Ставки сделаны

Столкнувшись в начале года со значительным оттоком средств физических лиц, банки стали применять более гибкий подход к клиентам при привлечении депозитных ресурсов. В ответ на стремление вкладчиков перевести гривневые сбережения в валютные банки оперативно увеличивают процентные ставки по гривневым депозитам, но снижают по вкладам в долларах США и евро. По мнению экспертов, наметившаяся еще летом общая для рынка тенденция к уменьшению ставок по депозитам сохранится, но при этом на рынке будут периодически появляться отдельные акционные предложения с повышенными процентами по вкладам.

Отвечая на вызовы времени, банки оперативно корректируют действующие депозитные программы или разрабатывают новые. Потребители финансовых услуг, в свою очередь, стали уделять больше внимания минимизации и реструктуризации рисков. "Вкладчики теперь размещают свои средства одновременно в нескольких банках для дополнительной перестраховки, а крупные вклады переводят из банка в банк, руководствуясь размером предлагаемых ставок,— говорит начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.— Значительное влияние на рынок депозитов оказывает также курс обмена валют".

Обозначенные тенденции еще больше усиливают конкуренцию между финансовыми структурами, а дополнительные проблемы для банков создает малопредсказуемая валютная политика НБУ. "Сейчас на рынке депозитных продуктов сложилась ситуация, подобие которой мы наблюдали в начале года,— отмечает исполнительный директор по развитию и маркетингу индивидуального бизнеса банка 'Форум' Бартош Бжозовски.— Колебания курсов валют, а также проект постановления НБУ о возобновлении моратория на досрочное снятие депозитных вкладов вновь встревожили население. В связи с этим увеличился отток депозитов".

В нынешнем году отмечен рост популярности вкладов на срок менее трех месяцев. В связи с этим многие банки ввели депозиты на 1 месяц, а отдельные игроки — программы на 7, 10, 14 дней. Ставки по таким "молниеносным" вложениям в среднем составляют 19% в гривне, 11% в долларах США и 10% в евро. Другим актуальным продуктом стали универсальные вклады "до востребования" с возможностью свободного пополнения и снятия средств. Ряд банков "скрестили" такие депозиты с карточными продуктами, предложив клиентам так называемые депозитные карточки с начислением повышенных процентов на остаток средств. В среднем "свободные" деньги приносят 16% годовых в гривне, 9% в долларах и 8% в евро. Длинные вклады, напротив, в нынешних экономических реалиях становятся исчезающим видом. "Поведение клиентов в период финансовой нестабильности не могло не отразиться на депозитном портфеле банков,— описывает тенденцию директор розничного бизнеса Альфа-банка Пиотр Качмарек.— Идет сокращение портфеля долгосрочных ресурсов и наращивание объемов краткосрочных. Большинство клиентов стремятся разместить сбережения на короткий срок с возможностью свободного доступа к средствам и высокими процентными ставками". В частности, среди продуктовой линейки Альфа-банка наибольшей популярностью пользуются продукты "Сберегательный", "Деньги плюс" и "Доходный сейф" со свободным доступом к денежным средствам и высокими процентами на остаток. Помимо этого востребованным является депозит "Победа" сроком на 6 месяцев с ежемесячной выплатой процентов (22,5% в гривне и 12,5% в валюте). По условиям этой программы вкладчик имеет возможность досрочно расторгнуть депозитный договор, не теряя права на получение высоких процентов, установленных в зависимости от срока нахождения средств на счету. Старший эксперт отдела депозитных продуктов ОТП Банка Вячеслав Фоменко также отмечает востребованность коротких депозитов на 1-3 месяца. При этом, по его словам, в портфеле банка сокращается объем депозитов, срок которых превышает полгода. Антон Шаперенков говорит, что у клиентов ВиЭйБи Банка сохраняется устойчивый спрос на депозиты, работающие в режиме текущего счета,— карточный продукт "Активные сбережения" и счет "Безлимитный",— которые используются клиентами для размещения временно свободных средств в национальной валюте. В банке "Форум" самыми популярными остаются вклад до востребования "Вильный рух" и депозитная программа "Декада", которая предполагает доступ к сбережениям каждые 10 дней и годовые ставки от 20% в гривне, 11% в долларах США и 10,25% в евро. В Эрсте Банке и Универсал Банке также отмечают особую популярность вкладов сроком до 3 месяцев, а также сберегательных счетов с возможностью свободного доступа к средствам.

