автокредиты
Снижение процентных ставок по потребительским кредитам добралось и до автокредитования. Правда, этот процесс несколько тормозится введением банками скоринговой системы — кредит с ее помощью можно получить практически мгновенно и без предоставления вороха документов. Но за это получатели кредита должны будут доплатить значительную сумму — увеличение риска банки компенсируют ростом процентных ставок.
Сейчас многие банки предлагают кредиты на покупку автомобиля, но условия получения и стоимости кредита значительно различаются. К тому же не каждый банк сразу сообщит обо всех предстоящих получателю кредита расходах: помимо ежемесячных выплат кредита и процентов, оговоренных заранее, практически все банки взимают $100-200 за рассмотрение документов и ежемесячно начисляют проценты за обслуживание счета.
Отправляясь в банк за кредитом, стоит иметь в виду, что наиболее охотно банки кредитуют покупку новых иностранных автомобилей. Это делают все банки, занимающиеся автокредитованием. Покупку подержанных иномарок кредитуют Гута-банк, "Русский стандарт" и Собинбанк.
Что же касается автомобилей российского производства, то их кредитуют лишь несколько банков — Гута-банк, Банк Москвы, "Русский стандарт", Собинбанк и Юниаструмбанк, причем кредит на покупку подержанного отечественного автомобиля предоставляет только "Русский стандарт".
Далее стоит понять, в какой валюте брать кредит. Рублевые кредиты — нововведение прошлого года, но и сейчас их выдают не очень охотно, не во всех банках и часто под высокие проценты. Например, для кредитов, выданных сроком до трех лет, диапазон процентных ставок в рублях составляет от 15% в Международном московском банке и Юниаструмбанке до 25% в "Первом ОВК". А по валютным кредитам средний уровень процентных ставок составляет 9-15% годовых от суммы кредита в долларах или евро. Стоит отметить, что здесь, как и в других видах потребительского кредитования, отмечается постепенное снижение ставок — еще год назад они колебались в пределах 13-17% годовых.
Размер процентной ставки часто зависит от того, сотрудничает ли тот или иной банк с определенным автосалоном. Многие банки дают кредит только на покупку автомобиля в "дружественном" салоне. Автосалоны быстро поняли, что продажи в кредит сильно увеличивают продажи, и сотрудничают сразу с несколькими банками — от двух-трех до десяти. По разным данным, в Москве продается в кредит до 20% новых автомобилей.
Во многих автосалонах, торгующих иномарками, можно выбрать подходящие условия кредита, поговорив с представителями нескольких банков. Часто автосалон, заинтересованный в продаже определенной марки автомобиля, предлагает банку дотации на снижение процентной ставки. И таких заниженных ставок появилось достаточно много. Например, Международный промышленный банк (МПБ) предлагает кредит 0% с нулевым первоначальным взносом и сроком на год на покупку Volvo в салоне "Обухов Автоцентр". А на покупку Peugeot в салонах "Лион-Пежо" и "Авантаж" без первоначального взноса МПБ предлагает 9% годовых на три года. Райффайзенбанк в зависимости от автосалона предлагает 9% или 12% годовых, а Московский кредитный банк делает скидку на Peugeot 9% и на Audi 9,9% в год.
Кроме того, менеджеры автосалона сами могут посоветовать тот или иной банк в соответствии с вашими пожеланиями. Это, например, может быть связано со взаимоотношениями банка и страховой компании — без страховки вам автомобиль в кредит не продадут. Здесь возможно следующее: например, страховая компания при наступлении страхового случая, с тем чтобы сэкономить на страховых выплатах, может отправить ваш автомобиль на обслуживание к неофициальному дилеру. А с неофициального дилера, как известно, и спрос неофициальный. Если это вас не устраивает, лучше страховаться у того страховщика, который направит вашу машину к официальному дилеру. Обслуживание у него страховой фирме обойдется дороже, но ремонт будет качественным и сохранится гарантия на дальнейшее обслуживание машины.
Кроме того, стоит заранее определить, какой процент стоимости автомобиля вы готовы оплатить сразу. Исходя из этого, можно выбрать тот или иной банк. В среднем банки предлагают оплачивать 20-30% стоимости автомобиля, но уже появились банки, которые просят всего 10% от стоимости. Это банк "Авангард", МДМ-банк, "Русский стандарт". В зависимости от первоначального взноса Московский кредитный банк предлагает 9% при внесении половины стоимости машины сразу и 12% — без первоначального взноса. В Юниаструмбанке вы заплатите 9% при внесении 25% суммы и 11% при оплате 15% стоимости.
Еще один немаловажный вопрос: сколько можно взять в кредит? Большинство банков устанавливают нижнюю границу кредита. Ведь кредитовать покупку дешевых машин им невыгодно — кредитные риски высоки, а накладные расходы равны для оформления кредита на любую сумму. Минимальная сумма кредита колеблется от $2000 в Гута-банке и Банке Москвы до $7000 в Импэксбанке и МПБ, которые предпочитают кредитовать новые иномарки. "Таким образом,— говорит начальник отдела розничного кредитования МПБ Тамара Иванова,— минимальная стоимость машины, на покупку которой можно взять кредит, составляет $12 600. Под этот порог подпадают все иномарки за исключением самых дешевых. Так что вряд ли можно называть минимальную сумму кредита высокой".
Кредитного минимума нет только в Сбербанке. "Мы можем дать вам в кредит хоть $100, но проще их занять",— заявили Ъ в банке. И это действительно проще, потому что список документов, необходимых для рассмотрения заявки в Сбербанке, едва ли не самый внушительный.
Сроки рассмотрения заявки на кредит в некоторых банках доходят до одного дня, но в среднем заявки проверяются три-пять рабочих дней. Правда, и в этом сегменте потребительского кредитования появляются скоринговые схемы. Например, в "Первом ОВК" по схеме "экспресс" кредит оформляется за 30 минут, при этом банк не требует даже справки о доходах, но в качестве компенсации за свои риски берет большие проценты — 29% годовых в рублях.
Для того чтобы вашу заявку приняли, необходимо собрать требуемые банком документы. Обычно это паспорт (если вы берете кредит в московском офисе банка, то предпочтительно, чтобы у вас была прописка в Москве или в крайнем случае в Московской области), водительское удостоверение (лучше, чтобы ваш водительский стаж был не менее двух лет), копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка о доходах физического лица (обычно по форме 2-НДФЛ), копия паспорта супруга или супруги (если они есть), копия свидетельства о браке (опять же при наличии супруга или супруги). Но могут понадобиться и другие документы, например военный билет или копия диплома об образовании супруга (супруги).
Стоит добавить, что при покупке автомобиля в кредит вы переплачиваете за него 10-20% его стоимости, но выплачиваете вы их, уже владея машиной. И если ее рыночная цена изменится, на вас это никак не отразится.
ЕВГЕНИЯ ЧУБ