Нет, все уже давно понятно: без пластиковых карточек ну решительно нет никакой возможности нормально жить в ногу со временем. Так что, хотим мы этого или нет, но перед нами стоит (и пока никуда не девается) проблема выбора этих самых пластиковых карточек.
Мы уже неоднократно делились своими соображениями по поводу того, в какой банк можно обратиться, дабы завести карточку. А вот какой платежной системе отдать предпочтение? Какую карточку заводить? Понятно, что "там" вопросом выбора не мучаются: сегодня завел Visa, через месяц — Eurocard/MasterCard, там и American Express подоспеет... Не многие наши сограждане могут себе позволить иметь две (и больше) пластиковых карточек. Отсюда вопрос — что выбрать?..
Пять негритят пошли купаться в море...
Для начала давайте-ка уясним следующее: понятно, что основные преимущества пластиковых карточек присущи всем без исключения карточным системам, даже отечественным. Тем не менее, по вполне понятным причинам, международные "пластики" гораздо более привлекательны. Имея в кармане (или в бумажнике) Visa, American Express или MasterCard, при пересечении границы не нужно декларировать находящуюся на карточном счете (то есть на карточке) валюту. Отсюда — индифферентное отношение к вашей персоне со стороны налоговиков и таможенников, что уже очень приятно.
Так что интерес к международным пластиковым карточкам — из разряда непреходящих ценностей.
Однако, несмотря на то, что на Западе принято иметь не одну, а несколько карточек, мало кто из наших соотечественников может себе позволить раскидать по разным счетам только в виде страховых депозитов несколько тысяч долларов. Приходится выбирать. Как говорил один весьма предусмотрительный чеховский персонаж, женитьба — шаг серьезный.
----------------------------------------------------
На сегодняшний день существуют пять крупнейших международных платежных систем, распространяющих свои пластиковые карточки: Europay International (Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro), Visa International, American Express, Diners Club и JCB. Расстановка сил (если брать весь мировой рынок пластиков) следующая: Visa International — 53% рынка, Europay International — около 30%. Чуть менее 20% рынка контролирует компания American Express. Завоевания Diners Club и JCB значительно скромнее: 1,5% и 0,5% соответственно.
Карточки компаний Europay International, Visa International, American Express и Diners Club примерно одинаково распространены в мире. Что касается JCB, то кроме как в Японии эта карточка мало где применяется: Европа и Штаты весьма неактивно ею пользуются. И хотя в мире и насчитывается около 20 млн владельцев JCB (против 7 млн владельцев Diners Club), популярность JCB все-таки меньше. В любом случае, все эти цифры меркнут и совершенно не впечатляют, поскольку, к примеру, карточек Eurocard/MasterCard и Cirrus/Maestro гуляет по миру 280 млн.
В России ситуация отличается от среднемировой. Силы распределились следующим образом: American Express (около 45%), Visa International (около 28%), Europay International (около 20%). Diners Club в России чувствует себя значительно лучше, чем в мире вообще — около 7% рынка. JCB верна себе — чуть меньше 1%.
--------------------------------------------------------
Стало быть, если вы все-таки решительно и бесповоротно собрались завести себе карточку, то ваш выбор резко ограничен: Diners Club и JCB не прошли "квалификационный заезд" (уж очень незначительно их присутствие на нашем рынке). American Express, пожалуй, тоже в финал не попадает. Хотя карточка и занимает почти половину отечественного рынка (по платежам), но цена (только страховой депозит требуется в районе $ 15 тыс.) выводит ее из группы "демократичных".
К тому же наличные по AmEx можно получить лишь в представительстве компании в Москве. Как нам объяснили в Уникомбанке, политика компании AmEx такова, что обналичка практически не предусмотрена. В каждой стране, где есть представительство AmEx, имеются 3-4 банкомата (у нас в стране, кстати, и того нет, вернее есть один банкомат в Центре Международной торговли...). Ни один российский банк карточки AmEx не обналичивает. Так что, по сравнению с Visa или Eurocard/MasterCard, возможности использования AmEx в России более чем скромные. А что вы хотели — элитная карточка.
Visa в России: для внутреннего пользования
Таким образом из пяти перечисленных выше платежных систем реально выбирать приходится между Visa International и Europay International. Карточками этих систем, в отличие от Diners Club и AmEx (последние практически не используются для обналички), можно не только расплачиваться в магазинах, ресторанах и т.д., но с них можно снимать наличные (как в банках, так и с помощью банкоматов).
