Чтобы получить по депозиту в рублях больше 12% годовых уже сейчас, необязательно врываться в банк с ружьем. Ставки по вкладам все растут и растут.
Несмотря на призывы ЦБ не превышать среднюю максимальную ставку больше чем на два процентных пункта, банки без страха перед регулятором объявляют о повышении доходности по депозитам
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
В конце апреля клиент банка «Западный» пришел в его белгородский офис с карабином, чтобы потребовать назад свои 23 млн руб. Конечно, это был акт отчаяния. В тот день у банка отозвали лицензию, а накануне гражданину выдать его деньги не успели. То есть он чуть-чуть не попал в число счастливчиков, в последний момент прыгнувших на подножку уходящего поезда. Неудивительно, что нервы сдали.
Хотя, если быть откровенным, подвела гражданина жадность. Вместо того чтобы, как все осторожные вкладчики, разложить свои миллионы по депозитам в несколько банков в пределах суммы, застрахованной государством, этот борец за денежные знаки купил векселя кредитной организации, входящей во вторую сотню по сумме чистых активов. А все потому, что «Западный» обещал по трехмесячным бумагам доходность почти 13% годовых, а по полугодовым — более 13,5%. При том что по вкладам банк давал около 9% годовых.
Конечно, мужчина копил себе на дом, а в таком деле каждая копейка на счету. Но в результате этой хитрости он получит не 13% годовых прибыли, а 10% от всей суммы, вложенной в векселя. Поскольку долги по ценным бумагам банка без лицензии государством не застрахованы, клиенты попадают в третью очередь кредиторов. И, по статистике, им возвращают около 10% средств, зависших в банке.
Между тем уже сейчас в Белгороде нетрудно найти депозиты со ставкой выше 10,5%. А пройдет немного времени, и они перешагнут 11% или вовсе доберутся до тех самых желанных 13%. Общая тенденция роста доходности банковских депозитов налицо.
По данным ЦБ, «результаты мониторинга в апреле 2014 года максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц» в очередной раз показали рост. Во второй декаде средняя максимальная процентная ставка дошла до 8,625%.
Это значит, что банки без страха перед санкциями ЦБ имеют полное право объявлять доходность до 10,625% годовых. Дело в том, что Банк России не рекомендует превышать среднюю максимальную ставку больше чем на два процентных пункта. В таких условиях банки нередко идут на хитрость, заявляя, что начисляют 12% или даже 13% годовых. И честно делают это, только не на весь срок, а лишь на его часть. На остальное же время ставка подбирается с таким расчетом, чтобы итоговая доходность депозита не превышала требуемых регулятором значений.
Впрочем, в ситуации, когда положение с пассивами на рынке не самое радужное и банки склонны относиться к установленной планке именно как к рекомендации, и сам ЦБ с пониманием относится к строптивости поднадзорных. Так что если приглядеться к предложениям кредитных организаций, то в первой десятке легко встретить доходность 10% годовых. При этом в первой сотне есть банки, предлагающие честные 11%, а за ее пределами обещают начислять весь срок действия депозита даже больше 12% годовых.
Итоги деятельности банковского сектора Новосибирской области за первый квартал 2014 года
По данным ГУ Банка России по Новосибирской области, в первом квартале 2014 года в банковском секторе региона увеличилась ресурсная база, что позволило кредитным организациям и филиалам продолжить наращивание объемов кредитования. Темп роста операций банковского сектора Новосибирской области по итогам первого квартала 2014 года сложился несколько выше общероссийского уровня — 3,6% на фоне 3,4% в целом по стране. Финансовым результатом деятельности региональных банков стала прибыль в размере 1,2 млрд руб.
На 1 апреля 2014 года банковский сектор располагал ресурсами и активами на сумму 1 373,5 млрд руб., что на 47,5 млрд руб. больше, чем на начало 2014 года. В структуре ресурсов наибольшая доля приходилась на средства, поступившие в адрес новосибирских филиалов от иногородних головных банков (44,7%), и средства клиентов (35,4%). Возросла роль средств, полученных от Банка России:
за первый квартал 2014 года они возросли на 29,9 млрд руб. (в 7,1 раза), за счет этих средств на 1 апреля сформировано 2,5% ресурсов банковского сектора.
