й серий с процентными ставками от 0,9 до 3,9%.
Для оформления кредита в автобанке потребуется стандартный пакет документов: паспорт, водительское удостоверение, копия трудовой книжки, справка о доходах. Есть и другой вариант — по аналогии с нашим экспресс-кредитованием. В таком случае автобанки могут оформить кредит лишь по двум документам — паспорту и правам. Правда, тогда ставка поднимется на 1-1,5%, а срок кредитования сократится. Кроме того, автобанки потребуют внести большую часть стоимости автомобиля.
Универсальный расклад
Для тех же, кого смущает ограниченный выбор марок автомобилей, на рынке существует немалое количество кредитных программ, которые автопроизводители реализуют совестно с российскими банками. Выбор марок здесь больше, а оформить кредит также можно в салоне. Да и ставки по кредиту могут порадовать будущего автовладельца.
Так, по кредитной программе автоконцерна Ford до 31 сентября можно приобрести автомобили марок C-Max, Focus ST, Coupe — Cabriolet, Fiesta под 1,9% годовых в долларах США. В качестве первоначального взноса заемщику нужно внести 30% от стоимости автомобиля при покупке модели С-Мах и 40% для остальных моделей. Если у заемщика на руках есть 40% от стоимости автомобиля, по льготной программе можно приобрести и модели Focus, Focus ST, Fusion. Однако ставка на эти модели будет выше в 2,5 раза — 4,9% годовых.
Также до 31 сентября по льготным условиям можно приобрести все версии модели Nissan Micra. Кредит оформляется в долларах и рублях максимум на четыре года. Для получения минимальной процентной ставки 2% годовых в долларах заемщику необходимо внести как минимум 40% от стоимости автомобиля и расплатиться с кредитом за год-два. Ставки в рублях на аналогичных условиях составят 2 и 5% годовых соответственно. За увеличение срока кредитования придется расплачиваться повышенной процентной ставкой. При уменьшении первоначального взноса до 20% заемщик может оформить кредит на четыре года под 7,5% в долларах и 9% в рублях.
Не имея на руках каких-либо накоплений, можно оформить кредит по программе Renault Credit. Автомобили модельного ряда 2007 года можно приобрести даже под беспроцентный кредит. При этом срок кредитования не должен превышать двух лет, а на руках нужно иметь не менее 40% от стоимости машины. При более длительных сроках ставки доходят до 8,9% в рублях и 6,9% в валюте. На этих же условиях можно оформить кредит на модели Logan Privilege и Prestige под 1,6% годовых. Максимальная ставка — 9,6% в рублях и 7,6% в валюте на срок четыре года и с первоначальным взносом 10%.
В целом можно сказать, что для заемщика совместные программы российских банков и автопроизводителей — наиболее удачный вариант приобретения автомобиля в кредит. В условиях кризиса ликвидности банки ужесточают требования к заемщикам и повышают ставки по кредитам. А производители заинтересованы в увеличении продаж собственных машин, значит, будут идти навстречу российскому заемщику. В то же время кредит через автобанк подразумевает достаточно скромный выбор автомобилей. Да и сами банкиры уверены, что автобанки не составят конкуренции российским игрокам, а займут только узкую нишу.
"Программы банков иностранных производителей распространяются только на собственные марки",— говорит директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. "Более того, класс машин определенно выше среднего: Toyota, BMW. Однако для заемщика главное — минимум документов и быстрое решение. Что и предлагают автобанки, кредитуя заемщиков прямо в автосалоне. Единственный минус — повышенные тарифы страхования, поэтому заемщику придется потратиться на дополнительное оборудование",— отмечает эксперт.