ОПЕРАЦИЯ «ПЕРЕХВАТ»

ОПЕРАЦИЯ «ПЕРЕХВАТ»

В России принято называть кредитными любые пластиковые карточки, выпущенные банком. На самом деле кредитная карта-это особый вид займа. Банк предоставляет вам возобновляемую кредитную линию «до востребования», доступную 24 часа в сутки в любой точке мира

Зачем нужна кредитка: можно залезать в карман банка (в пределах предоставленного кредитного лимита), чтобы перехватить денег до зарплаты или купить понравившуюся вам вещь. В путешествиях картой можно оплатить непредвиденные расходы, гостиницу и аренду автомобиля.

Зачем она не нужна: для съема денег в банкоматах. Тем более что многие банки устанавливают ограничения по снятию наличных. Так, в «Альфа-банк Экспресс» можно снимать до 10% от размера кредита, в Ситибанке—до 40%, а в ДельтаБанке—и вовсе до 64,5%.

Самые заметные игроки на отечественном рынке кредиток: Ситибанк, «Альфа-банк Экспресс», ДельтаБанк, «Русский Стандарт» и др.

Типичный владелец кредитки в России: мужчина в возрасте 25—45 лет, менеджер среднего или высшего звена, сотрудник коммерческой компании или владелец бизнеса, с высшим образованием, владеющий собственностью, имеющий стабильный доход от $700 и выше.

Самый популярный кредитный лимит: $500—1000.

Чем отличается от банковского кредита: кредит имеет целевой характер, средствами с кредитки можно пользоваться так, как вам удобно: сразу или по частям снять в банкомате все деньги, расплачиваться за покупки и т. д. «Пластиковый» кредит оформляется один раз.

Чем отличается от дебетовых карт (в том числе и с разрешенным овердрафтом): для получения кредитки не требуется внесения денег на счет.

Главный плюс кредитки: кредитом можно пользоваться бесплатно, правда, недолго. В России уже несколько банков—Русский банк развития, «Альфа-банк Экспресс», «Авангард», Ситибанк—ввели по своим кредитным картам так называемый grace period—от 14 до 50 дней, в течение которого действует льготная ставка.

Минусы: небольшой кредитный лимит—максимум $10 000 или 300 000 рублей. Сумма, на которую вы можете рассчитывать, оформляя, например, кредит на неотложные нужды, может быть и в 20 раз больше вашего месячного заработка. Еще один недостаток—высокая ставка процента за пользование заемными деньгами : на 8—15 процентных пунктов выше средней ставки по банковскому кредиту.

Как получить: наибольшие шансы имеет клиент старше 20 лет и моложе 55, имеющий постоянную прописку в Москве или Московской области (если банк работает в Москве), постоянную работу с записью в трудовой книжке, трудовой стаж не менее двух лет и на последнем месте проработавший не менее года. Нужно предоставить банку документы, подтверждающие, что ваш официальный заработок не меньше $300. А в «Русском Стандарте», например, при выдаче кредитки вообще не требуется справки о доходах, кредитное решение принимается на основании анализа ответов на вопросы анкеты.

Сколько дадут: в каждом банке—своя методика определения размера кредитного лимита. И для каждого клиента он устанавливается индивидуально. Например, в Ситибанке можно открыть возобновляемую кредитную линию на сумму от 160 000, в «Альфа-банк Экспресс» максимальный кредитный лимит составит два ваших месячных дохода, до 320 000 рублей, в МДМ-Банке максимальная величина лимита по кредитной карте—200% от среднемесячного дохода клиента. При этом учитывается не только основная заработная плата, но и любые другие поступления. В банке «Союз» кредитный лимит соответствует среднемесячному доходу заемщика, в «Автобанке-НИКойл»—не более трех ежемесячных доходов, в Гута-банке—до половины месячной заработной платы. Банк «Авангард» предоставил такую статистику: кредитный лимит до $500 имеют менее 20% карт, от $500 до $1000—более 45%, от $1000 до $3000—30%, свыше $3000—5% карт.

Таким образом, при официальной зарплате в $1000 клиент может рассчитывать на кредитный лимит по пластику в размере от $500 до $5000. Как раз хватит, чтобы перехватить до получки.

Кредитки выдаются на 1—2 года. Со временем размер кредитной линии может быть увеличен. По словам начальника департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексея Розоренова, если полученный клиентом кредит погашается регулярно без просрочек, то через 2—3 месяца банк может по собственной инициативе или по инициативе клиента увеличить величину кредитного лимита.

Подводные камни: кредитование по карте предполагает ряд дополнительных расходов, заметно удорожающих заем. Например, в МДМ-Банке потребуют заплатить за открытие кредитного лимита (2% от установленной суммы займа). Содержание классических карт обойдется в среднем от $20 до $40 в год. В некоторых банках накладно и обслуживание самого кредита. Так, «Русский Стандарт» ежемесячно будет взимать с вас комиссию до 1,9% от величины займа, а ДельтаБанк—0,5% от суммы задолженности.

—Но кредитная карта в первую очередь предназначена для безналичной оплаты товаров или услуг,—говорит Розоренов.—Ведь, как правило, при использовании карты в качестве платежного средства банки дополнительных комиссий не берут. А снятие наличных даже в собственных банкоматах кредитной организации может обойтись в 5—7% от суммы.

И последнее. Пользование кредитной картой предполагает более внимательное отношение к расходованию средств. Вы можете случайно запустить руку в средства, превышающие кредитный лимит. Это так называемый неразрешенный овердрафт, или перерасход средств, за который банк вас примерно накажет. Мало того что вам придется вернуть неположенные вам деньги, но еще и заплатить штраф, доходящий до 36—42% от неразрешенной задолженности.

Михаил БЕЛОВ