Микрофинансисты рисуют длинные линии
Новый продукт может занять до трети рынка
На рынке микрофинансирования может появиться новый продукт — кредитные линии. Их размер может составлять до 50 тыс. руб., срок — от полугода. Ставки будут вдвое ниже, чем по «займам до зарплаты». В перспективе, полагают микрофинансисты, кредитные линии могут занять от 5% до трети рынка среднесрочных займов. Особенность кредитных линий в том, что они в меньшей степени увеличивают формальную долговую нагрузку заемщика и помогают банкам соблюдать макропруденциальные лимиты. Но те же свойства могут сыграть и против заемщиков, если кредитная линия не используется.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Опрос “Ъ” показал, что многие микрофинансовые компании в 2024 году собираются начать предоставлять кредитные линии или изучить такую возможность. В частности, запустить продукт в том или ином виде планируют в «Займере», Webbankir, Moneyman. Суммы лимитов будут составлять 15–50 тыс. руб., сроки — от полугода. Ставки планируются вдвое ниже, чем по PDL-займам («займы до зарплаты», сейчас 0,8% в день), на уровне installement (среднесрочные займы), то есть будут в диапазоне 6–272%.
1015
действующих МФО зарегистрировано в реестре ЦБ на 15 декабря 2023 года.
«Преимущества продукта в том, что хотя он и оказывает существенное давление на предельную долговую нагрузку (ПДН) заемщика, но происходит это только один раз, в момент открытия кредитной линии. Далее в рамках лимита заемщик может брать и погашать много займов, что уже не отражается на долговой нагрузке,— пояснил гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев.— Таким образом становится легче соблюдать макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые уже находятся на довольно жестком уровне».
В компании «Займер» сообщили, что в 2024 году будут тестировать виртуальную карту с кредитным лимитом. «Держатели нашей карты получат кредитный лимит до 50 тыс. руб. с ежедневной ставкой вдвое, чем у традиционного PDL-займа. Выплаты задолженности происходят по графику, лимит средств восстанавливается по мере ее погашения. Кредитный лимит будет доступен клиенту в течение 180 дней. При успешном тестировании продукта уже к концу года его доля может занять до трети от общего объема выдач "Займера"»,— пояснил гендиректор компании Роман Макаров.
«Интерес к продукту со стороны клиентов есть в первую очередь среди тех, кому отказали банки,— отмечает директор по продуктам Moneyman Анна Панкратова.— Эти граждане все больше интересуются МФО, и кредитная линия для них привычна, поскольку механика использования похожа на кредитную карту».
«Плюс кредитной линии для потребителя в том, что не нужно постоянно запрашивать разные финансовые организации о возможности получить у кого-то из них деньги, проходить проверки и подтверждать свой доход. И ставка по кредитной линии обычно фиксируется на период действия договора»,— признает эксперт ОНФ «За права заемщиков» Алла Храпунова.
Впрочем, не все участники рынка с оптимизмом смотрят на эксперимент с кредитными линиями. «Рынок глобально еще не готов: продукт слишком сложен для клиента,— полагает директор по продуктам МФК "МигКредит" Никита Коточигов.— Он станет более актуальным, когда требования по максимальной ставке еще ужесточатся, до 0,5% в день». «Активные кредитные лимиты уменьшают потенциал заемщика, даже если задолженность по ним отсутствует. Соответственно, у пользователей могут возникнуть трудности с получением других продуктов, в том числе в банках, в особенности принимая во внимание действующие жесткие МПЛ по кредитованию заемщиков с высоким показателем ПДН»,— предостерегает партнер группы компаний Б1 Ирина Злобич.
В профильной СРО «МиР» полагают, что тем не менее в условиях ограничения органического роста рынка за счет увеличения числа новых клиентов и роста средней суммы займа компании «неизбежно будут осваивать смежные сегменты и новые продукты».