банки татарстана свернули все ранее действовавшие программы целевого кредитования на отдых. Однако жители республики все еще могут занять у банка на время отпуска по программам потребительского кредитования или воспользовавшись овердрафтом на своей пластиковой карте.
Еще год назад кредит на отдых был перспективным развивающимся продуктом в большинстве банков Татарстана. По сути, это были краткосрочные займы на срок от шести месяцев до года стоимостью не дороже 24% годовых в рублях и 16% — в иностранной валюте. Программы кредитования на отдых реализовывались банками, как правило, совместно с туристическими операторами непосредственно в их же офисах. Бывали даже акции, когда туроператоры субсидировали такие программы кредитования, уменьшая тем самым эффективную ставку для заемщиков. Клиенты компаний могли занять на отдых и вовсе без процентов — в рассрочку. Получить кредит было относительно легко. Помимо стандартных возрастных ограничений банки требовали лишь документально подтвердить факт работы на последнем месте в течение не менее трех месяцев и доход справкой по форме 2-НДФЛ. Но с наступлением финансового кризиса ситуация на рынке потребительского кредитования резко изменилась.
Помимо повсеместного ужесточения требований к заемщикам, с прошлого года банки стали повышать процентные ставки по кредитам. Компания «Кредитмарт» в своем очередном аналитическом отчете сообщила, что среднерыночная ставка по рублевому потребительскому кредиту в мае 2009 года составила 33,23%. Кредиты в долларах в среднем стоят 19,39% годовых. Таким образом, с середины прошлого года ставки выросли почти на треть. Впрочем, прогноз аналитиков компании позитивен. «В мае 2009 года процентные ставки по программам классического потребительского кредитования банков незначительно уменьшились как в рублях, так и в долларах США. Можно предположить, что данная тенденция сохранится и в ближайшие месяцы»,— считают в «Кредитмарте».
При этом большинство банков за полгода значительно сократили лимиты выдаваемых потребкредитов. По словам начальника департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексея Розоренова, в регионах банк в среднем выдает порядка 30 тыс. рублей, если заемщик указывает целью кредита «на отдых». Это на 20-25% ниже прошлогодних показателей. При этом банк требует поручителей или залог, который должен быть застрахован от риска утраты и повреждения.
Туроператоры утверждают, что исчезновение целевого кредита на отдых затронуло их не сильно. По словам директора туристической компании «УпаспартУ» Инны Рубановой, с банками туристические агентства сотрудничают редко. «Мы знаем, какие банки выдают кредиты на отдых. Если нашего клиента интересует этот вопрос — мы рекомендуем ту или иную кредитную организацию. Но никаких комиссий за это ни от кого не получаем»,— отмечает она.
Те татарстанцы, которым очень нужны деньги на отдых, могут взять их у банка в виде нецелевого потребительского кредита. По словам начальника отдела потребительского кредитования АКБ «Энергобанк» Валерии Терещенко, банки сегодня предоставляют только такой продукт. Ее коллеги в Банке Казани согласились, что если какой-то банк и анонсирует сегодня кредит на отдых, то это не более чем маркетинговый ход, продающий стандартный нецелевой кредит. Впрочем, сейчас и этот продукт в дефиците. По словам директора по продажам финансового супермаркета «Кредитмарт» Алексея Дороша, реально выдают потребкредиты на неотложные нужды всего пять-семь банков в Казани. Большинство кредитных организаций оценивают этот продукт как слишком рисковый в нынешней экономической ситуации.
Одним из активных участников рынка потребительского кредитования в Татарстане является «Ак барс» банк. По словам начальника управления развития розничного продуктового ряда «Ак барс» банка Эльдара Галеева, в среднем банк выдает порядка 500 потребительских кредитов в месяц. Суммарно это 100-140 млн рублей. Примечательно, что количество выданных потребительских кредитов банком с начала 2009 года активно росло: с 372 в январе до 514 в марте. Хотя объем выданных кредитов в денежном выражении за этот же срок снизился с 136 млн рублей до 102 млн рублей. Как объяснил в банке, это связано со снижением лимитов по потребительским кредитам.
Кроме того, по словам Эльдара Галеева, ужесточились и требования к заемщикам. Теперь для получения кредита им необходимо найти поручителей или предоставить ликвидный залог. При оформлении суммы свыше 200 тыс. от заемщика потребуются два поручителя — частных лица или же гарантии от юридического лица. В качестве залога принимаются транспортные средства, недвижимое имущество, ценные бумаги или мерные слитки драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке. Стоить клиенту кредит будет 19,9-25% годовых в зависимости от валюты кредита.
«Свой целевой кредит на отдых мы приостановили в конце прошлого года. От нынешнего нецелевого кредита он отличался льготным вариантом погашения займа. Мы понимаем, что после возвращения с отдыха некоторое время заемщик испытывает финансовые трудности, и поэтому предоставляли ему отсрочку платежа на один месяц. Теперь, когда рыночные риски возросли, мы не можем себе позволить эти льготы»,— рассказал банкир.
Но с туроператорами «Ак барс» банк продолжает сотрудничество. Теперь уже не по продвижению кредитного продукта, а по пластиковым картам. Туристам предлагается оформить карту банка, позволяющую без поручителей взять овердрафт. Сумма его ограничивается доходом клиента. На продвижение таких программ сделал ставку и банк ВТБ 24. По словам начальника отдела прямых продаж ВТБ 24 Айрата Шигабутдинова, для туристов разработан кредитный продукт «Карта ВТБ 24 для путешественников». Это обычные кредитные карты международных платежных систем Visa Gold и MasterCard Gold. Но с дополнительным, в основном страховым, сервисом: страхование жизни и здоровья, гражданской ответственности, багажа для отъезжающих за рубеж, страхование на случай отмены или задержки рейса. В пакет допуслуг входят юридические консультации по телефону и круглосуточный консьерж-сервис. Кредитный лимит таких карт — до 600 тыс. рублей. Процентная ставка по кредиту — от 24% годовых в зависимости от дохода
клиента.