Значимым источником ресурсов банков остались вклады населения. Незначительный отток вкладов (на 0,1 млрд руб. за первый квартал 2014 года) связан с сезонным снижением вкладов «до востребования» и сроком до 1 месяца (на 8,7 млрд руб.), тогда как срочные вклады увеличились на 8,6 млрд руб., причем основной прирост (8,2 млрд руб.) обеспечили вклады, привлеченные на срок свыше 1 года. В результате доля долгосрочных вкладов в общей сумме банковских сбережений населения возросла за первый квартал с 62,4 до 65%. Наиболее высокие темпы роста демонстрировали валютные депозиты (на 30,7% к 1 января 2014 года), их доля в общем объеме вкладов увеличилась за квартал с 7,7 до 10,1%. Процентные ставки по срочным вкладам в рублях практически не изменились и находились в диапазоне 7,9-8,1% годовых.
Уменьшение привлеченных средств корпоративных клиентов обусловлено главным образом направлением средств с депозитов на решение производственных задач.
В структуре активов основным направлением банковских операций остается кредитование, на которое приходится 82,7% (в целом по стране 71%). Вложения по-прежнему представлены преимущественно ссудами предприятиям и населению: на их долю приходится 50,9% и 43,6% кредитного портфеля соответственно (общероссийский уровень — 56,6% и 24,3%). Динамика процентных ставок для разных категорий заемщиков была разнонаправленной: ставки по срочным кредитам предприятиям в рублях постепенно повышались (с 10,3% в январе до 10,9% в марте); по кредитам населению, напротив, происходило снижение уровня ставок — с 19,8 до 19,4% соответственно.
Наиболее высокие темпы демонстрирует рынок ипотечного кредитования: за первый квартал 2014 года заемщиками Новосибирской области получено 5,25 тыс. ипотечных кредитов на сумму 8,2 млрд руб. (в том же периоде 2013 года — 3,9 тыс. кредитов на сумму 5,8 млрд руб.). Средний срок ипотечного кредитования — 13 лет, средневзвешенная ставка по кредитам в рублях — 12,4%.прямая речь
Ставки по депозитам расти будут?
Артем Зенков, заместитель генерального директора Банка «Левобережный»:
— Используя инструменты денежно-кредитной политики, монетарные регуляторы (Банк России, Минфин) оказывают влияние на ликвидность банковской системы и рыночные процентные ставки, что позволяет контролировать в том числе курс рубля по отношению к иностранным валютам, влияющим, в свою очередь, на экономическую конъюнктуру и исполнение государственного бюджета.
Что мы видим в текущей политической и экономической ситуации? На сегодняшний день мы имеем: значительное повышение ключевой ставки — до 7,5 % годовых; рост ставок на межбанке; рост ставок по вкладам десяти крупнейших банков начиная с первой декады марта 2014-го до уровня 8,635% годовых, что ограничивает максимальные ставки по вкладам физических лиц в банках ставкой 10,635% годовых; ожидаемое снижение курсов иностранных валют (ориентир по доллару США — 34 руб. к июлю 2014-го). Вполне ожидаемо, что в 2014 году ставки по вкладам достигнут 11% годовых.
Что касается региональных банков, то они имеют преимущество перед федеральными — более гибкое и быстрое реагирование на реалии. Для повышения надежности банковской системы и ограничения роста ставок экономически и политически вполне обоснована инициатива, предполагающая страхование вкладов в рублях до 1 млн руб., а также исключение вкладов в валюте из системы страхования вкладов.
