Любое деловое начинание требует стартового капитала, больших расходов. И лишь через какое-то время (если все сложится O'K) можно рассчитывать на отдачу. А реально ли организовать бизнес на голом месте?
Предположим, у вас есть замечательная идея. Вы знаете, как сделать нечто и кому это нечто потом продать. Но вот где взять денег на раскрутку... У кредиторов?
Теоретически это всем известно. Но как раскручиваются на практике, где выгоднее взять кредит и главное, как его вернуть, не забыв и про себя?
Что он имел? НИИчаво
Начнем с тяжелого случая.
Сидел человек в НИИ. Авиационного оборудования. Долго сидел. Интеллектуально обогащал государство и получил за это ... семь патентов.
А звали его Юрий Невский. То ли в силу чудовищного несоответствия имени с положением, то ли по каким другим причинам, но в 1994 году ему это надоело.
И зарегистрировал он индивидуально-частное предприятие "Юниформ". И занялся изготовлением и сбытом самого перспективного из своих изобретений — информационного табло, буквы которого высвечиваются без использования электричества.
"Вот уж и радио изобрели, а счастья все нет..."
Второй случай проще. Человек нигде не сидел и ничего не ждал, а вот уже четыре года как на производстве. Но на своем.
Вы спросите, ну и какие проблемы. Как какие? Производственные.
И очень схожие с теми, что у "индивидуала" Невского.
Дело в том, что у Сергея Костюченко, коммерческого директора АОЗТ "Аргус", случилась нехватка средств. Для нового производства.
По законам жанра этих двух совершенно разных персонажей должна объединять одна завязка. И она у нас есть.
Оба пошли и взяли кредит. В Столичном банке Сбережений. Почему именно там?
"Шура, зачем вам деньги?"
Денис Морозов": Сергей, фирма ваша работает уже не первый год. Для чего понадобился кредит?
Сергей Костюченко: Год назад мы задумали производить оконные блоки и двери европейского дизайна.
В Москве — масса фирм, которые делают все это из пластмассы (ПВХ), а мы решили использовать алюминий. Алюминиевые рамы с декоративной деревянной отделкой очень популярны сейчас во всем мире. Они экологически чище, практичнее и долговечнее пластмассовых. Поездив по Европе, посетив несколько выставок, остановились на одном из видов такой продукции. В мае закупили в Испании оборудование. Но не было средств для приобретения комплектующих.
А для чего взял кредит Юрий Невский?
Юрий Невский: Для реализации моего изобретения. Преимущество моей модели табло в том, что она построена на принципе отражения света. Светоотражающие бленкеры, из которых складываются цифры и буквы, покрыты флюоресцентной эмалью, и чем ярче свет или солнце, тем лучше они видны. В то же время они не тратят электроэнергию, как табло, изготовленные на лампах.
Заключил с Министерством путей сообщения договора на изготовление десяти табло. Девяти — для Киевского вокзала в Москве, и одного — для города Кемерово.
В уставный фонд моего предприятия вложена интеллектуальная собственность — мои патенты.
Я — единственный его сотрудник. Детали заказываю у разных юридических и физических лиц. В общей сложности со мной сотрудничают человек 50. Кредит в "Столичном" решил взять, потому что не хватает денег на организацию производства. МПС дало 25-процентный аванс за заказанные табло. Но этого мало. В министерстве же говорят, что они мол не обязаны оплачивать товар до тех пор, пока не получат готовое изделие.
Почему "Столичный"?
Д. М.: А почему появилась идея обратиться за кредитом именно в "Столичный"?
С. К.: О программе Европейского банка реконструкции и развития и "Столичного" по кредитованию малого бизнеса мы прочитали в какой-то газете еще в сентябре. Идея воспользоваться услугами этого банка долго витала в воздухе, пока наконец кто-то из знакомых не сказал: "Ребята, а чего вы медлите? У вас интересная программа. В кредите наверняка не откажут. Попробуйте".
Мы и попробовали. В принципе мы могли бы найти деньги на комплектующие и сами. Но собственных денег хватило бы максимум на полмесяца работы. Короче говоря, работа шла бы неритмично, со сбоями.
Кроме того, мы — многопрофильная фирма, и такие затраты были бы в ущерб другим перспективным областям, которыми мы занимаемся. Кредит же позволил высвободить деньги для реализации этих программ. В результате они стали развиваться интенсивнее. Например, мы разработали принципиально новое бытовое средство для удаления жировых и масляных пятен. Получили за него золотую медаль и Диплом 43-й международной выставки "Brussels Eureka" в Брюсселе. Этот факт, возможно, также сыграл не последнюю роль в том, что "Столичный" поверил в серьезность и перспективность нашей работы. Но все же больше заинтересовался "оконной" программой.
Д. М.: И все же пока не очень ясно, почему вы выбрали именно этот банк. Что, разве другие не предоставляют аналогичные кредиты? Ведь кредит сегодня можно получить где угодно, был бы залог.
