Рекламаkommersant.ru/ad

Радио «ЪFM»

Слушать прямой эфир

Выпуск газеты №186

В архив

RuStore
Скачайте в
RuStore
AppGallery
Скачайте в
AppGallery
Android
Загрузите на
Android
Радио «ЪFM»«ЪFM»
Выпуск газеты №186«Ъ» Газета
Коммерсантъ. Карьера

Виртуализация рубля

В России начались выплаты зарплат в «цифре»

07.10.2026, 14:56
В октябре сотрудники Минфина — ведомства, принимавшего активное участие в создании цифрового рубля,— впервые получили в нем зарплату. Цифровой рубль — это те же деньги по курсу один к одному, только хранящиеся напрямую в ЦБ, а не на счете коммерческого банка, поэтому вероятность их потери из-за банкротства последнего исключена. Однако за эту надежность приходится в прямом смысле платить: пока на остаток в цифровом кошельке не начисляются проценты, нет кешбэка и возможности открыть вклад. Решать, в какой форме получать зарплату, может сам работник: это пока не обязанность, а добровольный выбор.

Игорь Иванко / Коммерсантъ

Купить фото

От пилота к практике

1 октября 2026 года стало знаковой датой для российской финансовой системы — впервые в истории страны ряд сотрудников Минфина получили заработную плату в цифровых рублях. Фактически это стало итогом многолетней работы Центробанка и Минфина: к этому моменту крупнейшие банки страны и значительная часть розничных торговых сетей уже открыли клиентам доступ к своей инфраструктуре для проведения операций с новой формой денег.
Работа по интеграции цифрового рубля в бюджетный процесс велась поэтапно. Еще в 2025 году Минфин совместно с Федеральным казначейством провел первые расчеты в рамках пилотного проекта. Тогда были выплачены отдельные зарплаты, стипендии, а также проведены расчеты по некоторым госконтрактам. Общий объем таких операций за год составил почти 16 млн руб.— сумма скромная, но достаточная для отладки технических процессов.
С января 2026 года федеральные казенные, бюджетные и автономные учреждения могут свободно рассчитываться этой формой денег, а также принимать оплату за свои услуги. Более того, появилась возможность направлять платежи в бюджет напрямую цифровыми рублями, что создает замкнутый контур прозрачности государственных финансов. При этом важно, что переход на цифровой рубль является исключительно добровольным. Ни один работодатель, включая государственные учреждения, не имеет права принудительно перевести сотрудника на получение зарплаты в цифровом формате.

Три формы одного рубля

Чтобы понять природу происходящих изменений, необходимо четко разграничить понятия. Сегодня российский рубль существует в трех формах: наличной, безналичной и цифровой. Курс у них единый: 1 тыс. цифровых рублей равна 1 тыс. обычных рублей. Никакой девальвации или отдельного котирования не предусмотрено. Главное различие заключается в месте хранения и эмитенте. Обычные безналичные рубли, которыми мы ежедневно пользуемся с помощью банковских карт, фактически являются обязательством конкретного коммерческого банка перед клиентом.
Цифровой рубль хранится в едином цифровом кошельке на платформе Центрального банка. Коммерческие банки в этой схеме выступают лишь в качестве интерфейсов, «окон» для доступа к кошельку клиента.
«Цифровой рубль отличается от безналичных денег прежде всего фигурой эмитента,— поясняет руководитель проектов КГ „Полилог“ Евгений Зленко.— Безналичные деньги — это записи на счетах в коммерческих банках. Когда банк выдает кредит, он фактически создает новые деньги, которые являются его обязательством. Цифровой рубль — это прямое обязательство именно Банка России, форма денег, которой для существования не нужны коммерческие банки. В этом и заключается суть любой централизованной цифровой валюты».
Нужно понимать, что цифровой рубль не является криптовалютой, он не децентрализован и не анонимен. Это также не бонусные баллы и не новая валюта. Это тот же российский рубль, только в иной технологической оболочке.

Экономика выбора

За первый месяц, с 1 сентября по 1 октября 2026 года, граждане РФ открыли более 220 тыс. счетов в цифровых рублях. Для сравнения: изначально в Банке России ориентировались на гораздо более скромные показатели, сопоставимые с ранними этапами внедрения Системы быстрых платежей (СБП).
«Мы думали, что будет около 60 тыс. счетов. Ориентировались на цифры, похожие на транзакции по Системе быстрых платежей. А за первый месяц у нас открыто более 220 тыс. счетов»,— сообщила замглавы Центрального банка Зульфия Кахруманова на форуме «ФинТех x10».
Крупнейшие игроки рынка, такие как Сбербанк, ранее выражали обеспокоенность тем, что цифровой рубль может подорвать их бизнес-модели. Глава Сбербанка Герман Греф неоднократно указывал, что банки уже предоставляют качественные услуги цифровых платежей и необходимость введения государственной альтернативы неочевидна. Тем не менее корпоративный сектор проявляет активность. Так, ВТБ сообщил, что более 1,5 тыс. корпоративных клиентов уже готовы открыть счета в цифровых рублях.
Однако отношение рядовых граждан остается неоднозначным. Согласно данным опроса сервиса SuperJob, только 10% россиян готовы полностью перейти на получение зарплаты в цифровых рублях, еще 5% рассматривают частичный переход. Подавляющее большинство — 67% — категорически против. При этом наблюдается поколенческий разрыв: среди молодежи до 35 лет доля сторонников полного перехода составляет 14%. Динамика позитивная: если в июне 2025 года к такой форме оплаты труда были готовы лишь 8%, то к началу 2026 года эта доля выросла, а к октябрю продолжила увеличиваться.

