Всерьез и надолго

финансы

Возможность оплатить только часть автомобиля, а пользоваться им в течение нескольких лет и потом заменить на новый выглядит крайне привлекательно. Но российские автолюбители, в отличие от зарубежных, предпочитают покупать автомобили в кредит, разыскивая самые долгосрочные программы кредитования. В разнице таких подходов разбиралась корреспондент "Ъ-Авто" Юлия Столбун.

Пожалуй, самый первый и массовый сектор банковских услуг для розничных клиентов представляют собой кредиты на покупку автомобиля. Конкуренция в этом секторе породила разнообразие программ автокредитования. В кредит можно сейчас купить не только новую машину иностранного или отечественного производства, но и автомобили с пробегом. При этом потенциальный покупатель автомобиля может выбирать между ставками первоначального взноса, валютой и сроками кредита, а также суммой ежемесячного платежа.

Чем длиннее, тем выгоднее?

По словам банкиров, в последние годы в России наметилась тенденция к росту "продолжительности жизни" кредита. "Заемщики стали серьезнее относиться к планированию своих бюджетов, и существенная доля автокредитов погашается строго по графику",— констатирует старший вице-президент финансовой группы "Компания розничного кредитования" Артур Юнаев. Если раньше трехлетние кредиты гасились в среднем за год-полтора, то сейчас увеличились не только сроки погашения кредитов, но и время их использования — банки увеличивают собственные программы автокредитования до пяти и даже семи лет. Так в этом году поступили в Абсолют-банке, Оргрэсбанке, "Компании розничного кредитования". "Тем самым мы усилили конкурентные преимущества наших автокредитов",— поясняет зампред Абсолют-банка Олег Скворцов. В Русфинансбанке, например, автокредиты сроком на пять-семь лет за последний месяц составили более 64% от всех выданных кредитов на покупку автомобиля. А Инвестсбербанк в сентябре принял решение об увеличении срока автокредита до 10 лет. На такой срок можно получить кредитные средства для покупки новой или подержанной иномарки. Кроме того, банк увеличил возраст подержанной машины на момент погашения кредита — также до 10 лет. "Данные условия позволяют увеличить возможности выбора для наших клиентов",— рассказывает начальник управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев.

Вместе с тем участники рынка автокредитования из-за возросшей конкуренции снижают стоимость данных кредитных продуктов. Если пять-семь лет назад купить машину в кредит можно было по ставке от 15% годовых, то сегодня средняя цена автокредитов составляет от 9% годовых по валютным займам и от 10% по рублевым. Впрочем, здесь заемщику следует учитывать, что по длинному кредиту итоговая переплата по продукту может составлять до 50-70% от стоимости автомобиля независимо от ее марки — дорогостоящей или машины среднего класса.

Несмотря на значительные объемы переплат, российские заемщики, как уже отмечалось выше, предпочитают брать длинные автокредиты. Основной причиной таких действий является возможность сокращения суммы ежемесячного платежа. По расчетам начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Дмитрия Орлова, ежемесячный платеж при семилетнем кредите сопоставим с платежом по трехлетнему кредиту, причем стоимость авто может быть в два раза больше. Банкиры отмечают, что особенно это важно для региональных заемщиков. "Допустим, человек давно мечтает об определенном автомобиле, но не располагает средствами, чтобы приобрести его в кредит менее пяти лет,— рассуждает начальник управления продаж розничных кредитных продуктов Оргрэсбанка Антон Личагин.— Ему же предлагают кредит на более длительный срок. Вероятность того, что он откажется от такой возможности и купит менее дорогой автомобиль, который по ряду причин не совсем его устраивает, очень низка". Кроме того, длинные кредиты выбирают состоятельные люди для покупки дорогостоящего автомобиля. "Часто это связано с нежеланием клиента изымать деньги из бизнеса в данный момент или ждать, пока деньги освободятся",— поясняет эксперт. При этом Антон Личагин подсказывает, что выгодно брать длинные кредиты на дорогостоящие автомобили, так как их стоимость со временем уменьшается значительно медленнее, чем стоимость автомобилей среднего и низшего класса. На взгляд Артура Юнаева, более длинные (например, семилетние) кредиты хороши также для использования в маркетинговых целях: "Они позволяют автопроизводителям и дилерам предлагать минимальный ежемесячный платеж без увеличения аванса".

Купил, использовал, вернул

Между тем, чтобы не переплачивать за длинный кредит, наши заемщики имеют возможность воспользоваться схемой обратного выкупа. Buy-back (в переводе с англ.— выкупать) представляет собой схему обратного выкупа автомобиля автосалоном. Традиционная схема автокредита c обратным выкупом такова. Стоимость автомобиля разбивается на три части (например, 20%, 50% и 30%), где первая цифра составляет первоначальный взнос за машину, вторая — сумма кредита, выплачиваемого, как правило, в течение двух-трех лет, и третья — сумма обратного выкупа. Клиент платит за автомобиль первоначальный взнос — в основном российские банки предпочитают получить за авто хотя бы 10% от стоимости машины,— а остальную часть средств получает от банка в виде кредита, который перечисляется в автосалон. В течение срока кредитования — чаще всего это три года — клиент оплачивает банку проценты и основную часть кредита (от 50 до 80%). При этом график возврата денежных средств банку может быть составлен таким образом, что большая часть кредита переносится на последний платеж.

