Рубль, который не взломать

С 1 сентября в России стартует новый этап внедрения цифрового рубля. Крупнейшие банки (всего их сейчас в РФ 22) и торговые компании с выручкой более 120 млн рублей обязаны обеспечить возможность проведения операций с ним. Для граждан использование инструмента остается добровольным, однако у многих жителей Кубани возникают вопросы: как пополнить кошелек, рассчитаться в магазине, обналичить средства и защитить себя от мошенников. Южное главное управление Банка России дает разъяснения самых частых из них. Как выяснилось, многие опасения граждан по поводу использования этой формы национальной валюты излишни. Зато преимуществ расчеты через цифровые рубли будут иметь достаточно.

Что такое цифровой рубль и зачем он нужен?

Цифровой рубль — это третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Один цифровой рубль равен одному наличному или безналичному. Цифрорубль создан для того, чтобы сделать платежи и переводы более доступными, безопасными, быстрыми и дешевыми (за счет незначительных или вовсе отсутствующих комиссий).

Главное отличие от привычных безналичных средств — цифровые рубли хранятся не на банковских счетах, а учитываются на цифровой платформе Банка России. И если безналичные деньги на карте — это обязательство коммерческого банка, то цифровой рубль — обязательство Центробанка. Хотя доступ к цифровому кошельку и можно получить через мобильное приложение своего банка, но сам кошелек находится на платформе регулятора.

В чем основная выгода использования цифровых рублей?

Одним из основных доводов сторонников внедрения цифрорублей являются низкие либо вовсе отсутствующие комиссии по транз­­­-

акциям. По большей части все они сейчас нулевые, особенно для физлиц. Абсолютно не облагаются комиссиями ни пополнение счета, ни вывод средств, ни переводы между ними. Для юрлиц и индивидуальных предпринимателей со следующего года будет введена комиссия на прием платежей в размере в 0,3% (но не более 1500 руб.), а перевод от одного юрлица другому будет обходиться в 15 руб. Для организаций, которые предоставляют жилищно-коммунальные услуги, комиссия составит 0,2% от суммы платежа, но не больше 10 рублей.

Как открыть цифровой кошелек и пополнить его?

Отдельного приложения у цифрового рубля не будет. Доступ к кошельку должен появиться в привычном мобильном приложении банка, которым пользуется гражданин, если этот банк подключен к платформе.

Чтобы открыть цифрокошелек, необходимо зарегистрироваться на платформе цифрового рубля через мобильное приложение банка-участника. Кошелек открывается бесплатно. У физического лица может быть только один цифровой кошелек. Пополнять же кошелек цифровыми рублями можно со своего банковского счета.

Единственное ограничение, которое сейчас установлено: со своего банковского счета можно будет перевести на свой цифровой кошелек не больше 300 тыс. руб. в месяц. Это ограничение несколько нивелирует те удобства, которые предоставляет цифровой рубль.

Например, практически отсутствие или незначительность комиссий и прозрачность платежей делают цифровой рубль удобным для расчета за крупные серьезные покупки (квартира, автомобиль). Но при этом накопление требуемой суммы сопряжено с этими сложностями. В Южном ГУ Банка России разъясняют, как быть в таком случае: сверх установленной суммы в 300 тыс. руб. в месяц дополнительно можно получать переводы цифровых рублей от других людей, например, родителей или друзей.

На траты же или переводы цифрового рубля ограничений нет. Остаток на кошельке и объем его переводов никак не лимитируются.

Как платить цифровыми рублями в магазине?

Оплата происходит через универсальный QR-код. После того, как на кассе в магазине покупатель просканирует QR-код, он должен будет в приложении своего банка выбрать в качестве средства платежа «цифровой рубль» и подтвердить платеж.

Внедрение этой схемы не потребует от бизнеса серьезного переоборудования касс. Нужны только интернет и возможность отображать QR-код.

