Как последствия пандемии повлияли на ситуацию на рынке страхования жизни? Что поменялось в отношении россиян к собственному здоровью? Какие продукты стали наиболее востребованными в этот период. В рамках программы «Цели и средства» Марат Кашин обсудил эти и другие вопросы с генеральным директором компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимиром Черниковым.
Фото: «Ингосстрах-Жизнь»
Фото: «Ингосстрах-Жизнь»
— Сейчас все живут ожиданием, когда же снимут последние ограничения, жизнь вернется в привычное русло. Как вы думаете, последствия этого кризиса еще долго будут влиять на экономику, на ситуацию на рынке страхования жизни?
— Влияние ожидаемо. На начало года подобное влияние оценить было достаточно сложно. Однако с середины марта в полной мере проявил себя кризис, связанный как раз с развитием пандемии коронавируса. И, конечно, страховой рынок не остался в стороне от этой ситуации. Если посмотреть на аналитику «Эксперт РА», то я бы выделил два сценария развития событий, с точки зрения влияния на страховой рынок. При позитивном сценарии рынок страхования, наверное, будет корректироваться на 15-17%. Рынок страхования жизни, предположительно, имеет большую корректировку, и она может составить -20 или -25%. Но есть и пессимистичный сценарий. Прогнозы сейчас делать достаточно сложно, потому что необходимо понять результаты второго квартала, тогда можно будет сделать вывод, что нас ожидает в третьем и четвертом кварталах.
— Коронавирус наверняка поменял отношение людей к собственному здоровью, к жизни. Правда ли, что россияне распробовали телемедицину и теперь эту услугу включают во все страховые продукты, вот когда страхуют жизнь и здоровье?
— Влияние заметно. Дело в том, что кризисную ситуацию, которую мы вместе с вами прошли фактически за последние несколько месяцев, можно рассматривать и как проблему, и как возможность. И коронакризисный информационный фон как раз заставил людей задуматься о ценности жизни, о собственном здоровье и здоровье близких, и что, наверное, самое главное - о том, что страхование может являться предметом первой необходимости, чего, на мой взгляд, раньше не наблюдалось. Это все, безусловно, положительно отражается на сегменте страхования жизни, заставляет нас модифицировать существующие продукты. Конечно, вы уже заметили, что одно из следствий кризиса — это развитие дистанционных сервисов. Поэтому применительно к страхованию жизни самым востребованным из них является сервис телемедицины, которую мы включаем во все наши продукты по защите жизни и здоровья.
— Какие еще изменения произошли в сегменте страхования жизни, что сейчас влияет на рынок?
— Все-таки мне хотелось бы подчеркнуть, что те факторы, о которых я говорил ранее, наверное, первостепенные и приоритетные, но кроме этого можно выделить еще два основных и взаимосвязанных фактора — это продолжающийся тренд на снижение ставок по депозитам и появление с 2021 года налога на депозит. По данным Банка России, максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в 10 крупнейших российских банках в первой декаде июня снизилась до 5% годовых. Учитывая, что Центральный банк продолжил снижать ключевую ставку, можно сделать вывод, что доходность по вкладам будет и дальше снижаться. Также с 1 января будут облагаться налогом доходы по вкладам свыше 1 млн рублей. В совокупности с учетом общего снижения ставок и введением налога можно предположить, что доходность по банковским депозитам будет уменьшаться. И в этой ситуации, безусловно, люди начинают задумываться о различных финансовых инструментах. Реальной альтернативой для людей, которые хотят обеспечить себе пассивный доход при помощи защищенных инструментов, на мой взгляд, является страховые инвестиционно-накопительные продукты, это ИСЖ и НСЖ. В настоящий момент продукт НСЖ с гарантированным доходом вызывает достаточно живой отклик как у клиентов, так и у наших партнеров — банков.
— Расскажите подробнее про эти инструменты, что это за продукты?
— «Ингосстрах-Жизнь» в начале июня запустила продажу нового продукта накопительного страхования жизни, который называется «Авантаж Инвест». Основным преимуществом этого продукта является гарантированный уровень дохода, который зафиксирован в договоре и будет выплачен клиенту в полном объеме по окончании срока действия договора. Мы сделали все возможное, чтобы уменьшить минимальный страховой взнос. Он составляет порядка 100 тыс. рублей, что позволяет расширить аудиторию для этого продукта. «Авантаж Инвест» доступен в двух версиях с различным сроком страхования — три и пять лет. В случае оформления договора на три года дополнительный гарантированный доход клиента составит 21% за весь срок действия договора, то есть эквивалент 7% годовых. А при выборе пятилетней программы дополнительный гарантированный доход составит 37,5%, что является эквивалентом 7,5% годовых. Кроме того, здесь тоже необходимо отметить, что в случае оформления пятилетней программы клиент получает право на налоговый вычет. Налоговая база для вычета составляет 120 тыс. рублей в год, то есть дополнительно можно вернуть до 15,6 тыс. рублей уплаченных налогов ежегодно. Модификацию продукта со ставками в 7% и 7,5% годовых на три и пять лет возможно приобрести только через сайт компании и колл-центр компании.
— Расскажите, пожалуйста, коротко про программу защиты от коронавируса, которая появилась в самом начале пандемии. Какие риски она покрывает, активно ли покупают эти полисы и продолжают ли их покупать сейчас, когда статистика по заболевшим, кажется, пошла на спад?
— «Ингосстрах-Жизнь» запустила продукт «СтопКоронавирус» с возможностью оформления через сайт компании в конце апреля. Продукт, если честно, оказался резонансным и востребованным, так как страховое покрытие распространяется на заболевание органов дыхания при наличии положительной реакции на коронавирус. Важно отметить, что по договору покрываются риски временной нетрудоспособности, госпитализации и летального исхода. Если говорить о цифрах, то, например, при госпитализации или нахождении клиента на больничном ежедневная выплата составит 7 тыс. рублей за каждый календарный день, начиная с первого дня и до 30 дней. В случае летального исхода выплата составит 2,5 млн рублей. На сегодняшний день частными клиентами оформлено более 2,5 тыс. договоров. Конечно, мы видим, что динамика покупок продукта после снятия карантина несколько уменьшилась. Сейчас у нас уже более 100 обращений за выплатой. Пик обращений мы увидели в середине мая, он как раз совпал с пиком пандемии. А первые выплаты мы начали производить с начала июня. На текущий момент несколько десятков дел практически готовы к выплате. Где-то мы ожидаем оригинала документа, где-то финальной справки, но все текущие выплаты связаны с временной нетрудоспособностью клиентов. Все обращения мы приняли в работу, все обязательства перед клиентами по данному продукту компания выполняет в полном объеме и в соответствующие сроки.
— Что бы вы, профессионал с большим опытом, человек, который все знает наверняка о страховании жизни, посоветовали бы и пожелали бы слушателям “Ъ FM”?
— Пандемия обнажила и поставила на первое место истинные ценности — жизнь, здоровье человека, его близких, его семьи. «Ингосстрах-Жизнь» и я лично являемся приверженцами популяризации заботы о здоровье, превентивной медицины, поэтому как никто другой мы, страховщики жизни, искренне заинтересованы и, конечно, желаем нашим клиентам крепкого здоровья и долгих лет счастливой жизни.