В России наблюдается всплеск интереса к аренде индивидуальных банковских сейфов. Серьезные колебания на финансовых рынках часто приводят к росту спроса на альтернативные инвестиции, прежде всего в «физической» форме, что требует безопасных форм их хранения. «Деньги» решили вспомнить, что и на каких условиях можно хранить в таких сейфах и какие правила безопасности при этом нужно соблюдать.
Фото: picture alliance / Getty Images
Фото: picture alliance / Getty Images
Индивидуальные банковские сейфы (их также называют депозитными ячейками) — сверхконсервативный инструмент хранения ценностей. В спокойной экономической ситуации консервативны и условия их аренды, и цены за предоставление такой услуги. «До февраля 2022 года сохранялся умеренный клиентский спрос на аренду сейфовых ячеек,— рассказывает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов банка МКБ Юлия Алексеева.— Клиенты в основном выбирали отделения, расположенные рядом с крупными бизнес-центрами и в спальных районах». По ее словам, именно уровень спроса наряду с заполняемостью банковских хранилищ оказывал влияние на колебания цен. И эти колебания на рынке в целом были тоже умеренными. Так, например, во многих банках на середину апреля действовали условия и тарифы на аренду индивидуальных сейфов, утвержденные еще в 2017–2018 годах.
Сейчас ситуация меняется. «В последнее время цены на аренду банковских ячеек подросли — это обусловлено кратным увеличением спроса на них в марте»,— говорит руководитель центра накопительных и трансакционных продуктов банка ПСБ Лидия Хальфиева. При этом спрос наиболее заметен в сегменте премиум и VIP-клиентов, которые в периоды повышенной волатильности предпочитают максимально консервативный подход к сохранению своих накоплений и ценностей. «По нашей оценке, интерес к аренде банковских сейфов в этом году будет расти»,— добавляет эксперт.
Тихая гавань
Такая тенденция не удивительна. Во-первых, во времена кризисов люди часто ищут способы вложения средств, альтернативные традиционным финансовым инструментам — в драгоценные металлы, бриллианты, предметы искусства. Сейчас в России их к этому подталкивают и власти: недавно был отменен НДС на операции со слитками из драгметаллов, что сделало вложения в золотые слитки гораздо более осмысленной инвестицией, чем раньше. Эти ценности нужно где-то хранить.
Во-вторых, банковский счет — это, строго говоря, не собственность его владельца на хранящиеся на нем средства, а обязательство банка перед держателем счета, которое может быть не исполнено по целому ряду причин. Например, в случае банкротства банка государственная гарантия на возврат средств вкладчику распространяется на сумму в пределах эквивалента 1,4 млн руб. Могут быть и регуляторные ограничения: как известно, в этом марте Банк России ввел лимит на снятие наличной валюты со счета — не более 10 тыс. долларов США в течение шести месяцев. В случае с арендой индивидуального сейфа подобные риски не возникают, все его содержимое — собственность владельца и он может распоряжаться им безо всяких ограничений (в отношении наличной валюты ЦБ специально давал соответствующее разъяснение).
Почем стоит сохранить
В каждом банке свои условия аренды сейфовых ячеек. Например, в «Сбере» в зависимости от размера сейфа арендная плата может составлять от 2640 до 6570 руб. за месяц. Чем дольше срок аренды, тем ниже оплата в пересчете на месяц. Клиентам, пользующимся пакетом услуг «Сбербанк Премьер», предоставляется скидка 10%, а пакетом услуг «Сбербанк Первый» — 20%. «Сбер» предлагает воспользоваться сейфами четырех типов — маленький, средний, большой и очень большой. Размеры сейфов отличаются в каждом конкретном офисе.
В Райффайзенбанке тариф за пользование банковской ячейкой в месяц, как и в «Сбере», зависит от срока аренды. Например, аренда самой маленькой ячейки (всего предлагается пять видов ячеек в зависимости от их размера) сроком на месяц в Москве обойдется в 2990 руб., но если вы ее арендуете на год, то оплата в месяц составит 1290–1390 руб. в зависимости от отделения. Если ячейкой пользуются несколько клиентов, то арендная плата выше. Но если один из клиентов оформил в банке ипотечный кредит, она ниже. Скидка предоставляется держателям карт категории Elite платежной системы Mastercard, категорий Infinite и Signature платежной системы Visa — 50%. Клиенты, подключившие пакет услуг «Премиальный», «Премиальный 5», платят за аренду ячейки на 20% меньше установленного банком тарифа.
Цена аренды сейфовой ячейки в Альфа-банке зависит от пакета банковских услуг, которым пользуется клиент. Банк предлагает на выбор девять типов ячеек — в зависимости от размера. В Москве пользование ячейкой до трех недель в зависимости от ее размера и статуса клиента составляет от 340 до 1270 руб. в неделю. От трех недель тарифы другие — от 1120 до 4070 руб. в месяц.
