Заемщикам навстречу

Вы кризис пережили?

Петр Морсин, вице-президент Бинбанка:

— Нормализация экономики еще не наступила, но участникам рынка сложившуюся ситуацию можно рассматривать как уникальную возможность для расширения бизнеса, увеличения доли рынка, в том числе через покупку своих конкурентов. Важно понимать, что за любой фазой стагнации, снижения рынка последует его развитие и рост. Пример из финансовой сферы: в кредитовании населения с начала года было затишье, но сейчас мы видим, что этот сектор постепенно оживает. При этом банки ведут весьма осторожную кредитную политику, ориентируясь на качественных и проверенных клиентов — в том числе действующих или бывших заемщиков с хорошей кредитной историей, зарплатников, вкладчиков, активных пользователей карт и других услуг банка. Модель поведения заемщиков постепенно будет меняться: раньше заемщик нередко имел кредиты одновременно в двух-трех и более банках, сегодня становится целесообразным выбрать один опорный банк для обслуживания личных финансов. В таком случае банк будет иметь полную и достоверную информацию о клиенте. Соответственно, клиенту будет намного проще получить кредит, сумма же кредита для «своего» клиента будет больше, чем для заемщика «с улицы», а ставка — существенно ниже (в среднем по рынку на 5% годовых).

Если говорить о депозитах, то ставки по ним будут снижаться вслед за снижением ключевой ставки ЦБ РФ. В целом по рынку мы ожидаем снижения на 1–2 процентных пункта в течение ближайших месяцев. Полагаю, что ставки по вкладам в частных банках в скором времени вполне могут вернуться к уровню середины прошлого года: 9–12% годовых.

Что касается перспективных направлений развития для банков, то в рознице это, естественно, депозиты, которые в условиях ограничения доступа к внешним рынкам капитала являются ключевым источником фондирования для банков. Умеренными темпами продолжит развиваться потребительское кредитование, а параллельно банки будут уделять большое внимание развитию комиссионных продуктов — денежных переводов, страхования, дистанционного обслуживания клиентов (интернет-банк, мобильный банк), эквайринга, зарплатных проектов и других услуг.

Константин Макиенко, управляющий филиалом «Новосибирский» банка «ГЛОБЭКС» (Группа Внешэкономбанка):

— В нынешних условиях более устойчивы те банки, у которых есть дифференцированный портфель по юридическим и физическим лицам с точки зрения сумм, сроков обязательств на одного клиента. Те, кто сейчас стараются активно работать над реструктуризацией текущего портфеля или помогают клиентам снизить долговую нагрузку. Таким образом банк сохраняет объем работающих активов, по которым клиенты платят проценты, и, соответственно, получает доход. Конечно, пока не будут урегулированы все геополитические риски, сложно говорить о стабилизации курса рубля. И многие банки будут проводить сдержанную кредитную политику, более внимательно изучая финансовое положение потенциальных заемщиков, более осторожно оценивая залоги. Однако и в этих условиях крупные и устойчивые банки нацелены на кредитование.

В текущей ситуации мы считаем перспективным финансирование малого и среднего бизнеса. Помогаем предприятиям модернизировать производства, у нас есть возможность выдавать целевые кредиты в сегменте МСБ. Большое преимущество этих денег в том, что они длинные — кредиты выдаются на срок до пяти лет. На сегодняшний день это, пожалуй, единственные займы, которые имеют фиксированную ставку на весь срок кредитования. Общеизвестно, что инвестору очень сложно рассчитывать рентабельность именно при плавающей ставке даже не на весь период кредитования. Важно, что по этим целевым кредитным продуктам, которые мы сегодня предлагаем МСБ, ставка — одна из лучших на рынке.

Сергей Шатилов, заместитель генерального директора Банка «Левобережный»:

— В Банке «Левобережный» ликвидность как была, так и остается традиционно высокой. Соответственно, с этой точки зрения у нас ничего не поменялось. Мы достаточно уверенно прошли резкие колебания процентных ставок, это касается депозитов для юридических и физических лиц. С середины декабря, можно сказать, работали в режиме ручного управления. Тем не менее мы не приостанавливали кредитование юридических лиц. Активно выдавали кредиты по программам МСП Банка и продолжаем это делать. Работаем с Новосибирским областным гарантийным фондом. В феврале—апреле по этим программам мы выдали больше 1 млрд руб. Это кредиты по хорошим, льготным ставкам. Я думаю, для предпринимателей эти деньги стали неплохим подспорьем в тяжелый период.

Сейчас, так как ЦБ снижает ключевую ставку и эта тенденция очевидна, мы тоже снизили ставки по вкладам от населения, депозитам юридических лиц, приводим в соответствие с рыночной ситуацией ставки по кредитам для юридических лиц. Активность клиентов в связи со снижением ключевой ставки немного повысилась. Стало больше обращений за кредитами. Неплохой фактор — решение государства о субсидировании ипотеки. Это оживило рынок со стороны заемщиков и застройщиков.

И ЦБ, и правительство держат руку на пульсе и научились преодолевать кризис. Поэтому и нам, банкам, если не вести рискованную политику, выполнять требования ЦБ, можно спокойно переживать кризисные явления, которые до сих пор присутствуют в экономике.

Вячеслав Брюханов, директор новосибирского филиала Банка Москвы:

— Повышение ЦБ РФ ключевой ставки в декабре 2014 года и возросшие риски кредитования заставили банки поднять ставки кредитования на 8–10%. Таким образом, конец прошлого и первый квартал текущего года можно охарактеризовать значительным понижением спроса на кредитные ресурсы. Компании заняли настороженную позицию — в ожидании снижения ключевой ставки ЦБ.

Сегодня бизнес осторожно рассматривает возможности инвестиций. Предприятия временно приостановили реализацию инвестпроектов, переоценили потребности в закупке импортного оборудования и риски задержки его поставок. Здесь нужно отметить, что мы наблюдаем усиление встречного потока свободных денежных средств в депозиты банка с целью накоплений для решения возможных проблем с ликвидностью в будущем. Банки также снизили аппетит к риску и стали придерживаться более консервативной политики в части финансирования предприятий. Так, в Банке Москвы отказались от использования технологии оценки-скоринга кредитования бизнеса — все кредитные заявки теперь рассматриваются на индивидуальной основе.

Если говорить о перспективах рынка, то здесь нужно выделить высокий уровень неопределенности макроэкономической ситуации, главное — сегодня присутствует фактор политический, которого не было в 2008 году, и в общем он не присутствовал в 1998-м. Что не может не затруднять прогнозирование и, как следствие, ограничивать возможности планирования предпринимательской деятельности. Банковская система не может себя чувствовать лучше, чем чувствуют себя клиенты банков. Мы взаимозависимы. К концу года, скорее всего, объемы кредитных портфелей в банках сократятся на 5–10%. Но, несмотря на вышеперечисленное, перед нами стоит задача по сохранению и увеличению кредитного портфеля МБ. При этом упор будет сделан на формирование портфеля качественных клиентов. При сохранении статус-кво и сглаживании политических рисков можно сказать, что пик кризиса банковская система прошла, но реальный сектор только сейчас ощутил негативное давление (падение продаж, снижение спроса, рост безработицы). При позитивном тренде можно прогнозировать стабилизацию этих нисходящих трендов в экономике, ближе к сентябрю-октябрю.