Прошлогодний скандал с хищениями денег через российские банкоматы пошел на пользу отечественному потребителю. В последнее время в этом секторе рынка появились сразу несколько новых проектов, а банки стали предлагать клиентам более выгодные и удобные условия открытия карточных счетов.
Хотя сами банкиры считают скандал с воровством денег через банкоматы излишне раздутым прессой, а проблему защиты карточных счетов незначительной, требования клиентов вынуждают их выходить на рынок с новыми продуктами. Так, например, в конце прошлого года Собинбанк начал продажу российским клиентам карточки Visa TravelMoney. Сейчас ее можно приобрести уже в трех банках.
Visa TravelMoney — это не столько пластиковая карта, сколько дорожный чек в виде пластиковой карты. Она предназначена только для снятия денег в банкомате, а расплатиться по ней, как по обычной карте, в магазине или ресторане нельзя. Несомненным плюсом Visa TravelMoney является то, что ей не страшны никакие катаклизмы в российской банковской системе: деньги в момент покупки карты переводятся на зарубежные счета Visa и лежат там до тех пор, пока их не снимут. Поэтому с карточек, купленных в объявленном банкротом Мосбизнесбанке, до сих пор можно снимать деньги.
Тот же Собинбанк совместно с Промышленно-страховой компанией ввел страховку на случай несанкционированного доступа к карточному счету. А Импэксбанк предлагает услугу, которая дает возможность владельцам карт защитить свои деньги самим. Они могут бесплатно с помощью банкомата менять свой ПИН-код. Обе эти услуги уникальны и не имеют аналогов на российском рынке.
После того как пострадавшие от кризиса 1998 года и прошлогоднего скандала российские игроки покинули рынок, на него стали выходить иностранные банки, в частности австрийские "Банк Австрия" и "Райффайзенбанк". И это также несомненный плюс для отечественного потребителя. Иностранные банки сегодня гораздо надежнее российских. После кризиса "Банк Австрия" и "Райффайзенбанк" получили $100 млн и $150 млн соответственно от своих материнских структур. Для банков с активами в десятки миллиардов долларов такая сумма необременительна, и портить из-за нее репутацию они не станут, а значит, какой бы кризис в России ни разразился, у "дочек" крупных иностранных банков всегда будет возможность вернуть деньги вкладчикам.
Правда, стоимость обслуживания карточных счетов в иностранных банках на порядок выше, чем в российских. Кроме того, они требуют держать на счете достаточно большой страховой депозит. Однако для тех, кто ценит прежде всего надежность вложений, банки с иностранным участием являются идеальным местом для открытия карточного счета.
В российских банках прекрасно понимают, сколь опасны для них иностранные конкуренты, поэтому подготовили свой проект выпуска дорогой кредитной карты Visa Platinum для состоятельных клиентов. Пока ее выпускают четыре банка — Автобанк, Альфа-банк, Импэксбанк и Банк Москвы. Она дорога в обслуживании, а первоначальный взнос на нее составляет несколько тысяч долларов. Но у нее есть и ряд преимуществ, которые должны оценить состоятельные клиенты. Например, Visa Platinum является полноценной кредитной картой.
Подумывают в российских банках и над тем, как повысить надежность своих карт. К примеру, Башкредитбанк, Импэксбанк, банк "Северная казна" и Эталонбанк недавно договорились о создании единого платежного пространства. В нем будет "ходить" микропроцессорная Accord Card, своего рода безопасный электронный кошелек. Все сведения о деньгах, лежащих на карте, будут записываться на микрочип, и эта информация не будет передаваться в сеть, то есть не выйдет за пределы банкомата. Возможно, в скором времени число участников этого проекта будет увеличено.
И все же на сегодняшний день, пожалуй, единственный способ надежно защитить свои деньги на карточном счете — это завести микропроцессорную карту. Проблема, однако, заключается в том, что в России нет смарт-карты, которую принимали бы за пределами нашей страны. Но есть предпосылки к тому, что такая карта в скором времени появится. В этом году международные платежные системы Visa и Europay объявили о начале реализации в России пилотных проектов по выпуску международных смарт-карт (Europay заключила договор с STB-Card, а Visa — с Автобанком).
Правда, за безопасность, которую дают микропроцессорные карты, приходится довольно дорого платить. Несмотря на все старания международных платежных систем, их себестоимость очень высока. Кроме того, в мире пока не так много мест, где эти карты можно использовать. Поэтому на начальном этапе для удобства клиентов банки предлагают гибрид процессорной и обычной карты. А к 2003 году международные платежные системы намерены полностью перейти на чиповые карты и развить необходимую для этого инфраструктуру.
