Новость о том, что граждане теперь могут открыть брокерский счет или заключить договор доверительного управления не "вживую", в офисе брокерской или управляющей компании, а по интернету — через сайт госуслуг, не вызвала эффекта разорвавшейся бомбы. Прежде всего среди самих управляющих и брокеров. И хотя положительный опыт использования дистанционных продаж уже есть, большая часть финансовых компаний выжидает, пока первопроходцы набивают себе шишки.
С развитием госуслуг появляться в офисах финансовых компаний скоро будет не нужно — главное, правильно выбрать электронную подпись
Фото: Александр Коряков, Коммерсантъ
Сайты вместо офисов
Сайт госуслуг — удобная штука. Первый раз он понадобился мне несколько лет назад, когда Пенсионный фонд РФ предоставил гражданам возможность получить сведения о состоянии лицевых пенсионных счетов. Для того чтобы получить доступ и зарегистрироваться на сайте, требовалось сначала съездить и взять электронный ключ в офисе "Ростелекома". Потратив несколько часов на поездку и получив вожделенный ключ (многозначное число, написанное на бумажке), я смогла добыть нужные сведения.
В октябре прошлого года управляющие компании и брокеры получили возможность открывать счета клиентам дистанционно, идентифицировав их через сайт госуслуг и избавив таким образом от необходимости являться в офис компании. Как не без гордости сообщили "Ъ" в Минкомсвязи, число авторизованных пользователей Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) сайта на конец февраля текущего года достигло 24 млн человек. Однако оценивать всех этих пользователей как потенциальную аудиторию брокеров и управляющих можно лишь гипотетически. На сайте госуслуг просто нет информации о возможности дистанционного открытия счета или заключения договоров с управляющими компаниями и брокерами.
"Удаленное открытие счета для торгов на Московской бирже",— гласит надпись на сайте биржи в разделе, предназначенном для частных инвесторов. Кликнув сюда, находим следующее объявление: "С декабря 2015 года частные инвесторы получили возможность открывать счета для торговли на Московской бирже через интернет. Ранее для открытия счета требовалась личная явка в офис участника. Но прогресс не стоит на месте! Теперь открыть счет можно удаленно, не выходя из дома".
Прогресс хоть и не стоит на месте, но, судя по данным биржи, движется очень неспешно. Пока новый сервис предлагают всего четыре компании — "Альфа-Капитал", "БКС Брокер", "Велес Капитал" и "Открытие Брокер". Однако еще в октябре сообщалось о том, что к ЕСИА уже подключены первые семь компаний и еще ряд участников рынка ценных бумаг находится в процессе подключения. Первой среди управляющих компаний по открытию ИИС стала "Альфа-Капитал": дебютная операция прошла 18 декабря. "Для запуска услуги требовалось провести ряд дополнительных согласований, подготовить внутренние регламенты, наладить процесс",— рассказывает заместитель гендиректора компании Евгений Живов. К началу марта в "Альфа-Капитале" удаленно было открыто 500 ИИС с суммарными активами на 20 млн руб. Однако конкурентов среди управляющих компаний в новом сервисе пока не появилось.
Как пояснили "Ъ" на Московской бирже, для того, чтобы предоставить клиенту сервис дистанционного открытия счета, необходимо наладить не только прохождение удаленной идентификации при помощи системы ЕСИА, но и создать возможность дистанционного подписания соглашения об электронном документообороте (ЭДО). "В настоящее время всего четыре компании завершили не только подключение к промышленной среде ЕСИА, но и осуществили наладку дистанционного подписания соглашения об ЭДО",— пояснили на бирже. Еще примерно 50 компаний находятся на разных этапах подключения к ЕСИА и налаживания сопутствующих сервисов для удаленного заключения счетов, включая разработку и внедрение ЭДО.
