Каждый пятнадцатый российский заемщик может не вернуться с кредитных каникул. Таков прогноз аналитиков, опрошенных “Ъ FM”. Ранее Forbes обратил внимание, что этой осенью для многих клиентов банков закончится отсрочка выплат по кредитам, которую они получили из-за режима самоизоляции. Но, вероятно, платить по счетам они по-прежнему не смогут. Проблему подтверждают и в Центробанке. В пресс-службе регулятора заявили изданию, что «не все заемщики, чьи кредиты были реструктурированы, смогут восстановить свою платежеспособность». “Ъ FM” решил выяснить, сколько россиян будут не в силах обслуживать долги и какими будут последствия. Подробности — у Григория Колганова.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
Кредитные каникулы, предложенные Владимиром Путиным в начале апреля, для многих заемщиков стали спасательным кругом. Если доход гражданина упал на треть по сравнению с прошлым годом, он получает право на полугодовую отсрочку платежей, причем как по ипотеке, так и по потребительским ссудам.
Москвичка Ксения взяла жилищный кредит еще в 2015 году по ставке 12,4%. Весной из-за карантина ей урезали зарплату сначала на треть, а потом наполовину. Чтобы получить каникулы, пришлось нарушить самоизоляцию и лично отправиться в офис банка. Правда, чем платить по окончании отсрочки, она не знает: «Не знаю, как я буду платить, самосожжением буду заниматься. Другой кредит, лезть в другую петлю кредита… Я уже его ненавижу. На месяц, возможно, займу у кого-то, но сейчас у всех друзей тоже, знаете, такое время они там перебиваются. Я очень надеюсь, что мне восстановят зарплату».
Любые каникулы заканчиваются, а для тех, кто брал их весной, новый платежный год начнется этой осенью. И таких, как Ксения, вероятно, будет немало. По данным ЦБ, к середине августа заемщики подали свыше 2,5 млн заявок, в результате банки реструктурировали кредитов на 715 млрд руб. По прогнозу S&P, по итогам года доля проблемных займов может вырасти до 8% розничного портфеля, что сопоставимо с показателями посткризисных 2009 и 2015 годов. Похожая оценка у аналитика БКС Егора Дахтлера. Очевидны и первые претенденты на просрочку. «Наверняка мы увидим рост уровня просрочки уже осенью. Мы оценивали его в 7-8% к концу года. Безусловно, пострадают заемщики из индустрий сервиса, любые, ресторанные бизнесы, туристический бизнес, даже ритейл, который не работал несколько месяцев, также авиаотрасль»,— пояснил Дахтлер.
Какие усилия прикладывают банки, чтобы компенсировать провал предыдущих месяцев
О доле в 8% плохих долгов говорит и главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Он напоминает о растущей пятый месяц подряд безработице и приходит к выводу, что проблемными заемщиками могут стать сотни тысяч или даже больше миллиона человек. Но главное — тенденция явно выйдет за рамки текущего года. А выход у таких россиян, возможно, всего один — банкротство, резюмирует Надоршин:
«С высокой долей вероятности мы получаем порядка 2 млн дополнительных человек, которые могли быть заемщиками и у которых могли образоваться сложности с выплатами по кредитам. Очень велика вероятность, что ни мировая экономика, ни Россия не смогут вздохнуть свободно, еще и в 2021 году платежеспособность многих физически лиц не улучшится. Те, кто будет платить осенью, могут выйти в просрочку зимой или весной 2021 года. Возможность объявить себя банкротом у физических лиц действительно есть, и, может быть, у многих заемщиков другого выбора и не окажется».
А как смотрят на проблему банки? Не создаст ли каждый пятнадцатый заемщик проблем рынку в целом? И не повлияет ли ситуация на новые выдачи? Зампред правления Фора-банка Дмитрий Орлов признает: трудности у финансовой системы будут, но она к ним готова, а потому откажут в новых кредитах лишь представителям определенных отраслей. «Скорее всего, да, проблемы могут быть, просрочка повысится, но это конкретная проблема определенных отраслей и определенных заемщиков.
Банковская сфера подошла к этому миникризису достаточно хорошо подготовленной.
До начала пандемии достаточно жестко были закручены гайки. Как было пристальное внимание к каким-то отдельным отраслям, которые пострадали наиболее, определенные стоп-факторы, так они и остались»,— заявил Орлов.
Может быть, властям стоит подумать над продлением кредитных каникул? Собеседники “Ъ FM” говорят, что это бесполезно. Придется все же вытаскивать экономику из кризиса и повышать реальные доходы россиян.
Пока же реальные доходы населения продолжают снижаться. По данным Росстата, во втором квартале они сократились на 8%, и это рекордное падение с начала века.