Наконец, набирающее популярность направление - кредитные карточки для расчетов в Интернете. Все больше людей начинают пользоваться пластиковыми карточками, не только не покидая пределов страны, но даже своей комнаты. Вместе с Интернетом в наш быт вошли и Интернет магазины, которые предлагают раплачиваться с ними по карточкам. Интернет коммерция по кредитным карточкам пока представлена в основном западными образцами. Что касается отечественных, то пока они гораздо рискованнее, поскольку в них не участвуют банки, ведущие процессинг карточек. Некоторые из них, правда, начали отрабатывать проекты своего участия в Интернет-магазинах. Но даже когда эти проекты станут реальностью, без создания серъезной системы безопасности, в которой будут участвовать все стороны платежного пространства трудно говорить о надежной защите карточных счетов Интернет-покупателей.
МАКСИМ БУЙЛОВ
--------------------------------------------------------
Мнение профессионала
Заместитель председателя правления Импэксбанка Петр Иванов: Резко уменьшить вероятность мошенничества в Интернете можно
Вводить или не вводить номер своей карточки в гостеприимно распахнутое "окошко" очередного Интернет-магазина? Большинство клиентов нашего банка при этом непременно вспоминают предупреждение о том, что подобные операции опасны, неоднократно виденное в выписках по своему счету, а потом знакомятся с сообщениями СМИ о хакерах, укравших деньги с банковских счетов с использованием сети. Разумеется, полностью исключить риск мошенничества в Интернете пока невозможно, но существенно уменьшить его вероятность — задача, решение которой доступно всем, если следовать несложным правилам.
Во-первых, подумайте о том, кому вы платите. Есть большая разница между возникшим только вчера порносайтом и всемирно известной торговой компанией, имеющей собственные службы контроля лояльности кадров и электронной безопасности.
Во-вторых, пользуйтесь современными средствами доступа в Интернет. И тогда любая серьезная фирма сначала организует с вами так называемый закрытый сеанс связи SSL, значительно увеличивающий безопасность использования карточки.
В-третьих, заведите специальную карту для расчетов в Интернете и держите на ней небольшую сумму, необходимую для он-лайновых и телефонных покупок. Такую карту, принимаемую всеми магазинами сети, можно приобрести в Импэксбанке.
В-четвертых, самым надежным средством предохранения от мошенничеств являются электронные сертификаты — специальные индивидуальные программки, позволяющие абсолютно надежно установить, кто именно платит по карте и кто получает деньги, и максимально безопасно произвести взаиморасчеты. К сожалению, для успешной реализации подобной защиты нужна взаимная договоренность всех участников платежного пространства. Есть надежда, что отечественные банки в недалеком будущем сделают первый шаг в этом направлении, приступив к созданию единого сертификационного центра — своего рода центра доверия, который может стать ядром системы безопасности как при платежах в Интернете, так и во многих других случаях.
-----------------------------------------------------
Мнение профессионала
Президент Башкредитбанка Азат Курманаев: Пластиковый бизнес может стать для банков одним из самых перспективных направлений
Когда карточный бизнес в России только зарождался, было ясно, что рентабельным и эффективным он станет еще не скоро. Глядя на Запад, все убеждались в его перспективности, но правильно оценить, как именно будет развиваться этот рынок в нашей стране, было трудно. Сегодня этот сегмент возрождается, и "пластиковый" бизнес на фоне передела рынка и общей стабилизации может стать для банков одним из перспективных направлений. Однако, чтобы сделать его рентабельным завтра, уже сегодня нужны серьезные инвестиции. Необходимы удобная и развитая инфраструктура обслуживания, доступная торговая сеть, постоянное пополнение ассортимента дополнительных и сопутствующих карте продуктов. Только так можно привязать к себе клиента, а это под силу лишь крупным структурам, располагающим достаточными ресурсами.
Мы выпускаем свои собственные чиповые карты BashCard уже пять лет. В этом году мы решили активно (я бы даже сказал — агрессивно) расширять свой карточный бизнес. С начала года Башкредитбанк в несколько раз увеличил свои инвестиции в "пластик", поскольку мы знаем ситуацию на рынке и способны прогнозировать ее развитие.
