В отличие от банков, микрофинансовые организации в первом полугодии сумели нарастить портфели займов. Этот результат был достигнут в том числе и за счет привлечения тех клиентов, которым отказали в кредите игроки банковского сектора. В итоге совокупный портфель МФО за первые шесть месяцев вырос с начала года на 9,5% и составил почти 20 млрд руб. Обозреватель информационного портала «Банки.ру» Михаил Тегин ответил на вопросы ведущей «Коммерсантъ FM» Светланы Токаревой.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
— Итак, розничное кредитование у банков сокращается. У МФО портфель займов, напротив, растет — за счет чего?
— Прежде всего, это связано с тем, что банки не имеют возможности привлекать клиентов по таким высоким кредитным ставкам. Это отсроченный эффект от повышения ключевой ставки ЦБ с 17 декабря до 17%. Я думаю, что это первый фактор. Второй фактор — это повышенные требования к заемщикам банков. Все-таки требования к заемщикам МФО пониже. Во-вторых, прибыльность бизнеса МФО, которые предоставляют короткие займы и предоставляют их достаточно быстро, все-таки чуть выше сложившихся условий, чем у банков.
— Вы говорите об онлайн-займах?
— В частности об онлайн-займах, которые подразумевают то, что клиенту практически не нужно совершать никаких телодвижений кроме как оформить заявку на сайте и просто получить деньги. Это же для МФО означает снижение издержек на содержание офисов, сотрудников, это все-таки очень важная статья расходов.
— Сообщается, что единственным сегментом, чья доля выросла в совокупном портфеле МФО стали именно короткие онлайн-займы. У них есть какие-то минусы?
— У коротких онлайн-займов есть определенные минусы, как и у любых займов в принципе. Если говорить о минусе для заемщиков, возможно, это будет процентная ставка. Опять-таки это будет процентная ставка в сравнении с кредитами, которые могут предоставить банки. По данным Банка России, полная стоимость кредита нецелевого, потребительского, то есть наличными в банке, составляет 43%, это по итогам первого полугодия, потому что с июля вступил в силу закон о расчете полной стоимости кредита по новой формуле.
У МФО же по кредитам без обеспечения ставка может достигать 600-700%, у некоторых даже 1000%. Единственный момент, что онлайн-кредитование для МФО может быть примерно на 5-20% дешевле за счет того, что, во-первых, этими услугами пользуются достаточно надежные клиенты, по оценкам МФО, конечно.
— Получается, что ситуация в экономике абсолютно на руку сейчас именно МФО?
— Можно и так сказать.
— Благоприятно складываются условия и, соответственно, большинство идут в этот портфель?
— Я не могу сказать, временное это явление или нет, возможно, временное, потому что в какой-то момент банки тоже будут вынуждены понижать ставки, во-первых, в связи с поступлением в силу новой формулы ПСК, во-вторых, по мере снижения ключевой ставки ЦБ. И также они будут понижать наверняка требования к заемщикам.
— Рано или поздно начнется оживление, доходы граждан начнут расти, хочется верить, что начнется отток клиентов из микрофинансовых организаций, это некое следствие, некое правило определенных экономических ситуаций?
— Может быть, не отток, а поначалу замедление темпов роста кредитного портфеля. А дальше это будет отток или не отток, или некое стабильное плато, стабильный рост от года к году будет зависеть от экономической ситуации и ситуации в банковском секторе в частности.