Кредитки заполнили кошельки

Банки впервые в истории выдали больше кредиток, чем займов наличными. По данным ЦБ, только за 2023 год число новых пользователей кредитных карт выросло на 6, 6 млн человек. И тренд продолжится, отмечают собеседники “Ъ FM”. Этот продукт выгоден всем: банки теперь зарабатывают еще и на комиссии по трансакциям, а клиенты бесплатно пользуются деньгами не три месяца, как раньше, а полгода. Какие условия предлагают по кредиткам? И какие риски могут ждать владельцев пластика? Выясняла Аэлита Курмукова.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Средний лимит по кредитным картам — 100 тыс. руб. А чем больше денег на депозитах, тем выше и сумма одобрения. Оформить пластик проще, чем взять заем наличными. Если платить в срок, банки предлагают расширенный беспроцентный период и повышенный кэшбэк, говорит руководитель Лаборатории блокчейна и финтеха Школы управления «Сколково» Егор Кривошея: «Многие банки предлагают год без процентов либо как минимум полгода. Условия становятся все лучше и лучше. Например, сравнивая программы лояльности с дебетовыми картами, кэшбэк кредиток бывает на один или половину процентного пункта выше. То есть считать конкретный кэшбэк довольно сложно. У некоторых партнеров он может быть до 30%, а иногда и до 50%».

Средняя ставка по потребкредитам в первом квартале составила почти 28,5 % годовых. В реальности, как отмечают аналитики, с учетом всех скрытых опций заемщик возвращает 40%. А по кредиткам еще выше, и многие клиенты об этом даже не догадываются, отмечает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Сейчас в банковском секторе действует мораторий на соблюдение полной стоимости кредита.

Поэтому некоторые кредитные карты действительно выдаются с условием, что снятие наличных средств либо переводы на карту облагаются более высокой ставкой процента, нежели операции по покупке — 0,8% в день, то есть порядка 292% годовых.

Но, конечно, ставки по кредитам в банках не достигали таких величин даже на пике макроэкономической неопределенности. Они все-таки ниже, чем в микрофинансовом сегменте, но в отдельных случаях ставки по кредитным картам могут превышать 50% годовых».

А в повышенных ставках, как выясняется, виноваты сами заемщики. Особо продвинутые из них не просто пользовались кредитками, а зарабатывали на этом, продолжает Иван Уклеин: «В 2023 году на фоне высоких процентных ставок массовым явлением стал так называемый студинг. По каждой такой карте можно снять ежемесячно 50 тыс. без комиссии в льготный период, и клиенты оформляют несколько карт, размещая эти средства на депозитах на короткий срок, либо на накопительных счетах».

Банки это поняли и скорректировали программы по кредитным картам, заметно снизив сумму на снятие. Так что сейчас такой вариант уже не работает, да и условия для заемщиков с высокой долговой нагрузкой заметно ужесточили, добавляет зам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин: «Заемщику с персональным кредитным рейтингом ниже, условно говоря, 500 баллов практически не одобряют заявку на получение кредитной карты вообще.

Если долговая нагрузка превышает 50%, то есть отношение ежемесячных платежей по кредиту к месячному доходу, вероятность получить кредит на закрытие старого крайне мала».

На фоне высокой ключевой ставки и снижения выдачи потребкредитов пластик остается самым выгодным банковским продуктом. Но это все же не замена кредитам, а скорее еще один платежный инструмент, поясняют собеседники “Ъ FM”. Только вот число владельцев таких карт впечатляет — 27 млн человек, это данные ЦБ на 1 января. А москвичи занимают первое место по числу оформленных кредиток. Только в феврале, как посчитали в Объединенном кредитном бюро, открыто почти 180 тыс. новых карт на 30 млрд руб.

С нами все ясно — Telegram-канал "Ъ FM".