Visa International как в мире вообще, так и в России в частности (как видно из "Справки"), несколько опережает Europay International по обороту платежей. Однако, для нас с вами при выборе платежной системы этот факт большого практического значения не имеет: распространены карточки по всему миру примерно одинаково и принимаются в Москве, Вашингтоне и Катманду без каких-либо разграничений.
То есть любому здравомыслящему человеку, в принципе, должно быть ясно, что в плане применения никакой заметной разницы между Visa и Eurocard/MasterCard не существует.
Тем не менее, выбирать-то все равно придется. И уж коли разница между ними невооруженным глазом не просматривается, то может быть нам помогут сориентироваться планы компаний на российском рынке. Чего можно ожидать приятного от Visa, к примеру? Вообще неплохо быть в курсе ближайших планов той или иной платежной системы.
Масштабность развернутых ранее и анонсированных недавно проектов Visa Intrnational прямо-таки впечатляет. Просто планов громадье какое-то... Все это громадье носит название "Visa Russia". Цель программы — создание в нашей стране хорошо отлаженной клиринговой системы по всем "визовским" карточкам.
Одним из наиболее значительных проектов можно считать планирующееся к лету появление на российском рынке нового продукта — карточки Domestic Visa. Новый он, по сути дела, лишь для нас: в Италии и Испании подобные карточки уже в ходу.
Отличие карточки Domestic Visa от "обычной" продукции Visa состоит в том, что счет, открываемый под эту карточку, обязательно должен быть в национальной валюте. В данном случае — в рублях. И пользоваться этой карточкой, понятно, можно лишь на территории России. В принципе это будет обычная рублевая карточка, только с весомым "визовским" логотипом.
Однако существуют, на наш взгляд, и некоторые объективного характера сложности, от которых новому проекту Visa никуда не деться. Во-первых, поначалу выпускаемые карточки Domestic Visa будут приниматься лишь в Москве и Питере. В связи с этим возникают серьезные опасения (у нас, к примеру), что дальше (в географическом плане) двигаться будет очень проблематично. И дело даже не в тех практически непреодолимых пока преградах (отвратительная связь, небольшое количество точек приема карточек в регионах)... Это само собой. Кроме всего этого, нужно еще очень много времени и денег, чтобы у россиян (причем, не только у жителей обеих столиц) появилась привычка пользоваться пластиками.
Кроме того, уже около года назад на российский рынок с похожим продуктом вышла компания Europay International. Называется этот продукт — Cirrus/Maestro. Так что Visa в этом вопросе — в роли догоняющего. Хотя отставание это — чисто условное и имеет значение лишь для самих компаний. Держателю карточки как-то совершенно безразлично кто из них кого догоняет: карточка к оплате принимается? — принимается; обналичка проходит без проблем? — так точно. Ну вот и ладушки... Так что выбирать, похоже, приходится не платежную систему, а банк, в котором предстоит открывать карточный счет.
Хотя, с другой стороны, банк банку — рознь. И если вы остановились на Visa, то вам стоит знать, что не так давно в связи с осложнениями в финансовом положении АвтоВАЗбанка блокированы эмитировавшиеся банком карточки Visa Classic. Такое решение приняла сама компания Visa International.
Банк "Мосинрасчет" приостановил выдачу карточек Visa, продолжая, однако, обслуживать ранее выданные карточки. И здесь все объясняется сложным финансовым положением "Мосинрасчета". До конца прошлого года "Мосинрасчет" распространял "инкомбанковские" Visa. Затем банком был получен статус ассоциированного члена Visa International. Это дало возможность эмитировать "свою" Visa. Однако, одной возможности оказалось недостаточно: к этому проекту банк так и не приступил.
В Первом Русском Банке временно прекратили все операции с пластиковыми картами. Угадайте из-за чего... Из-за тяжелого финансового положения.
Так что, как мы уже говорили выше, выбирать-то надо банк...
Второго — деньги, двадцать четвертого — стулья
Очевидно, что проблемы банков — это проблемы банков (и их клиентов — нас с вами, то есть), а отнюдь не проблемы Visa. Тем не менее, не стоит сбрасывать со счетов и то обстоятельство, что право эмитировать карточки дает банку именно компания Visa International. Понятно, конечно, что от неприятностей (тем более в нашей стране) не гарантирован ни один, даже самый, казалось бы, мощный банк. Однако, может быть, стоило более тщательно отбирать кандидатуры банков-эмитентов?...