С. К.: Дело в том, что кредит ЕБРР и "Столичного" выгодно отличается от кредитов других наших банков своей процентной ставкой. 19 процентов годовых — это очень привлекательно. Минимальный процент, который мы могли бы получить в любом другом месте, был 45-50%. Для молодого бизнеса это не всегда доступно, тем более, если этот бизнес — производство, а не купля-продажа, где заранее известна рентабельность. Производство — малопрогнозируемая вещь.
Кредит мы получили в первой половине декабря. Но, как известно, январь-февраль — мертвый сезон в строительстве, поэтому сегодня у нас заказов не столько, сколько нам бы хотелось. Но мы прекрасно знаем, что в марте-апреле их будет предостаточно. Конечно, если бы ставка была 40 процентов, нам бы в такой ситуации было ой как нелегко. А так ежемесячно мы по договору возвращаем шестую часть кредита, ну и проценты, разумеется. Такие деньги мы можем себе позволить.
Ю. Н.: Я обращался в другие банки, но там предлагают кабальные условия. А здесь они — вполне приемлемые, благодаря тому, что "Столичный" работает с Европейским банком реконструкции и развития. Я не очень понимаю, какую выгоду они имеют от того, что дают кредит под такую низкую ставку. Но вероятно, какой-то смысл для них в этом есть. Меня же их условия вполне устраивают.
Д. М.: Низкие проценты — единственное, что привлекло вас в этом кредите?
С. К.: Ну для нас как для потребителей этот вариант прежде всего привлекателен, конечно, своими процентами. Честно говоря, клиента мало интересует, кто дает ему кредит и зачем. Кредитование малого бизнеса — это прекрасно. Но если тот же ЕБРР предлагал бы кредиты под 50 процентов, вряд ли нашлось бы много охотников.
Как нас проверяли
Д. М.: А сколько времени заняли проверки и прочие процедуры?
С. К.: Начали мы всю эту затею с кредитом в начале ноября. Через полтора месяца получили деньги.
Д. М.: Наверное, пришлось обивать пороги, предоставлять рекомендации, поручительства?
С. К.: Да нет. Сами пришли в банк, в отдел кредитования малого бизнеса. Там работают доброжелательные молодые ребята. Они нас внимательно выслушали. А на прощание дали кипу анкет, бумаг.
Необходимо было подготовить некий бизнес-план. То есть, каким образом мы собираемся распорядиться деньгами: сколько получим ежемесячно прибыли, сколько уйдет на расходы и т. д. Такая дотошность вполне объяснима. Банк должен знать, с кем имеет дело. Бросать деньги на ветер никто не хочет. Особенно, когда не знаешь, в какую сторону он подует.
К нам приезжало несколько комиссий, присматривались к производству (а оно у нас все здесь рядом, в цехах).
После этого последовала другая бумажная серия, более конкретная. Нам нужно было оформлять залог. Какой бы хороший и добрый банк не был, даже ЕБРР, без залога кредит не даст. Оформление бумаг по залогу заняло у нас недели две.
Ю. Н.: Первый раз я обратился в филиал "Столичного" в ноябре. Потом меня переадресовали в головной офис банка.
С ноября, когда я начал оформлять кредит, с меня собрали больше ста разных бумажек. На все это я потратил порядочно времени: то одного не хватает, то другого. Два раза приезжали с проверками, причем, я сам посылал за ними машину. Оформление всех документов заняло около четырех месяцев. Такая задержка видимо связана с тем, что бизнес у меня необычный. Получить кредит, скажем, под пекарню куда проще, так как отдача от нее — гораздо быстрее. Промышленное же производство — дело длительное и хлопотное. Но все же банк мои планы поддержал, и кредит на 18 тысяч долларов я получил.
Д. М.: А что вы предложили в качестве залога?
С. К.: Поскольку мы не являемся собственниками помещений (недвижимости у нас, кроме собственных квартир, нет), в залог пришлось оформлять оборудование, закупленное сырье и материалы. Например, облицовочную плитку. Правда, она доставила нам немало хлопот. Дело в том, что плитку эту нам отдали наши партнеры на реализацию, погасив тем самым свои долги. Формально она не наша, и поэтому потребовалось время для того, чтобы преодолеть все препоны.
В целом вся бумажная работа заняла почти полтора месяца. От нас потребовали бухгалтерский баланс за прошлый год, груду бумаг с проектами и расчетами на полгода вперед, залоговые документы. Но игра стоила свеч: комиссия решила выдать нам кредит. 75 тысяч долларов сроком на полгода.
Чем отдавать будем?
Д. М.: Вы говорили, что банк взял в качестве залога оборудование и сырье. В какую все это было оценено сумму?
С. К.: Ну, должен заметить, банки своеобразно оценивают закладываемое имущество. Их не интересует реальная стоимость. Их интересует прежде всего цена, за которую они этот залог смогут продать. И это понятно. Грубо говоря, цену, которую мы заплатили за оборудование, в "Столичном" поделили пополам. То же — с другим заложенным имуществом. Мы за это на банк не в обиде, потому что людям, которые взяли кредит для того, чтобы его вернуть, обижаться не на что. Низкая оценка имущества может расстроить того, кто берет кредит, чтобы его не возвращать.
