Можете ли вы представить себе ситуацию, когда деньги со счета снимаются без предъявления каких-либо документов (паспорта, сберегательной книжки, кредитной карточки)? А вот руководители Национального пенсионного банка считают, что это вполне реальная ситуация. Такую возможность его клиентам предоставит специальное идентификационное устройство HandKey. Аппарат узнает вас, и вы получите любую сумму со счета, лишь приложив к нему собственную руку.
HandKey — новое слово на букву "х". Хиромантия какая-то
Обворовать могут каждого. При этом потеря кредитной карточки иногда расстраивает нас не меньше, чем пропажа кошелька с наличными. Ведь если потеря обнаружилась не сразу, и мы не успели о ней вовремя заявить в банк, все наши сбережения могут быть оперативно истрачены. К тому же процесс блокировки собственного счета и последующего восстановления карточки хлопотен и малоприятен. А если деньги нужны срочно?
От подобных проблем призвано защитить наши сбережения устройство идентификации личности по геометрии руки HandKey ("рука-ключ"), разработанное специалистами американской фирмы Recognition Systems. Это устройство впервые в России Национальный пенсионный банк (НПБ) внедрил в собственную электронную систему обслуживания клиентов.
Теперь служащие НПБ узнают своих вкладчиков без предъявления каких-либо документов.
В устройстве HandKey имеется ниша, в которую вкладчик и помещает ладонь своей руки. При регистрации нового владельца счета в НПБ оператор банка присваивает номер, под которым устройство должно запомнить информацию о руке клиента. Затем новый вкладчик помещает свою руку на небольшую площадку со специальными штырьками, фиксирующими положение ладони. Устройство фотографирует геометрию ладони в ультрафиолетовом излучении в трех проекциях. Электронный образ руки обрабатывается специальным процессором, заносится в память компьютера и передается во все отделения банка, подключенные к системе HandKey (сейчас в Москве их четыре). Вся процедура регистрации "новой руки" занимает около 30 секунд.
При открытии счета и первичной регистрации руки, конечно же, документы требуются: паспорт и для пенсионеров — пенсионная книжка. Для последней категории клиентов, кстати, установленные более высокие проценты по вкладам. Новым клиентам НПБ открывает счета точно так же, как и любой коммерческий банк. Процедура включает в себя оформление договора, заполнение бланка "лицевого счета" (в нем клиент указывает доверенное лицо, которое уже по документам может проводить операции со счетом), внесение денег в кассу и выписывание книжки вкладчика (наподобие сберкнижки). В этой книжке по желанию клиента будут отражаться все проводимые им операции. Кроме того (опять же по желанию) вкладчик может отдельно оформить завещание своего вклада.
Самый выгодный вклад, который можно сделать в НПБ — "рентный". Начисленные по нему проценты можно снимать в любое время. Так например, если пенсионер вкладывает деньги на неопределенный срок (но не менее месяца), то через месяц он может получить 9,5%. Если вкладчик этого не сделает, то проценты будут прибавлены к сумме вклада, и начисление доходов будет происходить уже по схеме сложного процента. При этом снять деньги (как и внести) он сможет в любой момент. Для лиц непенсионного возраста минимальный срок рентного вклада составляет уже 3 месяца, по истечении которых начисляется 27%. Кроме того, в конце года по такому вкладу выплачивается премия в размере 15% от суммы среднегодового остатка.
Самим же удобством новой системы обслуживания можно насладиться позже — в тот момент, когда деньги нужно из банка изъять. Дело в том, что когда такое желание возникнет, в банк можно отправляться с пустыми руками. Точнее, документом и будет являться сама рука, электронный образ которой хранится в памяти компьютера. Процессор опознает клиента в течении 1-2 секунд. Для идентификации не нужно помнить специальных цифровых кодов (как в случае с кредиткой). Затем операционистка выпишет клиенту квитанцию, по которой кассир выдаст наличные. На квитанции необходимо оставить свой автограф.
Проведенная операция будет также отражена на сберкнижке. Однако, если таковой при себе нет (если, как мы сказали, в банк мы пришли с пустыми руками), проверить остаток на счете и отчет о проведенных операциях можно при помощи все той же руки. Устройство HandKey хранит в своей памяти данные о всех операциях, которые проводил со своим счетом клиент банка в течении года. Что касается возможных сбоев в работе компьютера, то на этот случай дополнительно ведется бумажный учет всех операций (в специальном реестре банка), а сведения по всем операциям за день дублируются на отдельных магнитных носителях и хранятся в сейфах. Если сбой случится, то все операции за день будут заново переписаны на компьютер.
