Жизнь взаймы
потребительские кредиты
В наше время необязательно тратить свои деньги, чтобы что-то купить. Приобрести все нужное и прямо сейчас стало возможно благодаря активному кредитованию населения банками. Причем на некоторых сегментах розничного рынка это приводит к серьезной конкурентной борьбе.
Наиболее распространенным видом кредитования до сих пор остается кредитование на потребительские нужды. Лидер по объемам кредитования на этом рынке — Сбербанк. По данным на 1 июля, его доля на этом рынке составила около 50%. А с 1 июля этого года Сбербанк упростил условия получения кредитов. Теперь кредиты до $25 тыс. могут быть предоставлены без залога, а количество поручителей сократилось. К тому же возможность получить кредит появилась у граждан, имеющих временную регистрацию. Одной из новых услуг Сбербанка стал кредит "Народный телефон". Это рублевый кредит, который предоставляется на установку и подключение городского телефона, а также на приобретение и оплату мобильного телефона. Кредит выдается под ставку в 19% сроком до пяти лет.
Другие банки также рассматривают введение новых видов потребительского кредитования. Мишель Перирен, председатель правления Райффайзенбанка: "Для клиентов, заинтересованных в рублевых кредитах, мы недавно предложили программы кредитования под менее чем 20% годовых". Нандан Мер, начальник управления по работе с частными клиентами Ситибанка: "Сейчас наш банк предоставляет универсальный кредит сроком от одного до трех лет. Максимальная сумма кредита составляет 320 тыс. рублей. И клиент может сам выбирать, как он будет гасить кредит. Кредит на год выдается под 15% годовых, на три года — 21%. Для получения кредита клиент может прийти в отделение нашего банка или позвонить круглосуточно по телефону и запросить форму заявления. При оформлении кредита наш банк не будет требовать залога или каких-либо гарантий. Также при получении кредита наш банк бесплатно открывает клиенту счет в банке".
В Академхимбанке потребкредитование планируется развивать по двум направлениям — это кредитование под заработную плату и карта с кредитной линией. Дмитрий Лашманов, зампредправления Академхимбанка: "Кредиты под зарплату, как правило, небольшие суммы. В случае с кредитной картой мы попытались избежать снижения планки контроля за надежностью заемщика и увеличения риска невозврата с наращиванием оборотов". По мнению директора департамента организации обслуживания клиентов Юниаструмбанка Татьяны Яхно, сейчас "появляется огромное количество видов потребительского кредитования, рассчитанных на различные группы потребителей. В стремлении привлечь клиента банки устанавливают процентные ставки, сопоставимые со ставками привлечения средств во вклады".
Однако и. о. председателя правления Конверсбанка Юрий Хохлов считает: "Несмотря на бум потребительских кредитов в Москве и других крупных городах, объемы этого рынка на сегодня невелики. Это связано с высокой стоимостью этих кредитов и с узкой целевой сегментацией рынка. У рядового потребителя деятельность банков, активно развивающих подобные проекты, ассоциируется с финансовыми пирамидами. Кроме того, подавляющее число потребителей продолжают приобретать товары на рынках, где цены традиционно ниже. С учетом этого логично предположить, что в ближайшем будущем потребительское кредитование отойдет от узкой целевой направленности и будет ориентироваться скорее не на удовлетворение потребностей крупных сетевых продавцов, а на охват как можно более широкой целевой аудитории".
Кредитная машина
Несмотря на то что потребительские кредиты можно использовать практически на любые покупки, автокредитование выделилось в отдельное направление. На этом сегменте рынка разгорается серьезная борьба. Некоторые банки, помимо общего снижения тарифов по автокредитам, даже снизили первоначальный взнос. Так, например, в Московском кредитном банке (МКБ) с 1 августа получила свое начало акция 999. Клиент банка получает автокредит под 9,99% годовых с оплатой страховки в 9,99% и при первоначальном взносе в 9,99% от суммы кредита. Екатерина Демыгина, вице-президент МКБ: "С введением этой акции в августе мы выдали кредитов более чем на $5,2 млн. При этом мы отменили добровольное страхование. И теперь клиент, покупая машину по кредиту в нашем банке, может застраховать только обязательную автогражданскую ответственность. В дополнение мы расширили и планируем еще увеличить географию услуги погашения кредита". Помимо этого МКБ предлагает воспользоваться кредитами со ставками 9,5% на один год и 11,5% на срок до трех лет.
