Отдать не свои и не навсегда

С осени пермские банки начали выдавать больше ипотечных кредитов. Но из собственных средств это делают пока только госбанки. Другие же сотрудничают с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, тоже государственным. Для настоящего возрождения ипотеки большинство банков ждут одного — дешевых и длинных денег. После года в кризисе у многих из них сейчас появился оптимизм, но из-за опасений невозврата кредитов желание рисковать выдачей крупных сумм пока не проснулось.

На улицах Перми после долгого перерыва стала появляться наружная реклама ипотеки. Таким образом, банки заявили об активизации на этом рынке и о своей готовности выдавать кредиты. «Мы отмечаем активную деятельность Сбербанка, „ВТБ 24“, „Газпромбанка“, „Меткомбанка“, „Камабанка“. Лидером, как всегда, является Сбербанк», — констатирует руководитель Пермского агентства по ипотечному жилищному кредитованию (ПАИЖК) Андрей Шинкаренко. По данным агентства, разброс процентных ставок в Перми сейчас от 10,05 до 18% годовых в рублях.

Как сообщили „Ъ“ в Западно-Уральском банке Сбербанка России, в сентябре банк выдал жителям Пермского края 435 млн руб. жилищных кредитов. Это в 4,5 раза больше, чем в начале года. «Восстановление спроса физлиц на кредитование мы наблюдаем уже с мая этого года», — отмечает заместитель председателя правления Западно-Уральского банка Сбербанка России Людмила Удальцова.

В «Камабанке» только за пять первых рабочих дней октября выдали такой же объем ипотечных кредитов, как за весь сентябрь, — на 20 млн руб. (в то время как в августе — 7 млн руб., а в июле — 3 млн руб.). И это больше, чем за все первое полугодие: тогда «Камабанк» выдал 15 млн руб. жилищных кредитов.

Директор Пермского филиала «Меткомбанка» Глеб Морозов тоже говорит о заметном увеличении выданных кредитов. С июня по сентябрь «Меткомбанк» выдал чуть более 100 млн руб. ипотеки. Из них порядка 40% пришлись именно на сентябрь. «Сейчас сохраняется тот объем заявок, который был в сентябре-октябре», — отмечает господин Морозов. «ВТБ 24» и «Газпромбанк» свои данные по Перми не раскрывают.

Эту активизацию аналитики объясняют тем, что банки постепенно включаются в борьбу за долю рынка в сегменте ипотеки, и в ближайшие годы они будут стремиться сохранить и расширить свои позиции. «Банкам необходимо формировать новые источники получения прибыли в среднесрочном периоде, поскольку задача реструктуризации их балансов еще не решена, — говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. — На фоне сокращения темпов роста „просрочки“ по займам, увеличения резервов, собственного капитала и прибыли до уровня порядка 20% от выданных кредитов, банки, в том числе квазигосударственные, очевидно, имеют достаточно предпосылок для диверсификации своих активов».

В то же время частным компаниям — «Камабанку» и «Меткомбанку» заняться ипотекой позволило то, что оба они работают через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое вслед за снижением ставки рефинансирования снизило минимальную рублевую процентную ставку до 10,05%. Собственных ресурсов на выдачу кредитов эти банки пока не тратят. И даже не берутся прогнозировать, когда такая возможность у них появится. «Раньше мы знали, что у нас есть доступ к зарубежным средствам и рынок рефинасирования работал. Это был именно рынок, а не скупка АИЖК. То есть наша возможность выдавать ипотечные кредиты за счет собственных средств появится тогда, когда не просто ставка рефинасирования понизится, а когда появятся дешевые и длинные деньги, которых сейчас на свободном рынке нет. Поэтому мы считаем оптимальной работу по программе ПАИЖК, которое фондирует наши активы, и мы можем работать по таким ставкам (минимальная у «Камабанка» сейчас соответственно 10,05%. — „Ъ“)», — поясняет председатель правления «Камабанка» Наталья Мельник.

Надо отметить, что из всех выданных в крае за девять месяцев ипотечных кредитов почти треть выдана по стандартам АИЖК (700 млн руб. из общих 2,5 млрд руб., по данным министерства градостроительства и развития инфраструктуры).

По данным источников „Ъ“ в «Камабанке», к концу 2010 года он ставит перед собой амбициозную задачу — почти полностью вернуть утраченные позиции на рынке ипотечного кредитования и занять на нем 20% (в 2007 году он занимал 25–30%). При этом своим основным конкурентом в «Камабанке» по-прежнему считают Сбербанк, который в свою очередь продолжает наращивать объем выданных ипотечных кредитов.

В Сбербанке говорят, что развитие кредитования физлиц остается для учреждения одной из наиболее приоритетных задач. Его ипотечные схемы варьируются: срок кредита может достигать 30 лет, процентные ставки — от 13,25 до 16,25% в рублях. Надо отметить, что с осени банк начал более активно продвигать свои услуги. Например, как сообщили „Ъ“ в банке, он приступил к процессу отмены антикризисных ограничений по жилищному кредитованию населения. В частности, в октябре были снижены требования к заемщикам по первоначальному взносу при покупке жилья: минимальный взнос теперь может составлять не 30%, как ранее, а 20% (а для молодых семей с детьми — 15%). Плюс к этому, в конце октября Сбербанк объявил о намерении рефинансировать ипотечные кредиты других банков.

Тем временем частные банки, не сотрудничающие с АИЖК, выдавать ипотеку не торопятся. По мнению Глеба Морозова, «не все готовы рисковать, оглядываясь на прошлый год». «Дальнейшие планы по активизации на этом рынке будут увязаны с возможностью рефинансирования ипотечных закладных», — соглашается Андрей Шинкаренко.

«В отсутствие роста сопоставимой собственной базы мы сейчас остерегаемся формировать очень длинные кредиты. Есть желание выйти на этот рынок, допустим, как агенты АИЖК или какого-то банка. Но не за счет своих средств», — подтверждает зампредседателя правления одного из крупнейших пермских банков «Урал ФД» Александр Яцков. По его словам, для банка сегодня интересны нецелевые потребительские кредиты (в пределах 200 тыс. руб.) и развитие кредитных карт. «То есть тот сегмент, где суммы меньше, но заемщиков больше и ставки выше», — пояснил господин Яцков.

То, что заемщики активнее пошли за ипотекой, банкиры объясняют отложенным спросом, который сейчас реализуется. «И, надо сказать, что это не спекулятивный спрос, которого много было в 2007–2008 годах, это реальные покупатели жилья», — говорит Глеб Морозов. По его словам, в первом-втором квартале все попросту ждали падения цен на недвижимость. «Сейчас цена существенно упала, о чем говорит и средний размер кредита. В прошлом году он был 1,4–1,5 млн руб., сейчас — около 950 тыс. руб.», — отмечает господин Морозов. «Ожидания, что жилье станет еще дешевле, ушли. И люди готовы сейчас снова приобретать жилье в кредит», — соглашается Наталья Мельник.

До конца года банкиры прогнозируют прирост заявок и объема выдачи или как минимум сохранение спроса на прежнем уровне. Впрочем, банкиры отмечают, что к росту спроса в дальнейшем могут оказаться не готовы сами застройщики. По прогнозам, объем предложения жилья в следующие годы серьезно сократится (в 2008 году в Перми было сдано 445 тыс. кв. м жилья, прогноз на 2010 год — порядка 200 тыс. «квадратов»), так как в этом году было заложено очень мало новых строек. Прогнозировать долгосрочную перспективу ипотеки в этой ситуации банкиры не берутся.