Сотрудник отдела пластиковых карт Кредо-банка, соблюдая все правила глубочайшей конспирации, сообщил нам, что "...они (Visa International — "Деньги") понабрали к себе кучу банков, из которых далеко не все заслуживают такого доверия".
Всего сейчас в России насчитывается около 50 банков — членов Visa. Для сравнения: "отечественных" членов ассоциации Europay International — десятка полтора.
В принципе, если вы уже готовы остановить свой выбор на Visa, нужно иметь в виду некоторые аспекты. И не всегда — приятные.
Не секрет, что очень многие банки распространяют карточки Visa, эмитируемые Кредо-банком. И от того, какие решения принимаются в Кредо-банке, зависит финансовое самочувствие очень многих обладателей вышеупомянутого платежного инструмента.
Так вот... В конце прошлого года Кредо-банк взял и изменил безо всякого предупреждения условия обслуживания CREDO Card Visa, которые банк распространяет через многочисленные банки-агенты.
Нововведения такие: процедуру подтверждения лимитов на картсчетах можно будет проводить лишь 24-го и 1-го числа каждого месяца. Для нас, как для клиентов, это означает следующее: если вы, владелец "кредобанковской" Visa, непредусмотрительно потратили все деньги на карточке, скажем, второго числа, то до 24-го вам придется изыскивать иные платежные средства — наличные, чеки...
Нормальная банковская практика, сложившаяся во всем мире, предусматривает зачисление средств на картсчет и подтверждение обновленных расходных лимитов в режиме реального времени.
Менатеп поднял Visa на недосягаемую высоту
Упомянутая выше программа выпуска карточек Domestic Visa — не единственная из проводимых компанией в России. На прошлой неделе в гостинице Radisson состоялась презентация нового совместного продукта компании Visa International, банка "Менатеп" и авиакомпании "Трансаэро" — пластиковой карточки Visa Menatep Transaero. Уникальность карточки, по мнению авторов проекта, состоит в том, что держатели этой карты автоматически становятся участниками программы авиакомпании "Трансаэро Привилегия" (подробнее см. #22 за 1995 год). Суть этой программы состоит в том, что за каждый полет рейсом авиакомпании пассажир получает определенное количество очков (в зависимости от дальности полета и класса билета). После того, как вы набрали некое количество очков, имеете право на поощрение за приверженность авиакомпании: бесплатное повышение в классе или даже бесплатный билет.
К примеру, чтобы заработать бесплатный билет экономического класса (в одну сторону), скажем, в Санкт-Петербург, нужно "налетать" 2000 очков. При этом самое большое количество очков во всей программе предусмотрено за полет туда-обратно бизнес-классом... в Южно-Сахалинск, к примеру. За это дадут 1220 очков.
Теперь же обладатель карточки Visa Менатеп Трансаэро может поднакопить очки, просто пользуясь ею. Правда, за каждую операцию, совершаемую с использованием этой карточки, вам начислят... 0,07 очка. Даже если принять за среднюю операцию в $ 10, то для того, чтобы бесплатно слетать в Питер эконом-классом (в одну сторону), нужно совершить около 30 тысяч операций. То есть — на сумму в $ 300 тысяч. То есть набирать очки все равно придется исключительно за счет полетов рейсами "Трансаэро". Так что человеку, изо всех сил участвующему в программе "Трансаэро Привилегия", карточка мало чем поможет. А тем, кто просто пользуется карточкой Visa, эти самые 0,07 очка — ни к селу, ни к городу.
Хотя, у корпоративных клиентов возможность экономии имеется — и немалая. Сами судите... Если карточкой (а точнее — карточным счетом) пользуется не один человек, а двадцать-тридцать, то упомянутые очки набираются намного быстрее. А это позволяет время от времени посылать какого-нибудь сотрудника в командировку с бесплатным билетом. Сотруднику-то, разумеется, совершенно все равно. А фирма, как понимаете, более трепетно относится к такого рода вопросам.
О чем промолчал господин Соуэрби
Региональный менеджер компании Visa International г-н Александр Соуэрби, отловленный нами в кулуарах гостиницы Radisson, судя по всему, не особенно-то склонен считать Europay International серьезным конкурентом. На наш вопрос, в чем, по его мнению, состоит основное отличие между двумя платежными системами, г-н Соуэрби высказался в том смысле, что никакой разницы для потребителя нет. За исключением того, что карточки системы Europay имеют хождение, в основном, в Европе. В то время как карточки Visa — по всему миру.