В Райффайзенбанке активно развивается направление выдачи кредитов на покупку автомобилей иностранного производства. Мишель Перирен говорит: "Мы планируем в ближайшее время, до конца года, предложить клиентам некоторые нововведения — это кредиты на покупку подержанных автомобилей на вторичном рынке,— и также внести изменения в процедуру выдачи кредита, которые упростят процедуру оформления кредита".
Банк "Русский стандарт" активно занял нишу кредитования покупки отечественных автомобилей. Председатель правления банка Дмитрий Левин: "Кредитование на покупку автомобиля 'Шевроле-Нива' стартовало совсем недавно в рамках соглашения с GM-Автоваз. Кредит предоставляется на два года в рублях. Сейчас рынок автокредитования является суперконкурентным, и наш банк планирует наращивать свое присутствие там, где уровень предлагаемых банковских услуг по-прежнему низок".
В Пробизнесбанке автокредит можно получить всего за час. Ставка по нему от 12% годовых, а максимальный срок кредита — четыре года. Марина Жукова, начальник отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка: "Наш банк выдает кредиты на покупку отечественных и импортных автомобилей. При этом банк кредитует до 80% всех затрат, включая страховку, тюнинг, дополнительные комплектующие". Татьяна Яхно: "В одном из филиалов банка до конца года начнется новый проект — автолизинг. В проекте участвует сеть автосалонов, предлагающих автомобили ведущих производителей. После максимально облегченной процедуры клиент--физическое лицо получает автомобиль в аренду с правом выкупа".
При этом, по оценке специалистов, объемы рынка автокредитования заметно увеличиваются. Дмитрий Левин: "Сейчас уровень кредитования на покупку российских автомобилей составляет около 5% от продаж, хотя, по нашим прогнозам, его можно повысить до 20%". Марина Жукова считает: "Если сейчас доля автомобилей, приобретаемых в кредит, составляет около 13% от общего числа покупаемых машин, то через три-четыре года она увеличится до 95%". По мнению начальника отдела автокредитования банка "Авангард" Артема Юнаева, "специалисты оценивают потенциал российского автомобильного рынка до $2 млрд в год". Кредит на покупку иностранного автомобиля для жителей Москвы и Московской области в банке "Авангард" можно получить под 9% в валюте.
"Рынок автокредитования в период весна--лето 2003 года переживает небывалый бум. Причем это касается не только существенно увеличившегося количества банков--участников этого рынка, но и постоянной достаточно жесткой ценовой борьбы конкурентов. С введением с 1 июля 2003 года требований по страхованию обязательной гражданской ответственности (ОСАГО) позиции банков разделились. Часть банков по-прежнему требуют от клиентов доплачивать стандартный тариф по ОСАГО и страховать ответственность в размере $10 тыс., другие банки считают достаточным страхование только ОСАГО",— говорит Екатерина Демыгина.
По оценкам некоторых банкиров, сильная конкуренция на рынке автокредитования среди банков приведет к сокращению участников этого рынка. Александр Антонов, председатель правления Академхимбанка: "Учитывая явный потенциал рынка, многие банки в данный момент пытаются заниматься автокредитованием, но в результате рынок будет охвачен 20-30 крупными банками".