В связи с преобладанием в депозитном портфеле банков коротких денег финансовые структуры стараются стимулировать размещение депозитов на более длительные сроки. Для этого, как правило, банки увеличивают ставки по ним или предлагают бонусные проценты в случае переразмещения вклада на срок от 6 месяцев. "Если до середины лета больше всего вкладов размещалось на 3 месяца, то к концу лета—началу осени наметилась тенденция к увеличению в портфеле нашего банка доли вкладов сроком на 6 месяцев и даже на год",— говорит заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

Впрочем, при разработке депозитных продуктов банки и далее будут в первую очередь ориентироваться на клиентский спрос, поэтому предложение коротких продуктов с гибкими условиями еще больше расширится. Так, по словам Антона Шаперенкова, ВиЭйБи Банк в сентябре внедрил новый мобильный продукт с высокой ставкой "Тиждень", а в октябре будет предложена программа, позволяющая увеличивать размер ставки в зависимости от частоты и размера пополнения вклада. А Вячеслав Фоменко отмечает, что вкладчики сейчас не проявляют интереса к сложным продуктам, например, таким, как депозит с полисом страхования жизни или депозит с плавающей доходностью, изменяющейся в зависимости от поведения фондовых рынков.

Если в начале года тенденция к повышению ставок по депозитам просматривалась весьма четко, то сегодня наблюдается общая тенденция к снижению процентов по вкладам. "До лета депозитные ставки постоянно росли как в гривне, так и в долларах и евро, отражая заинтересованность банков в той или иной валюте,— комментирует Светлана Черкай.— Летом наметилось некоторое снижение ставок, преимущественно по валютным вкладам. Гривневые депозиты снижение доходности затронуло в меньшей мере". Однако, по подсчетам члена правления Универсал Банка Игоря Дорошенко, отмеченное в конце лета снижение ставок по вкладам в гривне составило 0,5-1%, тогда как по валютным — только 0,3-0,5%.

Но сейчас в связи с колебаниями курса гривны часть банков вновь стала увеличивать процентные ставки по депозитам в национальной валюте, стараясь удержать гривневые ресурсы. А тенденцию к незначительному понижению доходности валютных депозитов Бартош Бжозовски объясняет ужесточением политики НБУ в отношении валютного кредитования, что делает менее актуальным для банков привлечение негривневых ресурсов.

В целом же политика банков в области депозитных программ становится более сбалансированной. "Депозитные ставки, резко возросшие в период обострения финансового кризиса, постепенно возвращаются к более взвешенному уровню",— подчеркивает Пиотр Качмарек. Примечательно, что доходность по вкладам для физических лиц зависит от принадлежности банка к той или иной группе по классификации НБУ. По словам Светланы Черкай, у крупных банков процентные ставки, как правило, на 0,5-1% ниже, чем у мелких финансовых структур. Например, банки из группы крупнейших по гривневым депозитам на 6 месяцев с выплатой процентов в конце срока в среднем предлагают 19,5% годовых (от 18% до 22,5%). Средние и малые финансовые структуры по аналогичным продуктам обещают 20,5% (от 17% до 25%).

Девальвация национальной валюты еще более усугубила устойчивый с начала года процесс конвертации вкладчиками гривневых сбережений в валютные. Впрочем, по словам Антона Шаперенкова, с начала года в депозитном портфеле ВиЭйБи Банка доля гривневых вкладов уменьшилась всего на 1% (на сегодня их доля составляет 43%, вкладов в долларах США — 40%, в евро — 17% от общего объема вкладов).

На ситуацию, сложившуюся на валютном рынке в августе-сентябре, коммерческие банки отреагировали по-разному. В ответ на стремление клиентов переоформлять гривневые вклады в валютные некоторые учреждения подкорректировали предложение финансовых продуктов. По словам Пиотра Качмарека, отдельные банки повысили доходность гривневых депозитов и при этом понизили ставки по вкладам в долларах США и евро. Но в то же время ряд банков предлагал льготный курс покупки валюты в случае размещения ее на депозитном счете. При этом, отмечает Вячеслав Фоменко, клиентам необходимо тщательно анализировать такие предложения, так как по некоторым из них недополученный вследствие заниженной процентной ставки доход по депозиту превышает выгоды от льготного курса приобретения валюты.

На рынке также присутствуют отдельные сезонные программы банков с повышенными процентами или другими привлекательными для вкладчиков условиями. "Сегодня многие банки предлагают акционные программы на осенне-зимний период, для которого характерно более активное размещение средств на депозитных счетах",— говорит Антон Шаперенков. Тем не менее, по мнению Бартоша Бжозовски, несмотря на отдельные акционные предложения с повышенными или дополнительными процентами по вкладам, общая тенденция к снижению ставок по депозитным программам сохранится. Игорь Дорошенко считает, что колебания валютных курсов могут повлиять на наметившуюся тенденцию к снижению ставок по срочным вкладам физических лиц, так как банкам нужно удерживать существующую ресурсную базу: "В среднем ставка по вкладам в гривне может вырасти на 0,5-1%, а в иностранной валюте — на 0,3-0,5%. Но этого не произойдет, если ситуацию на валютном рынке удастся оперативно стабилизировать".