Например, сегодня на карточном рынке мы наблюдаем несколько тенденций. Первая — переход многих, в том числе мировых, платежных систем с традиционной магнитной полосы на чипы. Чиповая карта более безопасна, удобна, и ее технология позволяет объединять в ней сразу несколько функций. Мы широко это используем в наших зарплатных проектах. Кстати, около 90% всех действующих в России пластиковых карт выданы в рамках именно таких проектов. Это вторая тенденция. Сегодня Башкредитбанк выдает зарплату через свои карты на 140 крупнейших предприятиях Башкирии.
Третья тенденция — интеграция. Чтобы расширить географию своих карточных систем, банки объединяются. Месяц назад мы выступили инициатором такого объединения на основе чиповых карт. Импэксбанк, Эталонбанк и банк "Северная казна", также выпускающие чиповые карты, подписали с Башкредитбанком соглашение о создании единого платежного пространства. Все его участники будут иметь карту с единым логотипом Accord Card, которая будет приниматься в любой точке, обслуживающей перечисленные банки, примерно в 70 городах России.
-------------------------------------------------------
Стоимость выпуска и обслуживания кредитных карт
| Банк | Минимальный первоначальный взнос ($) | Страховой депозит ($) | Выпуск и годовое обслуживание ($) | Начисление на остаток средств на счете (% в год, если не указано иное) | Начисление на страховой депозит (% в год, если не указано иное) | Комиссия за выдачу наличных в банке (% от суммы, если не указано иное) | Комиссия за выдачу наличных в сторонних банках* (% от суммы, если не указано иное) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Visa Classic и Euro Card/Master Card Mass | |||||||
| "Авангард" (Euro | 300 | 200 | 25 | 0,1 | 2 (ежемесячно) | 0,5 | 1,5 (минимум $3) |
| Card/Master Card Mass)** | |||||||
| Автобанк*** | 230 | 50 | 20 | 2 | 2 | 0,8 | 1 (минимум $3) |
| (ежеквартально) | (ежеквартально) | ||||||
| Альфа-банк | 300 | — | 20 | — | — | 0,5 | 1 (минимум $2,5) |
| "Банк Австрии" (Visa | 2000 | 1000 | 75 | 1 | — | 1 | 1 (минимум $3) |
| Classic) | |||||||
| Башкредитбанк (Euro | 200 | - | 10 | 2 | — | — | 1 (минимум $3) |
| Card/Master Card Mass) | |||||||
| "Возрождение" (Visa | 400 | 100 | 35 | 1,5 | 4 | 1 (минимум $3) | 1 |
| Classic) | |||||||
| Импэксбанк | 200 | — | — | 2 (ежемесячно) | — | — | 1 (минимум $5) |
| "Райффайзенбанк" (Visa | 1000 | 300 | 70 | 1 | 1 | 1 (минимум $3) | $3 |
| Classic)*** | (ежеквартально) | (ежеквартально) | |||||
| Сбербанк РФ | 250 | — | 25 | 2 | — | — | 1 (минимум $3), в |
| банкомате — 0,5 | |||||||
| Экспобанк | 200 | — | 20 | 2 | — | 1 (минимум $1) | 1,5 (минимум $5) |
| Visa Electron, Cirus/Maestro | |||||||
| "Авангард" | 10 | — | 3 | 0,1 | — | 0,5 | 1,5 (минимум $3) |
| (Cirus/Maestro) | |||||||
| Автобанк*** | 4 | — | 4 | 2 | — | 0,8 | 1 (минимум $3) |
| (ежеквартально) | |||||||
| Альфа-банк | — | — | 10 | — | — | — | 1,5 (минимум $3) |
| "Банк Австрии" (Visa | — | — | 35 | 1 | — | 1 | 1 (минимум $3) |
| Electron) | |||||||
| Башкредитбанк | 100 | — | 5 | 2 | — | — | 1 (минимум $3) |
| (Cirus/Maestro) | |||||||
| "Возрождение" (Visa | — | — | 5 | 1,5 | 4 | 1 (минимум $3) | 1 |
| Electron) | |||||||
| Импэксбанк | — | — | — | — | — | — | 1 (минимум $5) |
| "Райффайзенбанк" (Visa | 1000 | 100 | 30 | 1 | 1 | 1 (минимум $3) | $3 |
| Electron)*** | (ежеквартально) | (ежеквартально) | |||||
| Сбербанк РФ | — | — | 5 | — | — | — | 1 (минимум $2,5) |
| Экспобанк | — | — | 5 | 2 | — | 1 (минимум $1) | 1 (минимум $3) |
*Не считая комиссии стороннего банка.
**Тарифы по рублевым картам конвертируются по курсу ЦБ за исключением взноса на страховой депозит, который всегда берется в USD.
***Сумма первоначального взноса включает страховой депозит.