По некоторым оценкам, более 70% всех финансовых ресурсов России сосредоточено в Москве, и расположенные в столице крупные отечественные банки пользуются повышенным вниманием средств массовой информации. Реже в московской печати появляются сообщения о жизни банков, расположенных в крупных промышленных центрах — Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Тольятти. Но есть города и области, чья банковская жизнь вообще неизвестна столичному читателю и зрителю, — к таким регионам относятся, в частности, области Центральной и Северо-Западной России. Восполнить этот пробел решил специальный корреспондент Ъ МАКСИМ АКИМОВ, побывавший в Смоленске, Пскове, Новгороде и Твери, где он встретился с руководителями местных коммерческих банков, филиалов иногородних банков и главных управлений Центробанка.
Промстройбанки и жилсоцбанки перенесли реформы неплохо
Сразу следует заметить, что прием, оказанный местными банкирами "товарищам из центра", превзошел самые смелые ожидания. Откладывались дела, переносились встречи, отключались телефоны — "позвоните позже, у меня гости из Москвы, мы беседуем". Хотя времена изменились, но все-таки людьми, живущими в провинции, приезд корреспондента московской газеты все равно воспринимается как своего рода инспекция. Поэтому рассказывали банкиры о своих проблемах обстоятельно и откровенно.
Все четыре области, в которых пришлось побывать, являются промышленно-аграрными. Выгодных клиентов — крупных, стабильно работающих предприятий — мало. Следствием этого является острая нехватка свободных финансовых ресурсов и сравнительно небольшое число банковских учреждений при практически полном отсутствии банков национального масштаба. Меньше всего самостоятельных коммерческих банков действуют в Новгороде — пять, а больше всего в Твери — девятнадцать. Иногородние филиалы наиболее активно развернулись в Смоленске (девять), а "неохваченным" пришельцами является Псков — там приступили к деятельности лишь три иногородних филиала.
Посетив провинциальные города, еще раз видишь, насколько Москва с ее огромными "новыми" коммерческими банками отличается от глубинки, где главенствующую роль продолжают играть банки, образованные на базе учреждений бывших спецбанков. Ввиду этого расклад сил в местных банковских сообществах совсем не похож на столичный.
Территориальные отделения Сбербанка России, как и в прежние времена, практически не имеют крупной клиентуры из числа бывших государственных предприятий. В лучшем случае они занимаются расчетно-кассовым обслуживанием небольших коммерческих фирм, возникших сравнительно недавно и по оборотам не сравнимых с крупными производственными предприятиями. Основной же функцией Сбербанка, как и раньше, остается обслуживание частных лиц.
Агропромбанк стоит как бы особняком и не участвует в конкуренции по причине тяжелого финансового положения его клиентов — сельскохозяйственных предприятий. Если бы не принятое недавно правительственное постановление, приостановившее начисление и взыскание процентов и штрафных санкций по централизованным кредитам, агропромбанки, по крайней мере в четырех упомянутых областях, можно было бы считать банкротами.
Что касается банков, возникших на "чисто коммерческой основе", то даже те из них, кто и не испытывает сегодня финансовых затруднений, а таких меньшинство, скорее всего, не имеют перспективы из-за постоянного повышения Центробанком минимального размера уставного фонда банка в рублях. Для них нарастить в текущем году уставный фонда на 2-3 млрд рублей — задача практически невыполнимая. За минувшие два года в Новгороде, например, был зарегистрирован лишь один новый банк. Единственный выход — присоединиться к более сильным банкам. В частности, к бывшим спецбанкам — Псковакобанку и Тверьуниверсалбанку присоединились уже два маленьких местных банка. Вскоре к Тверьуниверсалбанку присоединятся еще два.
Кто же остается? Активная борьба за передел клиентуры идет между банками, возникшими на основе двух бывших специализированных банков — Промстройбанка и Жилсоцбанка. Например, в Смоленске силы их "наследников" — банков "Титан" (ПСБ) и "Днепр" (ЖСБ) примерно равны. В Пскове явно ощущается преимущество Псковакобанка (ПСБ). В Новгороде до недавнего времени доминирующую роль играл Славянбанк (ЖСБ), однако Новобанк (ПСБ) по темпам развития сегодня явно впереди. Последний сумел отобрать у конкурента средства областного бюджета (сейчас борьба идет за городской), открыть 8 филиалов, в том числе в Москве, а в перспективе развития видит вообще слияние со Славянбанком. В Твери позиции Тверьуниверсалбанка (ЖСБ) пока непоколебимы.
