Пандемия коронавируса может изменить работу банковского сектора, считают аналитики международной консалтинговой компании McKinsey. Чтобы успешно работать в постпандемических условиях, финорганизациям нужно действовать уже сейчас. И российские банки уже действуют. Как отмечают эксперты финансового рынка, в отличие от кризиса 2008 года, сейчас они стремятся активно участвовать в решении возникших в новой ситуации проблем. Банки принимают меры, чтобы минимизировать негативные финансовые последствия для клиентов. Главной стратегической парадигмой становится максимальная клиентоориентированность.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
По оценке Центробанка, финансовая система и банки подошли к периоду пандемии в достаточно хорошем состоянии, есть основания пройти этот период спокойно. Российским финорганизациям пока не требуется дополнительная ликвидность от ЦБ. «В докапитализации необходимости мы не видим. Мы, кстати, проводим стресс-тесты, чтобы понять, как будет вести себя вся банковская система и отдельные банки в случае реализации самых рисковых сценариев. И эти стресс-тесты показывают, что система устойчива», — сказала в ходе онлайн-пресс-конференции глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, «даже если есть какие-то проблемы, они точечные, у отдельных банков».
Однако эксперты ожидают, что в 2020 году с рынка будут уходить не только «отдельные» банки, ранее находившиеся в зоне риска. Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова полагает, что замедление экономики усложнит банковский бизнес и некоторые участники рискуют уйти с рынка. ЦБ ожидает в 2020 году сокращения прибыли российских банков.
В ходе онлайн-пресс-конференции 17 апреля Эльвира Набиуллина рассказала о последствиях пандемии коронавируса для российской экономики. Один месяц карантина может обойтись российской экономике в 1,5–2% ВВП. По ее мнению, совокупное негативное влияние на экономику будет зависеть от того, насколько длительными будут ограничительные меры. Она прогнозирует, что негативные эффекты для российской экономики, скорее всего, сконцентрируются во втором квартале 2020 года.
Темпы роста экономики РФ во II квартале, скорее всего, будут ниже, чем в I квартале, но годовой рост останется в плюсе, отметила Эльвира Набиуллина. ЦБ ожидает стабилизации ситуации в экономике в III квартале с учетом мер правительства.
«Как охарактеризовать ситуацию — период сложный. Главное, что к этому периоду мы подошли с достаточными накопленными и буферами, и устойчивостью финансовой системы. У нас есть весь арсенал инструментов, чтобы купировать риски и поддерживать экономическую деятельность, кредитование в этих условиях», — подчеркнула глава ЦБ. Она отметила, что Банк России видит потенциал для снижения ключевой ставки и выберет правильный момент для его реализации. По оценке аналитиков, сам факт, что ЦБ рассматривает снижение ключевой ставки в текущей ситуации, говорит о наличии достаточных ресурсов и уверенности в стабильной ситуации с инфляцией. Меры поддержки в России достаточны, правительство делает акцент на поддержании занятости и производства.
С учетом того, что ЦБ облегчит банкам привлечение фондирования, оно станет дешевле, и базовая ставка взносов в Фонд страхования вкладов будет снижена с 0,15 до 0,1% до конца 2020 года, возможности банков по поддержке экономики и физлиц увеличатся.
Банки же, не дожидаясь послаблений, уже реализуют систему мер поддержки клиентов. В рамках реализации этих мер ПСБ подписал договор с государственной корпорацией развития «ВЭБ.РФ» о предоставлении обеспечения в виде поручительства на сумму 10 млрд руб.
Действует программа краткосрочного кредитования по нулевой ставке на выплату зарплаты сотрудникам микро- и малых предприятий, пострадавших в период пандемии коронавируса. Примечательно, что кредит оформляется дистанционно всего по двум документам. По этой программе можно получить до 3 млн руб. на полгода. Деньги поступают на счет малого предприятия в течение 24 часов после подачи заявки на сайте банка. Кредит доступен зарплатным клиентам банка по всей сети ПСБ и не только им.
Наш банк также принимает заявки от предпринимателей, не являющихся клиентами банка», — подчеркнул региональный директор ПАО «Промсвязьбанк» в Воронеже Тимур Хлебников.