В перспективе Национальный пенсионный банк совместно с фирмой "Эскейпт", телекомпанией НТВ и агентством TV-информ планирует расширить применение новой технологии распознавания владельцев счетов до грандиозных масштабов. В разработке проекта участвует также одно из подразделений Федерального агентства правительственной связи и информации. Предполагается, что устройствами HandKey будут оснащены крупнейшие московские магазины. И расплатиться за покупки в них можно будет одним касанием руки. Для осуществления проекта его участники даже создали специальную компанию "Блиц-центр". Телевизионщики должны наладить связь между магазинами и банком посредством своего телекоммуникационного оборудования. Единственное, что пока может нас огорчать в этих планах — долгий срок их реализации.
Немытых рук машина не боится
А как же быть в том случае, если руку поранили? Представители российской фирмы "Эскейпт", которая и разработала для Национального пенсионного банка программу "М-банк", использующую американское оборудование HandKey, заявили нашему корреспонденту, что это вовсе не беда. Даже если клиент поранил руку, сменил перстни и обручальные кольца, или у него появились бородавки, оборудование без ошибок узнает истинного владельца счета по тем частям ладони, которые не подверглись изменению. Даже старение руки и появление морщин не сказывается на результатах "опознания". К тому же при каждом визите в банк электронный прототип распознанной ладони заново заносится в память машины. Поэтому в банке знают самые последние ваши отпечатки.
Единственной проблемой может стать только обширный ожог или травма, в результате которой на руку (точнее на ладонь) наложен гипс (случай с потерей самой руки мы естественно исключаем). Вот в этом случае уже придется доказывать свои права на банковский счет при помощи паспорта.
Согласитесь, но выглядит довольно странно, что подобные прогрессивные американские разработки не смогли пока найти применения в банковской системе на своей родине. Как считают сами разработчики, этому активно препятствуют корпорации пластиковых карт, которым естественно внедрение подобных технологий может существенно испортить бизнес.
Банк, конечно, не швейцарский, но все же...
Естественно, что новая услуга может заинтересовать любого человека, имеющего хотя бы одну руку. Однако, как быть с банком, которому при этом необходимо доверить свои деньги. Увы но информация о банкротствах уже успела порядком поднадоесть российским гражданам. Не окажутся ли проекты Национального пенсионного банка невыполненными по причине его банкротства?
Национальный пенсионный банк образовался из зарегистрированного в апреле 1993 года банка "Эдельвейс". Новое имя банку было дано в декабре прошлого года после того, как к нему на обслуживание перешли муниципальные управления социальной защиты населения. В феврале текущего года банк поменял и пайщиков, которыми стали АОЗТ страховая компания "Континенталь", ТОО "Тайджер", "Пампилио" и "Батерфляй", а также небезызвестное АОЗТ "Инвест-Консалтинг" (помните историю с арестом президента МММ). Все эти структуры были учреждены нынешним депутатом Госдумы, президентом АО МММ Сергеем Мавроди.
Анализ баланса НПБ на 28 октября текущего года свидетельствует, что самым лучшим способом зарабатывания прибыли руководство считает выдачу межбанковских кредитов. На эти цели банк направил 344,7 миллиардов рублей (80,8% всех имеющихся в его распоряжении денег). Беглое рассмотрение кредитного портфеля банка свидетельствует о том, что подавляющее большинство кредитов абсолютно надежны. Вряд ли может вызвать сомнения кредитоспособность таких банков, как "Деловая Россия", "Империал", Тверьуниверсалбанк, Оргбанк, Московский городской банк, Мост-банк. А именно эти банки и заняли основную массу кредитов в НПБ. Сомнительными можно считать лишь несколько кредитов на общую сумму около 4 миллиардов рублей, которые были выданы через разорившийся "Кассовый союз" банкам "Горный Алтай", "Никсон", "Восток" и "Московская инициатива". Добиться возврата этих сумм банку будет очень трудно, если вообще удастся.