Чужаку трудно проникнуть в провинциальные банковские сообщества
Особенностью провинциальной жизни вообще является то, что все друг друга знают чуть ли не с пеленок. В банковской жизни это означает, что правят бал в местном сообществе люди, всю жизнь проработавшие в спецбанках. Этих банкиров связывают между собой и с ГУ ЦБ давние деловые отношения. Слово "каста" очень хорошо подходит для описания провинциального банковского сообщества. Подтверждением этому служит и то, что местные главки ЦБ очень строго следят за тем, чтобы люди, с которыми придется работать, были им хорошо знакомы. Людей со стороны, а это касается руководителей открывающихся иногородних филиалов, утвердить практически невозможно. Характерный случай: одной из главных причин, по которой Смоленское ГУ ЦБ два года не давало разрешение на открытие филиала московскому Международному акционерному банку, являлась предлагаемая кандидатура на должность директора — человека не местного банковского круга.
Впрочем, такая замкнутость имеет и хорошие стороны — в регионах практически нет банковских афер, столь присущих Москве. Причиной разорения ряда банков становятся, как правило, объективные причины или недостаточная квалификация менеджеров. Особенно это касается мелких сельхозбанков, опирающихся на слабые в финансовом отношении фермерские хозяйства. О каких-либо махинациях, особенно связанных с обманом населения, здесь пока и не слышно. Даже смоленский банк "Сож", у которого отозвали лицензию, полностью рассчитался с частными вкладчиками.
Что касается взаимоотношений между руководителями местных коммерческих банков, то они привыкли работать в одной упряжке, еще будучи работниками Сбербанка, Агропромбанка, Промстройбанка или Жилсоцбанка, и сегодня поддерживают хорошие отношения и встречаются в неформальной обстановке. Наиболее организованно банковское сообщество в Пскове. По инициативе Псковакобанка и ГУ ЦБ в прошлом году здесь был создан Совет банков, в котором представлены все банковские структуры области. Задачей совета должна стать выработка правил "корпоративной этики" и решение совместными силами вопросов безопасности и снабжения, а также создания базы данных по недобросовестным заемщикам. Подобный совет создан и в Твери, но там обсуждаются вопросы более общего плана, в частности урегулирования некоторых проблем с местными властями. Хотя, по свидетельству некоторых тверских банков, позиция, занятая руководством Тверьуниверсалбанка, препятствует объединению банков региона. Впрочем, принцип "разделяй и властвуй" известен с давних времен.
Нам новый офис работать и жить помогает
Еще одной особенностью жизни региональных банков, о которой хотелось бы сказать особо, является чисто зрительное впечатление — все крупнейшие местные банки строятся. Несмотря на кризис. Поездив по заграницам, а высший руководящий состав практически поголовно побывал у своих коллег на Западе, и посмотрев, в каких офисах работают коллеги, российские банкиры решили, что у них должно быть не хуже. Строительство новых зданий и реконструкция старых ведется повсеместно. Даже обстановку времен развитого социализма, наиболее часто встречающуюся в госучреждениях, чиновники стараются видоизменить в соответствии с сегодняшней модой. Офису Новобанка (Новгород) может позавидовать и столичный банк. При этом вместе с интерьером и экстерьером зданий изменяется и внешний вид персонала, и манера общения с клиентами. В старых помещениях нередко витает и старый дух — "клиент существует для банка". В реконструированных банках уже не встретишь работников в свитерах и старых джинсах, а проблемы клиентов банковский персонал старается разрешить в деловой и любезной форме.
Правда, еще один важный элемент заграничной жизни в провинции пока не переняли. Речь идет об автомобилях. Автопарк местных банков состоит исключительно из российских автомобилей. Банкиры разъезжают на "Волгах" и не привередничают.
