КАК В ШВЕЙЦАРИИ, ТОЛЬКО НАОБОРОТ

КРЕДИТ НЕДОВЕРИЯ

Стереотип недоступности банковских кредитов постепенно сменился в сознании потенциальных заемщиков стереотипом эфемерности условий, декларированных кредитором. Любого рода «ставки в 0%» или «льготные условия» лишь подогревают скептицизм: действительно, не будет же нормальный человек давать взаймы себе в убыток? Обещают 20—25% годовых, а с накрутками выходят все пятьдесят.

Проблема эта существует не только и не столько на обывательском уровне, сколько на профессиональном. Излишняя закрытость информации—как от клиентов, так и друг от друга—одна из причин затянувшегося запуска в России этого сегмента рынка финансовых услуг. По оценкам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, лишь 2% от общего объема банковских операций в России приходится на потребительское кредитование. А потенциал рынка таков, что за каких-то пять лет он может вырасти в 14—15 раз.

Но если банки могут и подождать лет пять, то «компетентные органы» существующие нарушения отслеживают. Так, по данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС), обжегшейся на сомнительных процентах кредитов банка «Русский Стандарт», нашему рынку следует предложить американские, а не русские стандарты. А именно: еще до заключения договора банк-кредитор обязан поведать заемщику о всех предстоящих выплатах, а кроме того—об аналогичных банковских продуктах и ставках по ним. Правда, даже в ФАС понимают, что требовать от банка посыпать голову пеплом—мол, не могу я вам столь же привлекательных условий, что мои конкуренты, предложить—это из разряда фантастики.

КонфОП, давно интересующаяся этой проблемой, призывает к скорейшему принятию закона о потребительском кредитовании, проект которого уже разработан Минфином. Тогда, возможно, и у ФАС появится действенный инструмент. Однако надежды на «хороший», «правильный» закон в России оправдываются нечасто. Особенно если речь идет о банковском регулировании.

Реальный способ решения задачи—чтобы стандарты предоставления банковских кредитов контролировали сами профессиональные участники рынка. Однако здесь никаких прорывов в ближайшее время ожидать не приходится. Даже проект по созданию кредитного бюро уперся в разногласия банкиров по вопросу о том, кто будет консолидировать информацию о заемщиках. В результате свое бюро есть у Ассоциации региональных банков «Россия», свое—у Ассоциации российских банков. Как видим, и здесь конкуренция.

Видимо, и в случае со стандартами кредитования выйдет та же история.

Ярослав СКВОРЦОВ
доцент МГИМО