Нынешний сезон отпусков многие проведут на дачных участках. Для того чтобы не лишиться такой возможности, эксперты советуют застраховать свою загородную недвижимость по одной из множества программ страховщиков Татарстана. Но при этом особое внимание надо обратить на тарифы, риски и «исключения» — лазейки, через которые страховщик может уйти от выплаты. „Ъ-FINANCE“ попытался выяснить все нюансы страхования загородной недвижимости в Татарстане.
Вопреки ожиданиям, спада интереса к страхованию загородной недвижимости в этом году не произошло. «Экономя на многом, люди понимают, что в условиях кризиса купить новую загородную недвижимость или восстановить пострадавший от пожара дом в разы тяжелее, чем раньше»,— отмечает президент Союза страховщиков Татарстана (ССТ), генеральный директор ОСАО «Промышленная страховая компания» Рустэм Сабиров.
По оценке экспертов, вероятность наступления страхового случая на даче составляет от 1% до 10%. «В среднем по России на 20 застрахованных дач приходится один страховой случай. Для дорогих строений вероятность страхового случая ниже — 0,5%, так как такие дома чаще всего хорошо охраняются, более качественно построены и оборудованы с соблюдением технических требований»,— объясняет генеральный директор ООО «РГС-Татарстан» Фарид Хамадеев. Тем не менее вероятность есть, и пострадавший дом может оказаться вашим. Так что лучше застраховать его, тщательно изучив все нюансы страхового договора.
Продукты
Для недорогой дачи можно купить стандартную страховку, которая покрывает риски пожара, противоправных действий третьих лиц, повреждения водой и стихийных бедствий. Кроме того, в этот список чаще всего входят взрыв бытового газа, наезд на строение транспортных средств и падение летательных аппаратов, удар молнии и терроризм. Специальные предложения по страхованию дачных домов и участков есть в нескольких страховых компаниях Татарстана.
ООО «Росгосстрах-Татарстан» предлагает три разновидности программы «РОСГОССТРАХ Дом» — «ДОМ Актив», «ДОМ Классика» и «ДОМ Престиж». Первый продукт подразумевает быстрое, в течение 15 минут, оформление договора без оценки стоимости имущества со стандартным пакетом рисков, фиксированными тарифами (от 0,5%) и лимитом общей страховой суммы в 200 тыс. рублей. Продукт «ДОМ Классика» дает возможность краткосрочного страхования сроком на один сезон — например, три месяца. Этот более-менее гибкий продукт подразумевает индивидуальный расчет тарифа (от 0,5%) и других условий страхования. Продукт «ДОМ Престиж» разработан для владельцев дорогих коттеджей. Он предлагает максимально гибкие условия страхования эксклюзивных объектов, возможность застраховать внешнее оборудование и ландшафтный дизайн, а также дорогостоящее имущество (коллекции, антиквариат и т.д.). Тарифы по нему составляют от 0,7%.
В компании НАСКО существует специальная программа для дачников — «Страхование дачи и загородного строения». По ней могут быть застрахованы дача, жилой дом, баня, хозяйственные постройки. Договор страхования можно заключить как по отдельным рискам, так и по любой их комбинации. Тариф зависит от набора рисков, типа строения, наличия открытого огня, близлежащего водоема. Для деревянных и смешанных домов он составляет 0,5-1,25%, для кирпичных строений — 0,5-1,2% страховой суммы.
Казанский филиал группы «АльфаСтрахование» предлагает комплексные программы страхования индивидуальных строений (коттеджей, дачных, загородных домов, гаражей и т.д.), а также домашнего имущества «АльфаКантри», «АльфаКантри Уикенд» и «АльфаЭстейт Комплекс». Отдельно можно застраховать гражданскую ответственность при эксплуатации жилых помещений на случай возникновения необходимости возмещать убытки, которые могли быть нечаянно нанесены соседям. «АльфаКантри» — классический продукт страхования имущества частных лиц, в рамках которого предлагается наиболее полное страховое покрытие для индивидуальных строений и домашнего имущества по максимально возможному количеству рисков. Страховая премия рассчитывается в процентах от страховой суммы и для периода страхования один год составляет: коттеджи, дачные, жилые дома — от 0,5%; бани, хозблоки, заборы — от 0,6%; домашнее имущество — от 0,7% страховой суммы. Полис «АльфаКантри Уикенд» работает приблизительно так же, за исключением одного нюанса: при страховании основного строения страховка автоматически распространяется на домашнее имущество в квартире на выходные и праздничные дни. Программа «АльфаЭстейт Комплекс» позволяет застраховать имущество и ответственность, объединив все риски в одном полисе, сэкономив время и деньги на оформлении отдельных договоров.
Казанский филиал компании РОСНО предлагает программу страхования загородных домов и дач «Подворье». Она предусматривает комплексную страховую защиту дома или дачи, движимого имущества, находящегося в нем, а также хозяйственных построек и сооружений, расположенных на приусадебном участке. Компания РОСНО разработала три варианта страхового покрытия. Базовый, куда входит страхование от пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов, компенсация расходов по спасанию. Оптимальный, который помимо рисков базового покрытия предусматривает страхование от противоправных действий третьих лиц; кражи со взломом, грабежа, разбоя; стихийных бедствий, боя стекол. И, наконец, расширенный, кроме рисков оптимального покрытия также включающий риски: залив; наезд транспортных средств; повреждение инородными объектами. Помимо страхования строений, сооружений и имущества, РОСНО предлагает страхование и земельных участков.