Впрочем, если эти суммы и будут отнесены на убытки банка, то зарабатываемые им доходы от других кредитов способны с лихвой ее окупить. Во всяком случае показатели рентабельности банка — прибыль в 8,8 миллиардов рублей и доходы в 5,8 миллиардов — это сделать позволяют. Зарабатывать неплохую прибыль, кстати, банку позволяет то, что основные деньги, которые он использует для доходных операций, достаются ему практически бесплатно — это деньги на расчетных счетах его клиентов — различных АО и ТОО (всего 313 клиентов).
Впрочем, до августа текущего года был у него и еще один дешевый источник — деньги государственного Пенсионного фонда России. Банк в частности обслуживал расчеты Пресненского, Тверского, Таганского и Хамовнического муниципальных управлений социальной защиты населения (бывших собесов). Через их счета в среднем каждый месяц проходило около 50-70 миллиардов рублей. Однако, в августе текущего года практически все деньги с этих счетов были переведены в другие банки. Произошло это сразу после кризиса с АО МММ. Начавшаяся кампания по проверке деятельности всех структур Сергея Мавроди естественным образом коснулась и Национального пенсионного банка (как мы уже сказали, НПБ является одной из структур г-на Мавроди). Представители налоговых служб даже публично заявили о том, что к этому банку с их стороны имеются претензии. Не дожидаясь возможного скандала, пенсионные управления перевели свои деньги в другие банки.
Правда, как впоследствии выяснилось, существенных претензий к деятельности НПБ так и не обнаружилось. В акте проверки банка, проведенной Департаментом налоговой полиции России, указана всего одна провинность. Так затраты на ремонт офиса (1,3 миллиарда рублей), были отнесены на себестоимость, что по мнению налоговых служб привело к занижению налогооблагаемой прибыли. Произошло это в силу того, что заключенный банком договор аренды здания (в ремонт которого и вкладывались деньги) не был зарегистрирован ни в Комитете по управлению имуществом Москвы, ни в Госкомимуществе России. Из этого проверяющими и был сделан вывод, что затраты были произведены на ремонт не относящегося к банку здания (а такие расходы не должны включаться в себестоимость). В результате 22 сентября этого года с банка взыскана сумма 2,7 миллиарда рублей в качестве недоплаченного налога и штрафов.
Исторические параллели
Независимо от того удастся ли НПБ опротестовать решение налоговой полиции (ведь документы на регистрацию того самого договора аренды в Госкомимущество были отданы еще 19 мая этого года, и причины задержки регистрации до сих пор не ясны) сам факт пристального внимания налоговиков может насторожить потенциальных вкладчиков. Почему все-таки так не любят все детища Мавроди без исключения? Ведь Национальный пенсионный банк работает неплохо, по своим обязательствам еще ни разу не задержал выплат, показатели его баланса удовлетворяют Центральный банк, да и сама налоговая полиция так и не нашла серьезных нарушений.
Однако, корни определенного недоверия как со стороны контролирующих органов, так и со стороны руководителей многих коммерческих банков к "Национальному пенсионному", возможно, следует искать в истории, произошедшей с другим, уже не существующим, банком, учредителем которого тоже был г-н Мавроди (точнее его структуры).
Речь идет о МММ-банке, фактическое разорение которого произошло еще в 1993 году. Тогда МММ-банк не смог вернуть своим кредиторам (среди них были крупные коммерческие банки) миллиардные суммы. Предпринятые сотрудниками банков-кредиторов многочисленные попытки обсудить с г-ном Мавроди возможность погашения задолженности принадлежащего ему банка окончились безрезультатно. Измученные поисками встречи с Мавроди банкиры рассказали, что он "просто прятался" от них. Между тем, по словам тех же банкиров, основную массу средств МММ-банк, перед тем как лопнуть, ссудил другим фирмам, входящим в "империю Мавроди".
Не стрясется ли что-то аналогичное и с новым банком? Не выстроятся ли вложившие в него последние крохи пенсионеры в такую же очередь, которая и сейчас стоит на Варшавке? Ответа на этот вопрос от самого Мавроди мы не получили. Руководители же Национального пенсионного банка заявили, что в случае, если требования учредителя будут сильно вредить банку, они попросту уйдут в отставку. Однако, вряд ли подобный благородный жест устроит тех, кто доверил свои деньги банку.
ОЛЕГ РОГАНОВ