При такой схеме покупки автомобиля для заемщика сохраняется возможность минимизировать ежемесячный платеж банку. Правда, схема не исключает полной оплаты услуг банка за пользование кредитными деньгами. Чаще всего по условиям договора с банком заемщик оплачивает проценты за полную стоимость авто за минусом суммы первоначального взноса. В итоге сумма общей переплаты по схеме buy-back может быть выше, чем по сравнимому по сроку классическому кредиту. Например, вы решили купить автомобиль стоимостью $30 тыс. с первоначальным взносом 10%. Вы планируете погасить кредитные деньги в размере $27 тыс. за три года либо применить схему обратного выкупа. В обоих случаях стоимость кредита составляет 11% годовых, а остаточная стоимость автомобиля по схеме buy-back определена в размере 30% ($9 тыс.). В схеме обратного выкупа размер ежемесячного платежа составит $702, при классическом автокредитовании — $884. В итоге через три года вы выплатите банку $34 265 по схеме buy-back или $31 824 за обычный автокредит. Переплата за машину в первом случае будет составлять $7265 или $4824 — во втором. Таким образом, при желании применить схему обратного выкупа ваши отчисления банку будут выше. Ну а если сравнивать подобные схемы с долгосрочными кредитами, то заемщик по схеме buy-back выигрывает. В случае покупки машины на срок пять или семь лет переплата становится более значительной — $8220 и $11 808 соответственно срокам.

Впрочем, подобные программы с обратным выкупом пока не столь популярны в нашей стране. По расчетам экспертов, по схеме обратного выкупа сейчас реализуется лишь 1-2% всех машин, продаваемых в кредит. В свою очередь, по схеме классического кредитования автосалоны реализуют порядка 35-37% автомобилей. Эксперты поясняют такую диспропорцию тем, что у российских заемщиков не сформировалась пока культура общения с автосалонами. Кроме того, стоимость автокредитов на Западе и в России получается пока не в пользу нашей страны. Как рассказала пресс-секретарь компании "Мейджор-авто" Анна Трофимова, до сих пор не отлажена схема взаимодействия "банк-клиент-автосалон". "Сложно рассчитывать сервисные ограничения и условия обратной приемки машины,— делится эксперт.— Особенные сложности возникают, если машина побывала в аварии". Дополнительной сложностью взаимодействия банкиров и автосалонов выступает желание банков компенсировать не более 50% стоимости автомобиля. "В то время как через два-три года, после которых уже можно применять buy-back, автомобиль фактически стоит дороже",— говорит Анна Трофимова. К тому же, по словам Дмитрия Орлова, в подобной схеме клиент привязан к марке автомобиля и автосалону. А это ограничивает его будущий выбор машины.

В ММБ, например, максимальный срок по стандартным автокредитам — семь лет, а по схеме buy-back — три года. "И хотя ставки для трехлетних стандартных кредитов и buy-back у нас одинаковые,— говорит Андрей Князев,— первый взнос по обратному выкупу должен быть не менее 40% стоимости автомобиля. А это подходит далеко не всем заемщикам. Если же говорить о дорогих машинах, то оправданность схемы buy-back тут зависит еще и от дилера. Дилер устанавливает стоимость, по которой он выкупит автомобиль у клиента, а перепродажа подержанных эксклюзивных и очень дорогих машин для дилеров не слишком выгодна, поэтому и цена может быть не самой привлекательной для клиента". "Зато buy-back дает клиенту возможность погашать задолженность по кредиту без ущерба для семейного бюджета",— парирует начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

Несмотря на все плюсы и минусы различных вариантов покупки автомобилей, многие банки надеются увеличить популярность схемы обратного выкупа для российских автолюбителей. Так, Русфинансбанк предлагает эксклюзивную схему кредита buy-back на все сроки кредита, по которой заемщик сам вправе выбрать срок возврата автомобиля в салон. Денис Сергеев из Инвестсбербанка также считает, что программы обратного выкупа в скором времени станут гораздо популярнее, чем сегодня: "Из-за минимизации ежемесячных расходов на обслуживание кредита и возможности поменять двух-трехлетний автомобиль на новый, более современный".

Мнения участников рынка

Анна Каминская, начальник управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка:

— В настоящее время в связи с укреплением рубля и более высокими ставками по рублевым кредитам выгоднее брать кредит в валюте.

Наша таблица наглядно показывает преимущество при существующей конъюнктуре валютного рынка.

Между тем отметим, что такая выгода очевидна лишь при укреплении рубля. Поэтому при долгосрочном кредитовании мы рекомендуем лучше брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает зарплату.

Анна Боговалова, начальник отдела автокредитования Банка Москвы:

— Если в московских филиалах нашего банка доля выданных валютных и рублевых кредитов практически одинаковая — 51% рублевых кредитов, то в регионах страны эта доля значительно больше — 84% от общего объема выданных кредитов. Поэтому в дальнейшей своей работе мы будем уделять внимание разработке кредитных продуктов именно в рублях, особенно в регионах.