Цена удобства

Для работника предложение получать зарплату в цифровых рублях на первый взгляд выглядит нейтральным или даже удобным. Но за удобством скрываются финансовые нюансы, которые нельзя игнорировать. Главный минус с точки зрения личного бюджета — на остаток средств в цифровом кошельке не начисляются проценты. Цифровой кошелек нельзя использовать как вклад, накопительный счет или залог по кредиту. Также отсутствует кешбэк, который стал неотъемлемой частью потребительского поведения многих россиян.
«В условиях высокой ключевой ставки хранение зарплаты в цифровом кошельке означает потерю дохода,— предупреждает руководитель Московского отделения Независимого профсоюза „Новый труд“ Анна Полякова.— Например, при зарплате 80 тыс. руб. и хранении ее в кошельке в течение года при ставке по вкладам около 15% недополученный доход составит примерно 12 тыс. руб. Это делает цифровой рубль невыгодным для сбережений, но удобным для тех, кто тратит деньги сразу».
Таким образом, цифровой рубль позиционируется регулятором не как инструмент сбережения, а как средство платежа. Это соответствует глобальному тренду: ни в Китае, где госслужащим также платят цифровыми юанями, ни в Швеции, тестирующей цифровую крону, проценты на остаток не начисляются. Еще одно практическое ограничение заключается в том, что для получения наличных необходимо сначала перевести цифровые рубли на обычный банковский счет или карту.

Баланс интересов

Эксперты сходятся во мнении, что цифровой рубль — неизбежный этап эволюции финансовой системы, но его внедрение требует времени, разъяснений и внимания регуляторов. «Для работника само предложение получать зарплату в цифровых рублях сейчас не выглядит поводом для беспокойства,— считает бизнес-архитектор департамента „Банки и финансы“ компании „Рексофт“ Елена Голяева.— Обязанности переводить зарплату в цифровые рубли нет».
По ее словам, для работодателя основные сложности связаны с подключением нового способа расчетов. Во-первых, у предприятия должны быть цифровые рубли либо необходимо предусмотреть процедуру обмена обычных рублей на цифровые. Кроме того, потребуется встроить новый способ выплаты в зарплатный процесс, настроить взаимодействие с банком и учетными системами, а также обеспечить возможность одновременно проводить выплаты сотрудникам по разным платежным каналам. Банки же в перспективе могут столкнуться с тем, что часть денег клиентов перейдет с банковских счетов на платформу ЦБ. Поэтому у сотрудника повод насторожиться появился бы скорее в том случае, если бы цифровой рубль начали навязывать или ограничивать возможность свободно распоряжаться этими деньгами.
По сути, выплата зарплат в цифровых рублях сотрудникам Минфина — это не революция, а эволюция. Государство предлагает гражданам дополнительный инструмент, который может быть полезен в определенных сценариях: для мгновенных переводов без комиссий, повышения контроля за расходами или участия в госпрограммах. Однако на текущем этапе цифровой рубль проигрывает традиционным банковским продуктам как инструмент сбережения из-за отсутствия процентов и кешбэка. Успех внедрения будет зависеть от того, сможет ли регулятор сохранить принцип добровольности, обеспечить бесшовную интеграцию с существующей инфраструктурой и доказать населению, что новая форма денег приносит реальную пользу, а не только создает дополнительные бюрократические барьеры.

Памятка для сотрудника

Если ваш работодатель предложил перейти на выплату части зарплаты или всей суммы в цифровых рублях, руководствуйтесь следующими рекомендациями.

  • Помните о добровольности. Переход на цифровой рубль возможен только с письменного согласия. Работодатель не имеет права перевести вас на эту форму оплаты в одностороннем порядке. Вы вправе отказаться без объяснения причин.

  • Откройте счет правильно. Счет цифрового рубля открывается на платформе Банка России. Сделать это можно через мобильное приложение любого банка—участника платформы (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк, Совкомбанк и др.). Вам не нужно выбирать один банк навсегда: вы можете управлять одним и тем же цифровым кошельком через приложения разных банков.

  • Помните: на остаток цифровых рублей не начисляются проценты, кешбэк отсутствует, а положить средства на вклад нельзя.

  • Переводы другим физлицам — родственникам, друзьям — осуществляются без комиссии. Деньги защищены Банком России и являются прямым обязательством ЦБ.

  • Будьте внимательны при проведении операций. Переводы в цифровых рублях после исполнения считаются безотзывными. Дважды проверяйте реквизиты получателя. Для снятия наличных сначала переведите цифровые рубли на обычный банковский счет или карту, а затем снимите деньги в банкомате. Прямое снятие наличных с цифрового кошелька невозможно.

  • Следите за безопасностью. Хотя операции прозрачны для регулятора — ЦБ видит все транзакции,— они защищены от мошенников так же, как обычные безналичные платежи. Не передавайте третьим лицам коды доступа и данные для входа в приложение банка.

Алла Кораблева

Рынок труда. Ъ–Карьера