На наш взгляд, это высказывание г-на Соуэрби требует некоторого пояснения. А именно... Дело в том, что, согласно статистическим данным, европейцы действительно предпочитают карточки Europay International. Если перед жителем, скажем, Германии, стоит вопрос выбора — Visa или Eurocard/MasterCard — то, даже при прочих равных, европеец отдаст предпочтение MasterCard. Просто потому, что так принято — своего рода патриотизм, совершенно нам не понятный и не свойственный (в этом вопросе), но оттого действенности своей не теряющий. Об этом г-н Соуэрби не упомянул.
Однако, поскольку у нас этого самого патриотизма нет, то нас при выборе пластиковой карточки более интересуют сами условия открытия карточки, а не платежная система. А условия эти самые устанавливаются именно в банках, а не в головных офисах Visa или Europay.
Лучше перебрать, чем недобрать
"Финансовые причины" (а точнее — плохое финансовое положение) в феврале этого года заставили сразу два российских банка (Мытищинский коммерческий банк и Презенткомбанк) обратиться в Europay с просьбой отозвать у них лицензию на право эмиссии и обслуживания Eurocard/MasterCard. Несколько раньше обслуживать Eurocard/MasterCard перестали банки Югорский и "Национальный кредит". С ними, в общем-то, все ясно: как говорится, после тяжелой, продолжительной болезни, в связи со сложным финансовым положением...
Так что, как можно убедиться, проблемы в России что у VISA Internartional, что у Europay International — примерно одни и те же.
В связи с этим хотелось бы обратить ваше внимание на то, что если банк эмитирует пластиковые карточки, то это вовсе не значит, что так оно всегда и будет. Банки имеют обыкновение испытывать время от времени финансовые сложности.
Карточки Eurocard/MasterCard начали выдаваться российскими банками лет семь назад. Пальма первенства в этом деле принадлежит Внешэкономбанку. С этого времени число банков, распространяющих (не путать с эмитирующими) карточки Eurocard/MasterCard, достигло примерно полусотни.
Как рассказал нам один из сотрудников отдела пластиковых карточек банка "Российский кредит" (этот банк, один из немногих крупных банков, распространяющих карточки обеих платежных систем), для открытия карточки Eurocard/MasterCard клиенту нужно несколько меньше денег, чем для Visa. Наши данные это обстоятельство, кстати, подтверждают. Действительно: в большинстве банков тарифы на получение карточек Visa, если не такие же, то несколько выше, чем таковые для Eurocard/MasterCard. К примеру, в том же "Российском кредите", чтобы открыть Visa Classic, нужно перечислить на картсчет минимум $ 2500, а для открытия Eurocard/MasterCard — $ 1700. Пустячок (если, конечно, можно назвать $ 800 пустячком). А вообще, как уверяли нас в "Российском кредите", Visa или Eurocard/MasterCard — вопрос не в этом. Вопрос в том, в какой банк вы отправитесь получать карточку. А то, что в Москве у Visa на десять точек приема больше, чем у Eurocard/MasterCard (или наоборот), — особого значения не имеет.
К примеру, Мост-Банк, пожалуй, единственный у нас в стране, не требует при открытии международных карт Visa и MasterCard страхового депозита. Причем в отделе пластиковых карт банка объясняют это так:
— Страховой депозит нам не нужен по той простой причине, что гарантом для банка является не клиент, а страховая компания "Росно". У банка с ней заключен соответствующий договор.
Для нас с вами это означает, что нет необходимости замораживать в банке полторы-две тысячи долларов. Ситуация — нормальная для подавляющего большинства банков мира, для нас — счастливая возможность сэкономить деньги. Кстати, в Мост-банке минимальный первоначальный взнос при открытии карточного счета для Visa Classic и для Euorcard/MasterCard Mass — один и тот же: $ 2000. Так что, как мы уже неоднократно намекали, разницы для нас с вами между Visa и MasterCard нет практически никакой.
В любом случае, вопрос выбора платежной системы — это вопрос выбора банка. Идеальный вариант, конечно, завести себе карточки обеих платежных систем. Так что, если финансы позволяют, — заводите и Visa и MasterCard. А если нет... На "нет" — и суда нет.
Максим ПУЧКОВ, Алексей ТИТОВ, Анна МАТВИК
Подписи
Александр Соуэрби утверждает, что Visa больше распространена в мире, чем Eurocard/MastreCard.