Ипотека оптом

Ипотечные кредиты обещают стать драйвером роста кредитных портфелей банков до конца 2010 года. Именно осенью банки ожидают увеличения спроса на ипотеку и стремятся предложить как можно больше программ с лояльными условиями. Высокие ставки перестали быть сдерживающими факторами для роста ипотеки, отмечают эксперты. Сегодня на рынке сложилась благоприятная ситуация для приобретения недвижимости в кредит, поскольку условия кредитования уже приблизились к докризисным, а цены на недвижимость еще не вошли в стадию активного роста.

Северо-Западный банк Сбербанка РФ за семь месяцев 2010 года увеличил объемы ипотечного кредитования более чем на 40% по сравнению с тем же периодом прошлого года, выдав 5,412 млрд рублей по всему Северо-Западу. Такой же рост наблюдался и по количеству выдаваемых кредитов. До конца года банк, на долю которого приходится сегодня более 60% петербургского рынка, собирается удвоить этот показатель, доведя общий объем выдачи до 10 млрд рублей. "В январе мы выдали более 200 млн рублей, в феврале — уже более 600 млн рублей, а сейчас выдачи возросли до 1,1-1,2 млрд рублей в месяц", — отмечает директор управления по работе с предприятиями, партнерами и организации активных продаж банка Елена Землянцева. В том числе банк рассчитывает на существенный прирост заявок по программе кредитования на первичном рынке "В десятку", в рамках которой только в первые три недели августа получил 120 заявок на сумму 296 млн рублей.

"С начала года спрос на ипотечные кредиты вырос в разы. Прирост документально оформленных заявок на получение ипотечного кредита от месяца к месяцу составляет 40-50 процентов. Причем даже летние месяцы не стали исключением из правил. Осенью, когда на ипотечном рынке традиционно совершается большая часть сделок, мы ожидаем еще большего бума и готовим наши ипотечные центры к наплыву клиентов", — говорит Михаил Иоффе, вице-президент, управляющий филиалом ВТБ 24 в Санкт-Петербурге. За семь месяцев 2010 года петербургский филиал выдал в Санкт-Петербурге 351 ипотечный кредит на общую сумму 740 млн рублей, тогда как в соответствующем периоде прошлого года — 217 кредитов на 497 млн рублей. По итогам 2010 года объемы планируется увеличить до 2 млрд рублей.

Сегодня на рынке сложилась благоприятная ситуация для приобретения недвижимости в кредит, поскольку условия и процентные ставки уже приблизились к докризисным, а цены на недвижимость еще не вошли в стадию активного роста, отмечает Богдан Чекомасов, директор по работе с частными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) в Санкт-Петербурге. За семь месяцев 2010 года филиал BSGV выдал 92 ипотечных кредита на общую сумму 185 млн рублей против 187 млн за весь 2009 год. DeltaCredit за семь месяцев выдал почти 450 млн рублей, но уже в августе добавил к ним еще 100 млн рублей, что позволяет судить о высоких темпах прироста, отмечает региональный директор банка в СЗФО Ольга Бажутина. Во втором полугодии банк планирует выдать кредитов на сумму не менее 800 млн рублей.

Период с сентября по декабрь традиционно является самым результативным в году с точки зрения количества сделок, отмечает Алексей Карчажкин, и. о. главы розничного блока Барклайс Банка, который в конце лета вышел на рынок ипотеки. Запустив ипотеку одновременно в Москве и в Санкт-Петербурге, банк отмечает примерно одинаковое количество заявок на одно отделение в каждом городе. Потенциал ипотечного рынка Петербурга господин Карчажкин оценивает несколько ниже, чем Москвы, в силу меньшего количества жителей, уровня заработной платы, стоимости недвижимости. Тем не менее  в ближайшие два года петербургский офис банка планирует сформировать за счет ипотеки около 30% портфеля, а в перспективе 2014 года ипотека должна будет занимать в нем больше половины — до 30 млрд рублей.