В-третьих, банковская ячейка обеспечивает конфиденциальность. В период срока аренды вскрыть ее помимо воли владельца можно лишь в очень ограниченном числе случаев: либо по решению суда (так бывает, если в отношении владельца ведется расследование правоохранительных органов), либо в связи с угрозой физического уничтожения ее содержимого (например, при пожаре).
И наконец, важны соображения, связанные с безопасностью. Банковские хранилища оборудуются бронированной дверью, охраной и системой видеонаблюдения, а также системами пожарной безопасности.
В депозитарной ячейке можно хранить любое имущество, кроме отдельных запрещенных категорий. Запрещается использовать сейф для хранения огнестрельного оружия, газового и холодного оружия, боеприпасов, взрывчатых, легковоспламеняющихся, зловонных, токсичных, радиоактивных и химических веществ, в том числе в аэрозольных упаковках, сжатых газов, инфекционных материалов, жидкостей, иных опасных веществ и предметов, наркотических и других веществ, способных оказать вредное воздействие на человека и окружающую среду или на имущество банка, а также предметов и веществ, ограниченных в обороте и изъятых из оборота законодательством РФ, рассказывает Юлия Алексеева. Нельзя хранить в сейфе и продукты питания, даже если сейф арендован на один день. Полный список запретов, кроме предусмотренных законодательством, зависит от конкретного банка и прописывается в договоре с клиентом.
Кроме хранения ценностей, ячейки также часто используются для расчетов наличными при проведении сделок. Наиболее популярны в данном плане операции купли-продажи недвижимости. В таких случаях покупатель кладет деньги в сейф, а продавец получает доступ к ним после предоставления в банк документов, подтверждающих переход прав собственности на имущество. По сути, это аналог аккредитива, немного более дорогой, но зато без принятия риска на банк, что опять-таки актуально в кризисные времена.
Нестандартные стандарты
Индивидуальный сейф представляет собой металлический ящик, помещенный в банковском хранилище в специальный каркас; именно в силу такой блоковой конструкции и возникло название «ячейка».
В принципе габариты ящиков более или менее стандартные, дно обычно чуть превышает по размеру обычный лист бумаги формата А4 (21х30 см), именно поэтому банки в тарифах зачастую указывают лишь высоту ячейки, хотя чаще все-таки приводится объем. По высоте же они сильно различаются, здесь стандартов нет, все зависит от конкретного производителя сейфов. При этом, как правило, банки классифицируют ячейки на малые («базовой» высотой порядка 10–12 см), средние (2–3 базовых высоты) и большие (4–6 базовых высот), есть и сверхбольшие сейфы высотой порядка метра — в таких можно хранить дорогую одежду или предметы искусства.
Размеры дна удобны для хранения не только документов, но и денег, поскольку позволяют почти без зазоров класть на дно ящика пачки как долларов, так и российских рублей (они имеют примерно одинаковый размер). Легко подсчитать, что в один слой помещается шесть стандартных пачек по сто купюр. Даже в малую 10-сантиметровую ячейку влезает по высоте восемь таких слоев, то есть $480 тыс. Рублевые пятитысячные купюры имеют примерно такие же размеры, вместимость малой ячейки в российской валюте составляет 24 млн руб.
Депозитную ячейку теоретически можно арендовать на любой срок — от одного дня до года. Правда, многие банки не дают подневной тарификации, а устанавливают платеж сразу за некий минимально допустимый срок — скажем, за неделю или месяц.
Разумеется, на цену влияет и размер сейфа (чем больше — тем дороже), а также срок аренды (при больших сроках цена в пересчете на день хранения ниже, чем при малых).
Разброс цен очень велик, цена аренды может в разы отличаться от банка к банку, столь же значительны бывают различия в тарифах в зависимости от региона — в столицах они выше всего, в других городах-миллионниках — немного ниже, в небольших населенных пунктах бывают вдвое меньше, чем в Москве и Санкт-Петербурге. В Москве, например, некоторые крупные розничные банки предлагают аренду малой ячейки за сумму чуть больше 1 тыс. руб. в месяц, некоторые — почти по 3 тыс. руб.
Как правило, стоимость аренды сейфовой ячейки зависит от размера сейфа, срока аренды, а также от динамики заполняемости сейфовых ячеек в банке, поясняет Лидия Хальфиева. Юлия Алексеева упоминает и такие факторы ценообразования, как расценки поставщика оборудования и стоимость расходных материалов.
Цена секретности
Фото: Hatton Garden Properties / Getty Images
Фото: Hatton Garden Properties / Getty Images
Стандартный договор аренды ячейки предусматривает обеспечение конфиденциальности ее содержимого. У каждого индивидуального сейфа есть два замка: ключ от одного получает клиент, ключ от второго находится в банке. Когда клиенту нужно получить доступ к сейфу, сотрудник банка отпирает своим ключом ячейку, после чего оставляет арендатора один на один с содержимым ячейки. Это обеспечивает как контроль доступа (на случай, например, кражи ключа), так и обеспечение конфиденциальности.
