интернет
Кредиты на покупку жилья интересуют сейчас очень многих, однако полезных ресурсов на ипотечную тему в интернете не так много. Информация об ипотечных кредитах, которые сейчас можно получить, есть в основном на сайтах банков. Специализированные же сайты, посвященные ипотеке, заполнены лишь общей информацией, призванной повысить эрудированность пользователей интернета.
Развлекательно
Ипотека — довольно популярное слово в сети, а слова от такой популярности только страдают, ведь их вовсю используют для раскрутки сайтов. Взять, например, адрес www.ipoteka.ru. Следуя логике, человек рассчитывает по этой ссылке увидеть что-нибудь об ипотеке. На практике же он получает предложение купить квартиру у инвестиционной компании "Правовой центр жилья". Об ипотеке на сайте ни слова. И хотя успех сайта напрямую с адресом никак не связан, случай с www.ipoteka.ru довольно распространен. Это просто проверить, набрав в строке браузера www.kvartira.ru. На этот раз все логично — в ответ на запрос человек получает предложение купить квартиру все у той же инвестиционной компании "Правовой центр жилья". Вот только за www.ipoteka.ru обидно.
Этот адрес стоило бы отдать Дмитрию Овсянникову, который сделал веб-страницу, по-настоящему посвященную ипотеке. Находится эта страница по адресу www.ipotek.ru. Проект называется "Об ипотеке по-русски", там Дмитрий Овсянников простым и понятным языком объясняет, что такое ипотека, зачем она нужна, какие преимущества дает и какие недостатки имеет. Сайт логично организован: помимо основного меню, с помощью которого можно получить доступ к каждому разделу, есть еще стрелки в нижней части каждой страницы, чтобы прочитать все разделы один за другим, как целый текст. На сайте есть информация по всем этапам оформления кредита, причем почти каждый раздел сопровождается дополнительными комментариями — описанием подводных камней.
Однако самое приятное то, что автор страницы уважает читателя и общается с ним на доступном языке: "Термин 'ипотека' обычно используется для обозначения кредита под залог недвижимости. Словом, нужен кредит — заложите недвижимость. Сможете расплатиться с банком — залог снимется, не сможете — заложенное имущество будет продано, а из вырученных средств будет взыскана задолженность перед банком, включая проценты за пользование кредитом". Все ясно.
Дмитрий Овсянников пишет, что работает с недвижимостью уже десять лет, а ипотекой занимается года три. Страницу же создал потому, что устал отвечать клиентам на одни и те же вопросы. В логике автору www.ipotek.ru не откажешь: куда проще вместо долгих объяснений назвать человеку одну гиперссылку, и пускай читает, ведь пишет Дмитрий Овсянников, судя по сайту, так же понятно, как говорит: "Слово 'ипотека' давно уже вышло за рамки своего первоначального значения. Залог — это всего лишь способ обеспечения возврата кредита, а ведь бывают случаи, когда заемщику требуется совсем немного денег. В подобных случаях банк может не требовать оформления залога недвижимости, подстраховав себя каким-то другим способом (поручителями, залогом каких-либо ценных вещей), однако при этом кредит все равно будет называться ипотечным. В случаях же, когда банк дает деньги для приобретения недвижимости, обеспечивая возврат денег тем, что недвижимость оформляется на банк, такой кредит ипотечным не называется". Вот, собственно, и все базовые знания, которые получает читатель сайта "Об ипотеке по-русски". Причем получает он их тут же, на первой странице, и мгновенно принимает решение, нужна ли ему вообще ипотека и то ли ему за ипотеку выдают.
Автор сайта "Об ипотеке по-русски" также отвечает на вопросы об ипотечном кредитовании. Форма для вопроса расположена здесь: www.ipotek.ru/dima.htm, а ответы публикуются на сайте www.mos-kva.ru.
Академично
После свойской беседы с автором www.ipotek.ru изучать проблему ипотеки в академическом изложении довольно трудно. Однако проект www.rusipoteka.ru полон информации, мимо которой нельзя пройти: это и полные версии законов, регулирующих деятельность системы ипотечного кредитования в России, и подробный рассказ о различных моделях ипотеки, а также программах ипотеки, которые предоставляют ведущие игроки на этом рынке. О них — в разделах "Агентства" и "Банки". Кстати, руководители крупнейших агентств и банков наряду с депутатами Государственной думы и членами Федерального собрания являются авторами этого сайта. Как и в любом энциклопедическом ресурсе, на www.rusipoteka.ru есть хороший словарь терминов и любопытная историческая справка.
Оказывается, ипотекой в Древней Греции называли не сам залог, а лишь столбик для таблички с информацией о том, кто у кого и сколько взял под залог своей земли. Ввел этот термин в начале VI века до н. э. архонт Солон в Афинах. Ипотека с прикрепленной табличкой ставилась на границе принадлежащей заемщику земли, а спустя некоторое время данные о долговых обязательствах стали заноситься в специальные книги. Само название "ипотека" при этом сохранилось, как и публичность информации о залоге — по принципу гласности каждый в Древней Греции мог проверить, не висит ли какой должок на владельце определенного земельного участка.
Авторы www.rusipoteka.ru пишут: "Существовало несколько этапов развития института ипотечного кредитования — от фидуции (лат. fiducia — доверительная сделка) до пигнуса (лат. pignus — неформальный залог) и далее — до ипотеки". При фидуции объект залога переходит в собственность кредитора, который имеет право либо возвратить недвижимость должнику, либо продать ее, отказавшись от денег. По условиям пигнуса кредитор получает недвижимость не в собственность, а во временное владение, чтобы обеспечить гарантией данный кредит. Кредитор не имеет права оставить предмет залога у себя и может продать его, только если должник не выполнил свои обязательства. При этом разница между продажной ценой и остатком долга отходит заемщику. В классической ипотеке имущество всегда остается у должника, а кредитор получает право истребовать закладываемую вещь для продажи с торгов лишь для того, чтобы выручить неотданный долг. Как замечают авторы www.rusipoteka.ru, ипотека у нас в основном в классическом виде, хотя Дмитрий Овсянников утверждает, что до сих пор банки кредитуют граждан на условиях пигнуса.
По количеству документов и справочной информации с www.rusipoteka.ru может сравниться, пожалуй, только справочно-информационная служба "Ипотека", расположенная по адресу ipoteka.cosa.ru. В дополнение к федеральным законам там можно найти и как всегда особенные московские законы, касающиеся ипотеки. Вместо аналитических текстов в разделе "Аналитика ипотеки" находится сводная таблица, где перечислены все банки, предоставляющие ипотечные и накопительные кредиты на приобретение жилья.
Еще один сайт, который можно порекомендовать для изучения ипотечной тематики,— www.ipoteka.info. Эта веб-страница с замысловатым названием "Рабочая группа Госсовета РФ по обеспечению народа РФ жильем на основе развития системы ипотеки" представляет собой образец качественного дизайна. Несмотря на то что содержанием сайт куда беднее, чем www.rusipoteka.ru или ipoteka.cosa.ru, информация на нем воспринимается на порядок проще. Так что большинство документов лучше смотреть там.
ДМИТРИЙ ЗАХАРОВ