В основном страхование загородных домов и строений страховые компании включают в обычный полис страхования имущества физических лиц. Кроме классического страхования имущества, существуют стандартные — «коробочные» — страховки, которые оформляются за 10-15 минут и не учитывают индивидуальных особенностей дома. Как правило, страхователю на выбор предлагается несколько страховых сумм, а иногда и наборов страховых рисков. При этом осмотр и оценка самого дома не производятся. Поэтому в таких полисах обычно устанавливаются ограничения по выплатам за единицу пострадавшего имущества независимо от ее реальной стоимости. В некоторых районах Татарстана максимально возможная страховая сумма для дачных построек составляет всего 15 тыс. рублей. При этом полного погашения всех убытков может и не быть.
По мнению страховщиков, «коробочная» страховка оптимальна для тех, кто желает обеспечить финансовую защиту своим шести соткам с небольшим домиком и баней. А вот владельцам дорогих домов эксперты рекомендуют страховать имущество на индивидуальных условиях. Правда, в классических продуктах нагруженная процедура оформления договора страхования (осмотр, оценка, составление описи, нужно представить страховой компании правоустанавливающие документы, справку из БТИ и т.д.). Однако в случае с классическими продуктами легче процедура урегулирования убытка, потому что все имущество было заранее подробно описано по реальной стоимости. В итоге у страховой компании не возникает сомнений по поводу того, что из заявленных убытков было реально застраховано и на какую сумму.
Тарифы
Что касается цены вопроса, то тарифы на страхование дачных домов рассчитываются исходя из количества переданных на страхование рисков и надежности материалов, использованных при строительстве. Диапазон тарифов в Татарстане — от 0,2% до 1,75%. В среднем для домов деревянных и смешанных конструкций тариф составляет от 0,5% до 1,5%, для домов из кирпича — от 0,3% до 1,3% страховой суммы. На страхование могут быть приняты разнообразные риски. Наиболее распространенный из них — пожар. Именно этот риск занимает до 70% стоимости полиса. Чаще всего в полис включается еще и такой распространенный риск, как противоправные действия третьих лиц: попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий. Дача также может быть застрахована от стихийных бедствий. Договор может быть заключен на любой срок, но, как правило, заключается на год.
Страхователь иногда может снизить стоимость страховки, уменьшив вероятность страховых случаев. Например, некоторые страховые компании снижают тарифы, если в доме установлена пожарная сигнализация (минус 5-7%), работает сторож (минус 12-15%) или сотрудники частного охранного предприятия (8-10%), есть охранная сигнализация (5-7%), проведена огнезащитная обработка строения (1-2%), кто-то постоянно проживает в доме (5-7%). Сэкономить на страховке можно и с помощью франшизы — то есть взять на себя часть риска, снизив страховую сумму. Так, при стоимости дачи 120 тыс. рублей стандартный дачный полис обойдется страхователю в среднем в 720 рублей в год. Если же по полису применяется франшиза в 1% страхового покрытия (то есть 1200 рублей), то сам полис будет дешевле на 5% — 684 рубля. Если же при этом наступит страховой случай, оцениваемый компанией, к примеру, в 20 тыс. рублей, то на руки страхователь получит сумму за вычетом франшизы — 18,8 тыс. рублей. Уменьшить цену полиса можно, отказавшись от страхования каких-то рисков, например рисков терроризма, тайфуна или землетрясения. Впрочем, главная часть стоимости дачного полиса (до 70%) приходится на риск пожара, экономить на котором нельзя.
Перестраховка
«Прежде чем заключать договор страхования, надо внимательно изучить его условия. Особое внимание следует обратить на ту его часть, где речь идет об исключениях событий, которые считаются страховыми. При наступлении одного из событий, включенных в список исключений, страховая компания не заплатит»,— предупреждает президент ССТ Рустэм Сабиров.
Важно знать: страхование защищает только от непредвиденных случаев. Например, человек построил себе дом за городом и застраховал его в одной из компаний. Как правило, в целях экономии люди предпочитают не тратиться на такие вещи, как геолого-изыскательные работы по исследованию грунтов. Тем временем для каждого типа грунтов требуется соблюдение особых условий строительства. В итоге разрушение дома, построенного без учета грунтов, является предопределенным, а не непредвиденным событием. Если такой дом просядет, потрескается или обрушится, страховая компания вправе отказать в возмещении ущерба. Разумеется, каждое событие изучается отдельно. «В нашей компании был случай, когда дом, построенный с учетом особенностей местности, пошел трещинами из-за проложенной в отдалении железной дороги. Мы посчитали этот случай страховым и выплатили возмещение ущерба»,— говорит господин Сабиров.
Добросовестные страховые компании часто отказывают в страховании некоторых загородных построек. Например, дома, построенные в месте сезонного подъема воды, как правило, не страхуются от затоплений. Существуют дачные поселки, в которых дома стоят в двух-трех метрах друг от друга. Если в одном из домов начнется пожар, огонь может перекинуться и на другие строения, охватив весь поселок. Поэтому тариф на страхование дома в таком месте, скорее всего, будет в несколько раз выше среднего. Если же страховая компания готова застраховать его по низкому тарифу, стоит задуматься, прежде чем заключать договор.
«Страховые компании могут зацепиться за любой нюанс — непрофессионально проложенную электропроводку, построенную рядом с домом деревянную баню — и отказать в выплате. Поэтому наличие страховки не предполагает защиту от безалаберности хозяев»,— подчеркивает Рустэм Сабиров.
Еще до заключения договора страхования необходимо уточнить, какие документы понадобятся при выплатах. По правилам большинства страховых компаний застраховать дачу может любой платежеспособный гражданин, а вот за получением возмещения ущерба должен обращаться только владелец имущества, имеющий на него правоустанавливающие документы. Особенно характерна эта проблема для участков в сельской местности и в дачных кооперативах, где страхователи не могут предъявить ничего, кроме регистрации права собственности на землю. В таком случае в выплате может быть отказано.