Вместе с тем такая форма взаимодействия несет и определенные риски. В случае физического повреждения или уничтожения имущества в силу, например, пожара либо его хищении при ограблении банка клиенту для получения компенсации придется доказывать размер причиненного ущерба, как правило, в суде.
Вместе с тем существует и иной тип договора арендатора с банком — договор ответственного хранения. В этом случае сотрудниками банка делается опись содержимого ячейки и банк принимает на себя ответственность за его сохранность. Разумеется, все случаи пользования ячейкой при этом также происходят в присутствии сотрудников банка с составлением соответствующих документов об изменении содержимого сейфа.
«Если клиент заключает договор аренды сейфовой ячейки, то в этом случае сотрудники банка не будут осведомлены о том, что человек планирует хранить.
Услуга ответственного хранения стоит дороже, чем классическая аренда ячейки. Но в этом случае сотрудники банка обязательно составят опись содержимого сейфа, проверят подлинность денег, пересчитают сумму»,— говорит Лидия Хальфиева.
Также она отмечает, что для того, чтобы обезопасить содержимое сейфа, можно его застраховать. В случае если по договору ответственного хранения в ячейку помещаются не деньги, а иные ценности (скажем, ювелирные изделия или предметы искусства), потребуется их независимая оценка; соответствующие расходы лягут на клиента.
Тонкости договора
При заключении договора аренды банковской ячейки эксперты рекомендуют внимательно его изучить. «Особое внимание следует обратить на информацию о мерах, применяемых банком при нарушении условий договора»,— советует Юлия Алексеева.
Одно из самых распространенных нарушений со стороны арендаторов — нарушение сроков договора. «При аренде сейфовой ячейки клиенту в первую очередь следует обращать внимание на срок аренды, прописанный в договоре»,— говорит Лидия Хальфиева. Если по истечении срока клиент не забирает содержимое ячейки, сотрудники банка имеют право ее вскрыть. Как правило, это происходит не в день окончания срока аренды, а спустя примерно 30 дней. При вскрытии ячейки банк составляет акт и опись содержимого, а все ценности клиента после вскрытия направляют в отдельное хранилище в банке. За каждый день хранения клиенту придется заплатить штраф согласно тарифам, предусмотренным договором.
Штраф придется платить не только за каждый день хранения сверх срока договора, но и за само вскрытие сейфа; это довольно существенная сумма относительно самой цены аренды — 5–10 тыс. руб. (кстати, аналогичные штрафы предусмотрены и при утере ключа). Поэтому многие банки предлагают предусмотреть в договоре аренды его автоматическое продление со списанием платы счета клиента в том же банке. Разумеется, в стандартные опции входит и возможность дистанционного продления договора.
Еще один момент связан с рисками потери арендатором физической возможности пользоваться сейфом — тяжелой болезни, травм или смерти. В договоре аренды индивидуального сейфа можно указать возможность доступа к сейфу третьих лиц (например, родственников), но в этом случае необходимо оформить на них соответствующую нотариальную доверенность. Это нужно не только для удобства пользования (скажем, если одну ячейку использует вся семья), но и на случай форс-мажорных обстоятельств — например, причинения тяжелого вреда здоровью и смерти арендатора. Доверенность можно оформить прямо в банке при заключении договора аренды ячейки.
Если такой доверенности нет, придется задействовать юридические механизмы. В случае смерти владельца сейфовой ячейки получить к ней доступ смогут родственники или те, кто был указан в завещании умершего, поясняет Лидия Хальфиева. Выяснить, какие финансовые активы оставил после себя умерший, поможет нотариус, который ведет наследственное дело — именно он занимается сбором информации об оставленном имуществе, в том числе от банков, и прояснит, какие счета, вклады и возможные ценности в сейфовой ячейке оставил после себя умерший. После получения официального запроса от нотариуса сотрудники банка, где была арендована ячейка, вскроют ее в присутствии наследников и нотариуса и проведут опись содержимого. Получить оставленные на хранение в ячейке вещи и ценности наследники смогут, обратившись в банк с паспортом и свидетельством о праве на наследство.
Правда, здесь могут возникнуть сложности — придется доказывать, что имущество в сейфе действительно принадлежит покойному арендатору. В такой ситуации может помочь завещание с перечислением ценностей, сданных на хранение в индивидуальный сейф.
«Такие вопросы решаются индивидуально с каждым клиентом»,— говорит Юлия Алексеева. На рынке встречается практика, когда даже родные и близкие арендатора не знают о наличии банковских сейфов, поясняет она. В случае ухода из жизни клиента наследник по запросу нотариуса получает информацию о наличии арендованных сейфовых ячеек, участвует при вскрытии ячейки и описи содержимого. После получения свидетельства о праве на наследство банк передает содержимое ячейки наследнику в полном объеме, без взимания каких-либо комиссий за хранение ценностей клиента.