Если в цифрах: то, что было заложено, обошлось нам в 130-140 тысяч долларов. Кредит же — 75 тысяч. То есть — примерно половина от реальной стоимости залога.
Д. М.: Деньги вы получили наличными?
С. К.: Нет. Одно из условий ЕБРР и "Столичного" — денег клиент вообще не видит. То есть, если вы хотите получить деньги под какую-то программу, они эту программу готовы профинансировать. И сами это сделают. Так получилось и в нашем случае.
Выделенные деньги на наш счет не попали. Они прямо со ссудного счета перекочевали в Испанию. То есть мы проплатили контракт, который у нас к тому времени уже был, и испанцы отправили нам комплектующие. Мы лишь предоставляли банку таможенные декларации. Это не требование "Столичного", а просьба. Там хотят знать, что деньги пошли в дело.
Д. М.: Насколько я понял, вы — клиенты "Столичного". Это одно из условий выдачи кредита?
С. К.: Вовсе нет. Банк такого условия не ставил. Дело в том, что как раз к тому времени, когда у нас зашел разговор о кредите, банк "Аэрофлот", где мы два года были клиентами, приказал долго жить, и нам по необходимости пришлось искать другой. Мы подумали, если будем брать кредит в "Столичном", почему бы не стать его клиентом. И открыли там счет. Прогорев в "Аэрофлоте", хотелось положить деньги в нормальный надежный банк. Нам кажется, "Столичный" вполне отвечает этим качествам.
Ю. Н.: Кредиты буду возвращать после начала продажи табло. То есть когда продам первые два. Мне пошли навстречу — дали отсрочку два месяца. То есть два месяца мне можно деньги не возвращать. Кредит же — на полгода. Залогом стали мои патенты. Небольшой залог внесло также предприятие, на котором я раньше работал. Оно же стало моим поручителем. Через полтора месяца будут готовы первые два табло, а еще через три месяца — еще восемь. Далее пойдет серийное производство.
Чем это нам грозит?
Д. М.: Предусмотрены ли какие-нибудь штрафные санкции со стороны банка?
С. К.: Мы ежемесячно гасим шестую часть кредита. До 25 числа каждого месяца. Если не успеваем, то за каждый день просрочки набегают какие-то проценты. Честно говоря, не помню, какие именно.
Д. М.: Представим такую ситуацию: прошло шесть месяцев, и вы не успеваете выплатить последнюю долю, но обещаете сделать это, скажем, через неделю. Банк пойдет навстречу, подождет или с энтузиазмом конфискует залог?
С. К.: Да нет. Думаю, что подождет. Конечно, придется платить штрафные проценты.
Д. М.: Допустим самое худшее: вы — банкрот и деньги вернуть не в силах. Как тогда сложатся ваши взаимоотношения с банком?
С. К.: Банк заберет у нас залог. И все. "Столичный" мог бы вывезти у нас ту же плитку уже сейчас "для лучшей сохранности", но этого не сделал. Мы ему пообещали, что плитку реализовывать не будем — нам поверили на слово, что приятно. Вот правда, если бы банк потребовал вывезти оборудование в качестве залога, мы бы на это не пошли.
В любом случае, прогорим мы или нет, "Столичный" с ЕБРР не пострадают. Это уж точно.
Д. М.: Ну как же. А если предположить такой вариант: вы взяли у банка деньги, но, оказавшись неплатежеспособными, продали заложенное "под честное слово" имущество и скрылись? Это возможно?
С. К.: В нашем случае этот сценарий маловероятен. Ну, во-первых, сумма не та. Во-вторых, кроме кредитного договора от лица фирмы каждый из наших учредителей подписал отдельную бумагу, тем самым взяв на себя лично обязательства перед банком. Ну естественно, в этих бумагах есть все наши паспортные данные и т. п. Другими словами, банк предусмотрел вариант, когда мы можем отвечать перед ним как частные лица.
Д. М.: Ну и напоследок сакраментальный вопрос. Что с бандитами? Меня удивило, что представители ЕБРР с пониманием относятся к тому, что в ТЭО можно закладывать расходы на охрану "парнями с улицы".
С. К.: В нашем случае с ТЭО этого не было. Кроме того, как я уже говорил, самих денег мы не видели — банк перевел их по безналичному расчету. Хотя, наверное, все, кому в банке надо, знают, кто и когда получает кредит. Конечно, можно предположить, что информация о нас могла расползтись и более широко. И если кому-то из криминальных структур что-то надо — пусть приезжают. Пожалуйста, поговорим. Пока этого не было.
Денис Морозов
-------------------------------------------------------
А реально ли организовать бизнес на голом месте?
Где взять стартовый капитал? Имеет ли смысл брать кредит и где его брать? Чем отдавать? Что с бандитами?
-------------------------------------------------------