С начала 2010 года условия ипотечных программ стали более либеральными и вплотную приблизились к докризисному уровню. Сократился размер процентной ставки и минимальный размер первоначального взноса, увеличился срок кредитования, форма подтверждения дохода вновь стала свободной. Снова появились такие продукты, как ипотека под залог имеющегося жилья и на приобретение новостроек. "Размер собственного участия заемщика, составлявший в кризисный год 30 процентов, был снижен до 20 процентов, а сейчас — до 10 процентов по отдельным программам. С апреля 2010 была отменена комиссия за обслуживание ссудного счета, а ставки в среднем сократились на 1,5-3 процентных пункта, до средних 13-14 процентов годовых в рублях и 11-12 процентов в валюте. По отдельным программам они составляют сегодня 10 процентов", — рассказывает об изменениях в ипотечных программах Северо-Западного банка Сбербанка РФ госпожа Землянцева. Банк перешел на централизованное рассмотрение заявок по жилищным кредитам. Теперь в офисах, куда обращается клиент, сотрудники принимают заявки и формируют пакет документов, а рассматривается все централизованно — андеррайтерами.

Весной существенно снизил ставки по ипотечным кредитам ВТБ 24. По базовым программам они сегодня составляют от 12,6% годовых. Кроме того, банк запустил специальную программу "Ипотека с государственной поддержкой", ставка по которой составляет 11% годовых для любого заемщика. А минимальная планка первоначального взноса в начале лета была снижена с 20% до 10% от стоимости квартиры. По словам господина Иоффе, в результате снижения ставки рефинансирования крайне привлекательной стала и процентная ставка по ипотечным кредитам, выдаваемым для приобретения недвижимости, выставленной на "Витрине залогового имущества". В этой электронной базе на своем сайте ВТБ 24 размещает информацию о квартирах, которые являются залогом по кредитам в ВТБ 24 и выставлены их собственниками на продажу. На сегодня эта ставка составляет 7,75% годовых.

С середины августа ВТБ 24 серьезно изменил подход к выдаче ипотечных кредитов на покупку квартир в строящихся домах. Если раньше в кредит от ВТБ 24 можно было купить квартиру лишь в полностью возведенном здании, то теперь это можно сделать и в случае, если здание возведено на 40% от заявленной этажности. Возможно получение кредита даже на нулевой стадии строительства, но для этого заемщик должен будет предоставить в залог уже имеющееся у него собственности жилье. На ипотеку на первичном рынке ставит и Сбербанк. В рамках акции "В десятку" банк рассчитывает выдавать дополнительно до 120 млн рублей ежемесячно. Объем заявок в рамках данного кредитного предложения банка в 1,7 раза выше, чем до ввода новых условий кредитования. "Программа позволяет получить кредит на покупку строящегося жилья с первоначальным взносом 10 процентов и ставкой 10 процентов годовых на 10 лет без комиссий. В ней участвуют в общей сложности 35 объектов недвижимости 26 ведущих застройщиков региона, что позволяет выбрать любые объекты недвижимости", — поясняет госпожа Землянцева.

Сегодня кредитование строящихся объектов банками развивается быстрыми темпами и позволяет предлагать привлекательные условия ипотечных программ на первичном рынке, отмечает директор Первого ипотечного агентства Максим Ельцов. В ряде случаев до 40% продаж квартир совершается с использованием ипотеки, добавляет он.

Банки смягчили и требования к заемщикам. Барклайс банк при расчете платежеспособности учитывает совокупный доход до четырех созаемщиков, отмечает господин Карчажкин. "При этом мы пошли навстречу питерским клиентам и установили требование к минимальному совокупному доходу заемщиков — 70 тыс. рублей, тогда как в Москве аналогичное требование — 100 тыс. рублей", — добавляет он.

После кризиса заемщики более тщательно подходят к оценке своих финансовых возможностей и планированию расходов в будущем, поэтому предпочитают минимизировать сумму и срок кредита, рублевые кредиты предпочитают валютным, отмечает Богдан Чекомасов. В BSGV сегодня ипотечные кредиты оформляются, как правило, на сумму 1,5-2 млн рублей сроком на 10-15 лет. Высокие ставки и опасения увольнений перестали быть сдерживающими факторами для роста ипотеки: сегодня рост рынка сдерживает только фактор цены. Пока они стабильны, но после того как рынок покажет слабый, но устойчивый рост, ипотечные покупатели вернутся, прогнозируют участники рынка.

Вероника Маслова