Более рискованный, но и более доходный аналог вкладов для граждан — сберегательные сертификаты — предлагают все чаще своим клиентам небольшие банки. За три квартала число игроков, имеющих в линейке такие продукты, увеличилось на 40%. Впрочем, в масштабах всего рынка их активность нематериальна: совокупный объем привлечения около 1,4 млрд руб. Но риски в каждом конкретном случае нести придется лично владельцу сертификата, предупреждают эксперты.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
В октябре перечень банков, привлекающих деньги граждан с помощью сберегательных сертификатов пополнился новым игроком. О продаже населению сберсертификатов банк "Югра" активно сообщает в рекламе в эфире, в частности, деловых радиостанций. С этим продуктом банк стал лидером по доходности среди кредитных организаций, предлагающих сберсертификаты. Как сообщили "Ъ" в колл-центре Югры, ставка при таком размещении средств составляет 13,25% годовых. Интересно, что сами расценки на сайте банка не опубликованы: как пояснил его официальный представитель, проценты озвучиваются клиентам в индивидуальном порядке в колл-центре.
Как показал проведенный "Ъ" анализ доходности сберегательных сертификатов, предлагаемых банками гражданам, ставок выше 13,25% годовых на рынке на текущий момент нет. Ранее самые высокие проценты по сертификатам (13%) предлагал Милбанк, однако, по информации с официального сайта, с 25 октября он снизил ставку до 12% годовых. Там это объяснили общим снижением ставок по вкладам на рынке и нецелесообразностью предлагать по сберсертификатам большую премию, чем раньше. Теперь в рейтинге доходности сертификатов он только на третьем месте, которое делит с банком "Региональный кредит (те же 12% годовых)". На втором — ФИА-банк, предлагающий, по данным с официального сайта, по сертификатам доходность в 12,25% годовых.
Интересно, что хоть и медленно, но стабильно растущий перечень банков (по данным официальной отчетности, на 1 января их было 18, по итогам первого квартала — 21, второго — 25, третьего — 26), предлагающих такие продукты, увеличивается в основном за счет небольших кредитных организаций. Из игроков первой сотни туда с начала года вошли Банк Москвы, Транскапиталбанк и Внешпромбанк. Остальные новички — за пределами первой сотни, причем встречаются игроки из пятой и даже шестой сотни банков по активам. Всего число таких игроков с начала года выросло на 45% (с 11 до 16 игроков). Объем средств привлеченных мелкими банками за 9 месяцев удвоился — с порядка 700 млн руб. до примерно 1,4 млрд руб. Таким высокие темпы роста объясняются низкой базой. В абсолютных суммах привлечения мелкие игроки несопоставимы с крупными. У лидера рынка Сбербанка за 9 месяцев прирост составил 38%, но в абсолюте речь идет о сотнях миллиардов рублей привлеченных с помощью сертификатов средств граждан. У "Петрокоммерца" и Банка Москвы и объемы привлечения выросли на порядок и достигли миллиардов и десятков миллиардов рублей соответственно.
Небольшой спрос на такие продукты в мелких банках понятен. Средства на сберсертификатах, в отличие от вкладов, не покрываются госгарантиями в случае отзыва у банка лицензии. Привлекать клиентов в таких условиях позволяют повышенные ставки, которые, в отличие от ставок по вкладам, банк может установить на приемлемом для клиентов уровне без риска санкций со стороны регулятора: ЦБ пристально следит в основном за ставками по вкладам граждан. Последнее особенно актуально для тех игроков, которые уже столкнулись с введением ограничений по вкладам со стороны ЦБ. Так, упомянутому выше банку "Югра" из-за высоких ставок уже вводились ограничения по вкладам, после чего он снизил ставки. В самой "Югре" утверждают, что сертификаты — не способ обхитрить регулятора, но просто новая услуга для населения, а после того, как ЦБ зарегистрировал увеличение капитала, ограничений на привлечение вкладов в банке нет.
В масштабах всей банковской системы риски привлечения средств граждан небольшими банками под высокие ставки посредством сертификатов нематериальны, считают эксперты. Впрочем, своих клиентов — нацеленных на большие суммы сертификатов, не страхуемые и во вкладах,— этот продукт мелких банков найти может, считает член правления банка "Траст" Василий Кузнецов. Связанные с этим риски придется нести лично владельцу сертификата. "Ведь высокие ставки по привлеченным средствам предполагают для банков более агрессивное их инвестирование в кредиты, а значит, инвестиции в более рискованные активы",— предупреждает начальник аналитического отдела "Открытие Капитал" Владимир Савов.