Подпись решает все
Подключение управляющей компании или брокера к ЕСИА действительно дает только одно — идентификацию клиента. По словам управляющего директора "ТКБ Инвестмент Партнерс" Андрея Коровкина, "помимо удаленной идентификации клиентов необходимо реализовать еще и удаленную продажу инвестиционных продуктов и услуг". То есть чтобы продать что-нибудь клиенту дистанционно, управляющей компании или брокеру нужно в любом случае заключить с ним договор. А чтобы заключить договор в электронном виде, необходимо, чтобы все документы имели аналог собственноручной подписи клиента. Такая возможность есть благодаря существованию закона "Об электронной подписи". В нем введено три вида подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная и усиленная квалифицированная электронная подпись.
Квалифицированная подпись решает все вопросы, но с ней есть одна сложность. "Ее надо получить в аккредитованном удостоверяющем центре. А это крайне неудобно для клиентов и сводит на нет все преимущества дистанционной продажи инвестиционных продуктов",— отмечает Андрей Коровкин. Другие виды подписей не требуют посещения авторизованного удостоверяющего центра, но при этом необходимо выполнить целый ряд условий, чтобы они были признаны подписью, аналогичной собственноручной подписи лица на бумажном документе. "Они доступнее, но для их корректного использования необходимо учесть и проработать бОльшее число юридических, организационных и технических моментов",— поясняет господин Коровкин.
Соответственно, и применять эти подписи для одних продуктов проще, например для индивидуальных инвестиционных счетов, а для других — сложнее. Например, для договоров доверительного управления, где есть только клиент и управляющая компания, это проще в том смысле, что они должны договориться только между собой, подписать некое соглашение об электронном документообороте и т. д. и т. п. "Но в том, что касается паевых фондов, где есть еще такой субъект, как регистратор, который выдает паи, это существенно осложняет дело. И здесь требуется уже квалифицированная подпись",— отмечает Андрей Коровкин. И это сводит на нет идею дистанционных продаж.
Впрочем, так считают далеко не все участники рынка. "Альфа-Капитал" готовится к запуску дистанционных продаж паев ПИФов, рассчитывая реализовать этот проект в течение трех месяцев. "Предполагается, что минимальная сумма для онлайн-покупки паев будет составлять 1 тыс. руб.",— рассказывает господин Живов. Выходит, сейчас процедура дистанционного заключения договора о приобретении услуг представляет собой свободное творчество участников рынка в рамках того, что, с одной стороны, позволяет законодательство об электронной подписи, а с другой стороны — нормативные документы ЦБ, которые касаются уже непосредственно финансовых услуг. В частности, при заключении договора с "Альфа-Капиталом" или "Открытие брокер" пользователю нужно только поставить галочку под пользовательским соглашением, а подтверждением заключения договора является простая электронная подпись (отправка кода подтверждения с помощью СМС). При этом клиенту придется подтвердить и свое согласие на обработку персональных данных через сайт "Госуслуги".
Пока большинство управляющих и брокеров говорят исключительно о преимуществах нового сервиса. По словам начальника управления развития и поддержки продаж УК "Открытие" Надежды Поморцевой, для любой компании, работающей на рынке инвестиционно-финансовых услуг, заключение договора через ЕСИА означает оптимизацию издержек на развитие сети продаж и ускорение процесса оформления новых клиентов. "Что же касается информационно-консультационного сопровождения, то не имеет никакого значения, каким образом с клиентом был заключен договор — дистанционно или в процессе личного посещения офиса",— утверждает она. Вместе с тем, как отмечает управляющий директор "Сбербанк Управление активами" Василий Илларионов, основная часть затрат сервиса приходится скорее на маркетинг и продвижение услуги в интернете, а не на подключение клиентов к этим услугам. Поэтому в некоторых компаниях "Ъ" честно признались, что внимательно следят за тем, как идут дела у игроков, которые первыми запустили сервис: "Все смотрят, какие они себе шишки набьют, чтобы самим их избежать".