В конце марта в банке стартовала программа поддержки малого и среднего бизнеса #ПСБдляМСБ. Она предусматривает реструктуризацию задолженности сроком до трех месяцев для предпринимателей из наиболее пострадавших субъектов МСБ. Имеются в виду кафе, рестораны, гостиницы, салоны красоты, предприятия розничной и оптовой торговли, фитнес-клубы, театры, турагентства. Представители МСБ могут воспользоваться отсрочкой по оплате основного долга или процентов. Срок кредитного договора увеличится на количество месяцев отсрочки, а начисленные, но неуплаченные проценты будут выставлены к оплате в дату последнего платежа, рассказали в Воронежском офисе ПСБ.
С 1 апреля по 31 мая ПСБ отменил все комиссии за ведение расчетного счета для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сегмента МСБ, фиксированные комиссии по эквайрингу из-за снижения торгового оборота. Более того, банк компенсирует фиксированную комиссию за эквайринг, которая была удержана до 31 марта. На счета клиентов деньги вернутся автоматически в течение апреля. Также банк возместил комиссию за ведение расчетного счета в марте юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям из сегмента малого и среднего бизнеса, наиболее пострадавшего в период пандемии. Возврат средств тоже будет осуществлен в течение апреля. ПСБ компенсирует в общей сложности до 5 млн руб. комиссий.
В Воронежском региональном офисе ПСБ отметили, что около 94% клиентов малого и среднего бизнеса ПСБ уже пользуются дистанционными сервисами банка. Через мобильное приложение и интернет-банк они совершают операции по счетам и кредитам, конвертируют валюту, проводят платежи и переводы.
Активный уход в digital — нарастающий тренд. Аналитики McKinsey отмечают, что из-за вируса меняется поведение клиентов. Более популярными становятся цифровые технологии, переводы онлайн. Это может ускорить трансформацию банковского сектора и дать банкам новые возможности. Пандемия станет катализатором использования инструментов цифрового банкинга, а также изменит способы взаимодействия клиентов с финорганизациями. Выиграют те банки, которые уже сейчас будут максимально вкладываться в развитие цифровых технологий, переносить информацию с бумажных носителей в диджитал.
Показательно, что в Китае и Италии через четыре недели после начала эпидемии количество пользователей цифровых банковских технологий выросло на 10–20%. Эксперты полагают, что, если опыт этих клиентов окажется положительным, они могут сохранить новую привычку и после окончания пандемии.
Как рассказал Тимур Хлебников, ПСБ тоже совершенствует дистанционные каналы. Если накануне пандемии в интернет- и мобильном банке ПСБ можно было провести около 90% операций, то сейчас решается задача обеспечить проведение всех операций дистанционно — через мобильное приложение в онлайне, вплоть до предоставления каникул пострадавшим от пандемии.
В системе разработанных ПСБ мер поддержки не забыты и физические лица. Как рассказали в банке, уже действуют два вида кредитных каникул по ипотечным займам: каникулы, предоставляемые в связи с пандемией, и стандартные ипотечные каникулы, которые и ранее банк предоставлял добросовестным заемщикам. Кредитные каникулы предоставляются на индивидуальных условиях для клиентов, пострадавших от covid-19. Банк рассматривает обращения, предлагая различные программы реструктуризации, удлинение сроков кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку на людей.
Помимо этого в ПСБ действуют дополнительные меры поддержки заемщиков, пострадавших от covid-19. В течение апреля банк будет переносить дату платежа по кредиту, если на счете не хватает средств. При этом просроченная задолженность у клиента не возникнет и данные в БКИ не передаются.
Специалисты воронежского офиса ПСБ пояснили, что условия предоставления кредитных каникул по потребительским кредитам идентичны условиям каникул для ипотечных займов.
Определенные послабления в условиях пандемии сделал ПСБ и по кредитным картам. Автоматическая отсрочка по оплате кредита по кредитной карте ПСБ может составить один месяц, уточнили в банке. При отсутствии средств для оплаты задолженности в апреле платеж будет перенесен на период до 27 мая.
Систему мер поддержки клиентов разработали и другие банки. Этому, безусловно, содействуют и усилия ЦБ: его новые антикризисные меры позволят снизить негативный фон от ухудшения качества их кредитных портфелей и падения доходов.
По мнению регионального директора ПСБ в Воронеже Тимура Хлебникова, ситуацию с коронавирусом не нужно воспринимать панически. «Мне лично импонирует выражение: “Кризис страшен только в первый час”. Первый шок проходит, приходит осознание: что произошло — уже произошло, и это надо пережить. “Первый час” пандемии уже прошел, нужно собраться и действовать. Есть задачи, которые надо решать. А любой экономический кризис заканчивается подъемом».