Банковский сервис: хуже Москвы, но не безнадежно хуже
Что касается набора услуг, предоставляемых клиентам региональными коммерческими банками, то здесь отставание от столичных банков налицо. Так, работа в электронной системе расчетов "банк — клиент" — это уже пройденный многими московскими банкирами этап, но в означенных городах ни один из банков не имеет подобной системы. В одном из отделений Сбербанка ваш корреспондент спросил о такой услуге, как получение денег по дорожному чеку. На него замахали руками: нам таких чудес не надо. Получение наличных денег по международным пластиковым карточкам или выписка дорожных чеков возможны лишь в Тверьуниверсалбанке. Хотя близость к западным границам и расположение на оживленных магистралях (Минском и Ленинградском шоссе) могли бы восполнить эту не занятую банками сферу. Кстати, именно на таких еще не охваченных банковскими услугами участках во многом и собираются потеснить иногородние филиалы местных финансистов. К примеру, Смоленский филиал Автобанка участвует в проекте по обслуживанию посетителей целого комплекса, предназначенного для транзитных перевозчиков грузов.
Однако отставание региональных банков от московских никак нельзя назвать безнадежным. Внутреннее техническое оснащение банков подтягивается к столичному уровню. Например, Псковакобанк уже имеет программу, позволяющую составить в течение двадцати минут консолидированный баланс с учетом 8 филиалов, что не под силу многим московским банкам. Главные управления Центробанка практически завершают процесс автоматизации платежей с использованием трех видов передачи данных: по каналам Минсвязи, ФАПСИ и через спутник. Особенно далеко в этом плане продвинулись ГУ ЦБ в Твери и Пскове. И если не учитывать задержки платежей самими коммерческими банками, то до Москвы платежи идут не более 2-3 дней. Для корреспондента Ъ открытием стало то, что местные банки меняют 6-10 видов валют, в том числе и белорусские рубли, и валюты прибалтийских государств, причем курс обмена практически соответствовал московскому. То же самое можно сказать и о процентах по депозитным вкладам.
Еще одной отличительной чертой региональных банков является несколько настороженное отношение к рекламе. Изредка региональные банки рассказывают о своих услугах в местной печати. Другие виды рекламы практически отсутствуют. Немногочисленные рекламные щиты, принадлежащие исключительно крупным банкам, выполнены на весьма низком художественном уровне. Даже Тверьуниверсалбанк, реклама которого присутствует чуть ли не в каждой московской подворотне, у себя на родине особых изысков в этой области не допускает.
Бог далеко, а московские банки близко
Говоря о провинциальных банках, нельзя не затронуть и еще одну важную проблему — отношение местных банкиров к иногородним банкам. В разных городах оно различно. Наиболее либеральные условия существуют в Твери, где власти стремятся развивать конкуренцию между банками. В других областях существует более сдержанное отношение к "варягам", хотя официально представители ЦБ заявляют, что они не против прихода московских или петербургских банков. Основными требованиями, которые должны выполнить "иностранцы", желающие работать в этих областях, являются поддержка промышленности области и профпригодность персонала. В частности, в Новгороде при ЦБ, помимо общих требований Центробанка к назначаемым банковским руководителям, кандидаты проходят еще и аттестационную комиссию, решение которой и влияет на судьбу назначенцев.
Что касается филиалов иногородних банков, то пока их влияние сравнительно невелико. Среди успехов в борьбе за крупных клиентов стоит отметить переход химкомбинат "Новокрон" из Славянбанка в местный филиал НГСбанка. Но борьба, по свидетельству местных банкиров, уже разворачивается, и наибольшую активность в данном регионе проявляют петербургские банки (особенно банк "Балтийский", имеющий филиалы в Пскове и Новгороде). Стоит отметить и смоленский филиал Автобанка — он единственный, кто сумел приобрести в городе в собственность здание, что говорит о серьезности намерений наступления на местный финансовый рынок. Прорабатывает вопрос открытия филиалов в Твери, Новгороде и Пскове и Инкомбанк, направо и налево раздающий обещания засыпать местную промышленность дешевыми кредитными ресурсами. Так что не исключено, что через пару лет, когда ваш корреспондент снова соберется в путешествие, он обнаружит в упомянутых столицах провинций совсем другую картину.