Пока ЦБ пристально следит за тем, чтобы банки во избежание рисков продолжали снижать ставки по вкладам, некоторые крупные банки предлагают депозиты с очень высокой доходностью — 12% годовых. С помощью наиболее понятного гражданам финансового инструмента — вклада — банки привлекают клиентов в аффилированную управляющую или страховую компанию.
Как показал анализ ставок по вкладам крупнейших банков, проведенный "Ъ", наибольшую доходность депозитов из Топ-10 банков по объему вкладов предлагают Райффайзенбанк и Альфа-банк, их максимальные ставки составляют 12% годовых. По данным мониторинга ЦБ по итогам третьей декады августа, среднее арифметическое максимальных ставок по вкладам Топ-10 банков по объему средств населения составляет 8,74% годовых.
Открыть вклад под 12% годовых можно лишь на определенных условиях. Альфа-банк предлагает такую ставку по полугодовому депозиту при условии заключения договора накопительного страхования жизни с компанией "АльфаСтрахование". Райффайзенбанк предлагает ставку 12% по одномесячному депозиту при условии приобретения паев паевых инвестиционных фондов (ПИФов) под управлением УК "Райффайзен Капитал" на сумму не менее суммы вклада. Комбинированные продукты эти два банка запустили в конце августа. Более высокие проценты по вкладам, подразумевающим приобретение каких-либо продуктов аффилированной управляющей или страховой компании (или компании партнера), нормальная практика, указывают участники рынка. Наиболее часто банки предлагают сочетание вкладов и ПИФов, такие продукты есть у Юникредит-банка, Банка Москвы, Ситибанка, БСЖВ, HSBC, банка "Уралсиб". Хотя доходность по комбинированным депозитам этих банков ниже, чем у Райффайзенбанка или Альфа-банка, ставки по ним существенно выше, чем по обычным вкладам при тех же сроках и суммах размещения.
Более высокая доходность комбинированных вкладов не увеличивает процентные расходы банка. "Часть процентных расходов по депозиту берет на себя компания-партнер, с точки зрения банка, расходы по таким вкладам не больше, чем по стандартным",— пояснил заместитель руководителя розничного блока Альфа-банка Илья Зибарев, отказавшись уточнить размер компенсации, которую получает Альфа-банк от "АльфаСтрахования". "Поскольку наш вклад предусматривает необходимость инвестирования в ПИФы, мы получаем комиссию за продажу и погашение паев и часть management fee (вознаграждение управляющей компании за управление фондами), в результате для нас процентные расходы по таким депозитам не выше, чем по вкладам с меньшими ставками",— говорит зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов. По словам начальника управления маркетинга и продаж УК "Райффайзен Капитал" Александра Бару, размер комиссионного вознаграждения банка составляет 2-3% от суммы инвестиций клиента в ПИФ в рамках открываемого депозита.
С помощью высоких ставок по комбинированным вкладам банки привлекают главным образом не вкладчиков, а клиентов в аффилированные или партнерские компании, указывают эксперты. По таким депозитам банки предлагают короткие сроки, как правило, не более полугода, и они не предусматривают возможности пополнения или пролонгации вклада по истечении срока. "Для граждан вклад — наиболее понятный и привычный инструмент сбережения, и в данном случае он благодаря высокой ставке является инструментом для продажи менее понятных и востребованных гражданами продуктов, в которые они просто так не стали бы инвестировать средства",— говорит гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников. "Комбинированные вклады — действенный инструмент привлечения пайщиков,— соглашается Александр Бару.— Когда мы совместно с Райффайзенбанком впервые предложили комбинированные вклады, за несколько месяцев мы удвоили число пайщиков, причем около 70% из них не стали выходить из фонда по окончании вклада и даже увеличили свои вложения". Сейчас у банков переизбыток ликвидности и вклады им не слишком нужны, поэтому они используют их как возможность продать финансовые продукты родственной компании и заработать на комиссии, добавляет господин Матовников.