А разница в стоимости валютных и рублевых кредитов зависит не только от ситуации на рынке кредитования и конкуренции, но и от конъюнктуры мирового фондового рынка. Особенно это актуально для банков, которые фондируют подобные операции за рубежом. Чем дешевле банк смог привлечь деньги у зарубежных инвесторов, тем дешевле кредиты получат его российские заемщики. Отмечу, что в настоящий момент у нас одни из самых демократичных ставок на рынке автокредитования. Сегодня получается, что выгоднее брать кредит на покупку автомобиля в иностранной валюте (доллары, евро), так как стоимость таких кредитов ниже рублевых. Тем не менее при выборе кредита не стоит упускать из виду личные предпочтения заемщика (валюта его заработной платы и возможность быстрого конвертирования денежных средств при необходимости), а также способности банковского консультанта предложить ту или иную программу кредитования.

Начальник управления потребительского и автокредитования Инвестсбербанка Денис Сергеев:

Наш банк увеличивает максимальный срок кредитования на приобретение автомобилей: теперь новую или подержанную иномарку можно приобрести в кредит на срок до 10 лет. Ранее максимальный срок автокредитов составлял 5 лет. Одновременно с 8 до 10 лет увеличен и возраст подержанной машины на момент погашения кредита. Такие нововведения делают автокредиты доступнее для широкого круга заемщиков, позволяя им приобретать с помощью заемных средств более дорогие автомобили за счет увеличения срока кредита и, как следствие, снижения ежемесячного платежа. Увеличение же максимального возраста доступного для приобретения в кредит подержанного автомобиля расширяет возможности выбора для наших клиентов.

Антон Личагин, начальник управления продаж розничных кредитных продуктов Оргрэсбанка:

— Схема обратного выкупа (buy-back) ориентирована на клиентов, которые предпочитают менять автомобиль на новый каждые два-три года. При этом клиента избавляют от головной боли, связанной с продажей уже имеющейся машины: при желании автомобиль у него может выкупить обратно автосалон. Кроме того, ежемесячный платеж при кредитовании по такой схеме получается ниже, чем по стандартной программе кредитования на такой же срок.

Если сравнивать стандартную схему кредитования со схемой обратного выкупа при одинаковых сроках кредитования (например, три года), стандартная схема более выгодна покупателю. Она дает возможность быстрее погашать сумму основного долга, то есть проценты с каждым месяцем будут начисляться на меньший остаток кредита. В итоге общая сумма процентов получается меньше, чем при кредитовании по схеме buy-back. До появления программ с длительными сроками кредитования (пять-семь лет), схемой buy-back имело смысл воспользоваться только для уменьшения суммы ежемесячного платежа по кредиту.

Сегодня все большее количество банков предлагает стандартные программы со сроками кредитования до семи лет, при этом существенно снижается сумма ежемесячного платежа. А сроки кредитования по схеме обратного выкупа не меняются и по-прежнему не превышают двух-трех лет. В этой ситуации пропадает основное преимущество схемы buy-back, так как сравнительно небольшой размер ежемесячного платежа оказывается выше, чем при кредитовании по стандартной схеме.

Андрей Князев, начальник управления розничного кредитования Международного московского банка (ММБ):

— Машины в кредит на пять-семь лет покупают прежде всего для того, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Очевидно, что те, кто покупает машину в кредит на пять лет, не планируют менять ее раз в три года. То есть желания и возможности клиентов, берущих длинные и короткие кредиты, разные. Одни покупают автомобиль, которым собираются пользоваться долгое время, и для них проще взять длинный кредит, чтобы выплачивать ежемесячно небольшие суммы. Другие действительно меняют автомобиль раз в три года, для них актуальны короткие кредиты и программы "трейд-ин".

Допустим, у человека со средним доходом есть выбор: купить с помощью короткого кредита недорогую машину или с помощью длинного — машину подороже, соответственно, более качественную, которая и прослужит ему дольше, и проблем с ней будет меньше. В этом случае выбор в пользу более длинного кредита часто оправдан.

Удорожание в процентах от стоимости автомобиля будет одним и тем же и для массового, и для дорогого автомобиля. Поэтому в отношении долгосрочных кредитов нужно говорить не о выгоде, а об удобстве для заемщика, то есть о более низком ежемесячном платеже.

Людмила Богушевская, директор департамента автокредитования Русфинансбанка:

— На данный момент Русфинансбанк предлагает эксклюзивную схему кредита buy-back на все сроки кредита. Мы не принуждаем клиента заранее решать, через какой период ему будет необходимо сдать свой автомобиль в салон и погасить остаток кредита по buy-back. Наш клиент может в любой удобный для него момент продать свой автомобиль обратно в салон и погасить кредит или же вовсе не воспользоваться этой услугой и продолжить платить до истечения срока договора. Фактически мы просто объединили стандартный кредит и buy-back, взяв, с одной стороны, не ограниченное мораториями и штрафами досрочное погашение, а с другой — возможность обратной продажи автомобиля в салон. Условия кредита по buy-back не будут отличаться от стандартных.