Как банкиров принуждали к правде

Споры вокруг банковских комиссий не утихают на протяжении всей истории потребкредитования в России. Еще в 2003 году Федеральная антимонопольная служба (ФАС) обратила внимание, что в рекламных проспектах указывается процентная ставка, которая не имеет ничего общего с реальной стоимостью займа. В 2005 году ФАС совместно с ЦБ выпустила документ "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Банкам предложили раскрывать механизм платежей на листах одного формата в одинаковой табличной форме. Отдельным документом — график платежей. В нем предполагалось указывать эффективную процентную ставку (ЭПС). При ее расчете учитываются проценты по ссуде, которые должен уплатить заемщик, комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом.

Рекомендациям последовало около 10% банков, и ЦБ пришлось рекомендательный тон сменить на приказной. Регулятор потребовал, чтобы банки с 1 июля 2007 года раскрывали клиентам ЭПС. Впрочем, для тех ситуация не прояснилась. Оказалось, что этот показатель не всегда совпадает с реальной переплатой (она может быть меньше). Кроме того, сработала новая уловка банков: они стали раскрывать ЭПС уже в момент подписания договора: когда пройдены все стадии одобрения кредита, редкий клиент уйдет к конкуренту.

В том же 2007 году на допрос в Генпрокуратуру вызвали председателя совета директоров банка "Русский стандарт" Рустама Тарико, после чего лидер потребкредитования отменил ежемесячные комиссии по всем предоставляемым кредитам. Вскоре прокуратура начала проверки в других банках, работающих в сегменте потреб- и экспресс-кредитования.

В 2009 году Генпрокуратура объявила, что банки нарушают закон, когда включают в кредитные договоры с гражданами условие о возможности одностороннего изменения ставок: эта практика в кризис набирала обороты. Первым банком, которому предъявили претензии, стал ВТБ 24. Затем претензии были выдвинуты в адрес филиалов, отделений и допофисов Сбербанка, банка "Петрокоммерц", Связь-банка и Волгопромбанка. Банкам предписали устранить нарушения, в отношении их руководителей возбудили административные производства.

Одновременно началась подготовка законопроектов (пока не приняты), запрещающих кредитным организациям в одностороннем порядке сокращать сроки кредитов, увеличивать ставки и комиссии, а также вводить новые платежи. Законотворческая активность дополнена постановлением президиума ВАСа, который признал незаконным взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов, а также изменение условий кредитования после подписания договора.

В Роспотребнадзоре, который штрафовал банки все эти годы, считают, что для эффективной защиты прав заемщиков достаточно действующих правовых норм, в частности Закона о защите прав потребителей. С этим, впрочем, можно поспорить: прямой запрет банкам на некие действия может поступить из ЦБ, а такового в отношении скрытых комиссий пока нет.