Обязанность принимать цифровые рубли у бизнеса появляется поэтапно. С сентября этого года — у компаний с выручкой более 120 млн руб. (по итогам 2025 года), с сентября 2027 года — с выручкой более 30 млн руб., с сентября 2028-го — до 20 млн руб. Освобождаются от обязанности принимать цифровой рубль микробизнес с выручкой менее 5 млн руб., а также торговые точки без доступа к интернету.

Как перевести цифровые рубли другому человеку или обналичить?

Платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными. Они не будут зависеть от банковских тарифов. Переводы проходят мгновенно, независимо от того, в каком банке открыт счет у получателя. Достаточно указать номер телефона получателя в банковском приложении.

Снять цифровые рубли, как банкноты, напрямую невозможно. Их обналичивание будет происходить через безналичный счет.

В приложении банка нужно будет перевести цифровые рубли со своего цифрового кошелька на обычный банковский счет (в безналичные рубли). Комиссии за этот перевод нет. Затем можно будет снять наличность в банкомате или кассе банка.

Где брать выписки со счета цифрорубля?

Ряд вопросов краснодарцев связан с тем, как получать выписки из кошелька с цифровыми рублями. Они могут понадобиться для отчетов о доходах или подтверждения платежеспособности.

Действующим законодательством этот вопрос отдельно не оговаривается, пояснили в Южном ГУ Банка России. Но запрос клиента на получение выписки по собственному цифровому кошельку может быть направлен через банковское приложение, по которому осуществляется доступ к цифровому кошельку.

Что такое смарт-контракты в системе цифрового рубля?

В инфраструктуре цифрового рубля существует отдельный компонент — платформа коммерческих смарт-контрактов. Она позволяет участникам рынка самим разрабатывать сценарии таких контрактов, а граждане и компании в зависимости от своих задач смогут выбирать наиболее подходящие предложения.

По сути смарт-контракты — это алгоритмы, которые автоматически выполняют условия сделки при наступлении заранее определенных событий, самоисполняемые сделки. Они позволяют клиентам автоматизировать стандартные платежи. В сущности этот инструментарий уже знаком обывателю по функциям, используемым в коммерческом банкинге.

В настоящее время реализованы базовые сценарии смарт-контрактов для граждан: осуществление регулярных переводов в заданную дату (например, карманных денег ребенку), а также разовых переводов с указанием даты и времени исполнения.

Сейчас ЦБ совместно с госорганами и бизнес-сообществом прорабатывает смарт-контракты с более сложной логикой, такие, например, как контроль целевого расходования средств и обеспечение «безопасных сделок» в цифровых рублях (например, расчетов с перевозчиками по факту оказания услуг, расчетов при покупке недвижимости).

В 2025 году совместно с правительствами нескольких регионов успешно завершено тестирование практических сценариев использования смарт-контрактов в бюджетном процессе. Апробирован контроль целевого расходования средств по типу получателей, виду разрешенных операций и их лимиту. Протестировано применение смарт-контрактов для социальных выплат и субсидий фермерам, субсидий на приобретение школьной и спортивной формы, субсидий на компенсацию питания.

Дальнейшее расширение функционала смарт-контрактов потребует интеграции платформы с государственными информационными системами, чтобы получать необходимые сведения, которые могут использоваться в качестве условий исполнения смарт-контрактов.

Насколько цифровые деньги защищены от мошенников и сбоев?

Платформа имеет высокий уровень криптографической защиты. Информация о цифровых рублях защищена банковской тайной, действуют самые высокие требования к защите данных. Передача сведений госорганам возможна только в случаях, прямо предусмотренных законом. Даже если у банка отзовут лицензию, доступ к средствам клиента на кошельке сохранится через другой банк.

Главная угроза остается прежней — социальная инженерия, когда мошенники пытаются обманом получить доступ к вашим данным. Поэтому бдительность не теряет актуальности.

Что нельзя делать с цифровыми рублями?

Как пояснили в Южном ГУ Банка России, цифровые рубли нельзя использовать для кредитования или открытия вкладов — эти услуги остаются в обычных банках. Также нельзя заработать на цифровых рублях, как на криптовалюте, поскольку это не криптовалюта и не имеет отдельного курса.

Официальное сообщение Департамента информационной политики Краснодарского края