Станислав Могильников, вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ 24:
— Вопрос запаса ликвидности будет по-прежнему актуален для банков. В середине марта у достаточного количества банков в России наблюдался отток крупных вкладов. Люди рублями и долларами «бежали от рисков» крымского кризиса. К концу квартала ситуация стала выправляться. По итогам первого квартала рублевые вклады все же показали прирост в нашем банке, но вот март был очень сложным месяцем и принес существенный отток средств с депозитов. Очевидно, что регулятор продолжает заданный в прошлом году вектор ужесточения политики в отношении «нечистых» рыночных игроков. Очевидно также, что слабые игроки продолжат уходить с банковского рынка в силу замедления экономики и роста конкуренции. Вкладчики это понимают. Поэтому они становятся более требовательными к банкам, более осторожными.
Во внимании нужно держать ситуацию с ликвидностью из-за оттока инвестиционного капитала, следить за курсом национальной валюты и инфляцией, за развитием международной политической ситуации вокруг Украины. Новым веянием может оказаться решение вопроса с национальной платежной системой. В ней могут быть сформированы новые подходы к надежности сбережений. К сожалению, ослабление рубля и события вокруг Украины сломали тенденцию снижения инфляции и стоимости денег на российском рынке. ЦБ поднял свою базовую ставку на 1,5 процентных пункта, а 26 апреля — еще на 0,5. Деньги стали дороже. Мы вынуждены на это реагировать. В последнее время, учитывая наметившуюся стабильность во внешней политике, а также на фоне появления специальных рублевых депозитов с повышенной ставкой интерес к рублевым размещениям существенно превышает размещения в валюте.
Совет для вкладчиков прежний: если вы получаете зарплату и совершаете траты только в рублях, если у вас нет крупного инвестиционного портфеля, который нуждается в диверсификации, отдавайте предпочтение рублевым депозитам. В погоне за прибылью от изменения курсов вы можете проиграть на конвертации.
Вячеслав Чехомов, управляющий Сибирским филиалом Банка «Интеза»:
— Рост ставок по депозитам уже наблюдается. Этому способствует увеличивающийся дефицит рублевой ликвидности в банковской системе и высокие темпы инфляции. Кроме того, в первом квартале увеличился спрос населения на иностранную валюту, что также вынуждает банки повышать ставки по рублевым вкладам. При этом ставки по вкладам в валюте, напротив, не растут и даже снижаются. Центробанк проводит мониторинг уровня ставок по депозитам банков и в случае их превышения более чем на 2% среднего уровня максимальных ставок по 10 крупнейшим банкам — держателям депозитов может применить регуляторные меры.
Евгений Валуйских, руководитель Новосибирского филиала ООО «Компания БКС»:
— Главный совет — не покупаться на громкие обещания; любые финансовые операции надо проводить, опираясь на трезвый разум, а не на желания. Это справедливо и для депозитов. Не надо гнаться за огромными процентами по вкладам, более стабильным будет выбрать «средние по рынку» ставки по депозитам плюс-минус 0,5%.
Если говорить об устойчивости банка, в котором вы планируете открыть депозит, то прежде всего необходимо судить по основным критериям. Разумеется, чем крупнее банк, тем больше вероятность, что в кризисных условиях он справится с возможными потрясениями. Зачастую самые крупные банки получают государственную поддержку. В них почти всегда есть подразделения, работающие с разными категориями клиентов: как ритейл, так и состоятельный сегмент. Однако надо помнить, что процентные ставки по вкладам в крупных банках, как правило, находятся на низком уровне — заработать с их помощью не получится.
Формальный, но очень важный признак — лицензия. Если процентные ставки по вкладам физлиц чересчур высоки (намного выше рынка), это повод для того, чтобы насторожиться. Немаловажный фактор, на который стоит обратить внимание, — рейтинги. Речь идет не только о рейтинге, присваиваемом ведущими рейтинговыми агентствами: Moody’s, Fitch и другими. Например, полезно узнать, какой у банка рейтинг от Национального рейтингового агентства. Стоит обратить внимание на «народный рейтинг» банков, который можно найти, например, на сайте banki.ru. Сейчас практически все банки включены в систему страхования вкладов, которая гарантирует возврат денежных средств в размере до 700 тыс. руб. Вполне вероятно, что в ближайшем будущем гарантированная сумма увеличится. Если вы планируете вложить больше 700 тыс., то для обеспечения еще большей безопасности можете распределить средства по разным банкам.