Кредит не отходя от кассы
Сэкономить время на получение кредита можно при помощи товарного кредита. При этом в кредит можно купить практически любой товар — бытовую технику, мебель, одежду. На сегодняшний момент лидерами на этом рынке являются банки "Первое О.В.К." и "Русский стандарт". Дмитрий Левин: "Наш банк постоянно модифицирует условия предоставления кредитов в зависимости от первоначального взноса, срока и ставок. С июня этого года мы предложили клиентам акцию 10 х 10 х 10 — кредит с первоначальным взносом в 10% сроком на 10 месяцев и ежемесячным платежом по кредиту в размере 10%. Максимальная сумма кредита в нашем банке составляет 150 тыс. рублей, а в ближайшее время будет увеличена до 200 тыс. рублей". Процентная ставка по нему — 23% годовых. В банке "Первое О.В.К." можно за 30-45 минут оформить экспресс-кредит на покупку товаров. При этом ставка по этому кредиту будет варьироваться от 29 до 33% годовых.
Однако в последнее время серьезную конкуренцию в магазинах товарным кредитам составляют кредитные карты. Их отличие заключается в том, что проценты начисляются не с момента получения кредитной карты, а с момента первого платежа по ней. Тем не менее банков, массово выпускающих кредитные карты, на сегодняшний день не так много. В банке "Первое О.В.К." процентная ставка по кредитной карте — 18-21% в валюте, а по рублям — 25-30%. В "Альфа-банк Экспресс" обслуживание кредитной карты обойдется от 18 до 26% в валюте и от 26 до 33% в рублях. Лимит по такой карте может составлять до 250% от зарплаты клиента.
Валерий Торхов, зампредправления банка "Авангард": "Базовый тариф — 12% по кредитным картам в валюте и 18% в рублях — пока снижать мы не собираемся. Сейчас наш банк предлагает кредитные карты и в рамках совместных проектов. Так, в сентябре начнут действовать совместные кредитные карты с телекомпанией 'НТВ плюс' и газетой 'Спорт-Экспресс'. Последние предполагают скидки в ряде спортивных магазинов и ресторанов. В рамках совместной акции с 'НТВ-плюс' будет разыгрываться большое количество бесплатных годовых подписок на этот канал".
Дельтабанк предлагает своим клиентам получить кредитную карту Visa Instant всего за несколько минут. Сергей Синкевич, начальник управления продаж Дельтабанка: "В первое время револьверными кредитными картами банка пользовались только очень продвинутые клиенты, которые были хорошо знакомы с западными стандартами банковского сервиса. С начала этого года количество проданных карт Visa Electron Instant достигло 30 тыс. Это действительно массовый и доступный продукт, который выпускается для частных лиц на основании документов, подтверждающих личность".
Однако не все банки пока готовы массово идти на выпуск кредитных карт. Мишель Перирен: "Спрос на кредитные карты среди определенных клиентов нашего банка мы удовлетворяем — как правило, это сотрудники компаний--клиентов банка. Что касается кредитных карт как массового продукта, нам пока видится, что населению более интересны потребительские кредиты". Сити-банк, по словам Нандана Мера, "на данный момент находится в процессе завершения анализа рынка кредитных карт. Сам же потенциал рынка кредитования огромен".
Тем не менее объемы рынка кредитных карт пока не идут ни в какое сравнение с объемами других видов кредитования физических лиц. Валерий Торхов, зампредправления банка "Авангард": "Нельзя сказать, что рынок в целом знаком с таким продуктом как кредитная карта. Часто люди слабо представляют себе, что это такое. На рынке сейчас не так много банков, массово предлагающих кредитные карты. Поэтому пока на этом сегменте рынка нет особой тарифной войны". "Фактором, безусловно влияющим на развитие рынка кредитных карт, стало бурное развитие потребкредитования,— считает Юрий Хохлов.— Более широкое распространение кредитных карт позволит банкам не только поднять доходность 'пластикового' бизнеса, но и активно реализовывать программы нецелевого потребительского кредитования".
Сергей Синкевич: "Использование кредитных карт, которые позволяют оплачивать товары и услуги или снимать наличные в любом удобном для клиента месте, в том числе за рубежом, револьверный механизм кредитования, когда погашенная часть кредита снова возвращается клиенту в пользование, возможность в течение получаса оформить кредит непосредственно в торговом центре — все это те технологии, которые делают кредит для клиента удобным и выгодным. Соответственно, по этим продуктам наблюдается резкий рост количества клиентов".
ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА