Самозанятые идут за деньгами

Сервис для автоматизации работы с внештатными исполнителями Solar Staff и финансовый маркетплейс «Банки.ру» изучили, как развитие альтернативной занятости влияет на спрос банковских продуктов и как меняется доступность кредитных программ для клиентов с проектным доходом. Анализ показал, что на фоне роста проектной занятости доля заявок от самозанятых увеличивается во всех основных кредитных категориях, а доля доступных им программ растет даже при общем сокращении продуктовых линеек банков.

По мере роста числа самозанятых на российском рынке труда финансовые организации вынуждены все чаще адаптировать под них как под клиентов свои продукты и услуги. К такому выводу пришли аналитики сервиса для автоматизации работы с внештатными исполнителями Solar Staff и финансового маркетплейса «Банки.ру». Аналитики Solar Staff проанализировали обезличенные данные более чем 50 тыс. исполнителей, которых привлекают компании из разных сегментов бизнеса. В исследование вошли данные за январь—август 2024, 2025 и 2026 годов. Анализировались структура профессий, численность исполнителей, среднемесячный доход и регулярность выплат.

Внутренние данные финансового маркетплейса «Банки.ру» отражают поведение более 26 млн зарегистрированных пользователей платформы. В расчет вошли данные заявок самозанятых и индивидуальных предпринимателей на финансовые продукты, оставленных на «Банки.ру» в период за январь—август 2024, 2025 и 2026 годов. Дополнительно аналитики изучили доступность кредитных программ для разных типов занятости и динамику продуктовых линеек банков за тот же период.

Согласно данным «Банки.ру», за январь—август 2026 года доля заявок от самозанятых составила 10% по кредитным картам, 9% — по ипотеке и потребительским кредитам и 8% — по автокредитам. Самый заметный рост за два года произошел в ипотеке и потребительском кредитовании: в обоих сегментах показатель увеличился с 4% в 2024 году до 9% в 2026-м. По кредитным картам доля заявок от самозанятых за тот же период выросла с 7% до 10%, по автокредитам — с 7% до 8%.

Доля заявок от индивидуальных предпринимателей также выросла во всех четырех категориях. В ипотеке за два года она увеличилась с 3% до 6%, в потребительских кредитах и кредитных картах — с 2% до 4%, в автокредитовании — с 4% до 5%.

На фоне роста спроса меняется и предложение банков. В январе—августе 2026 года самозанятым в среднем было доступно 49% ипотечных программ без учета рефинансирования против 38% за аналогичный период 2024 года. В потребительском кредитовании доля выросла с 34% до 41%. Даже после роста самозанятым в среднем доступна лишь около половины ипотечных программ и около 40% потребительских кредитов.

При этом рост доли доступных программ происходит на фоне общего сокращения продуктовых линеек. Среднее число ипотечных программ за два года снизилось с 486 до 384, потребительских кредитов — с 264 до 217. Сокращались прежде всего предложения, недоступные самозанятым, а программы для них банки в основном сохранили: их число почти не изменилось — около 190 в ипотеке и около 90 в потребительском кредитовании.

Даже среди банков, которые были представлены и в 2024, и в 2026 году, доля программ для самозанятых за два года выросла на 11 п. п. в ипотеке и на 8 п. п. в потребительском кредитовании и автокредитовании. Ипотека — единственный сегмент, где доступность для самозанятых продолжала расти и в течение 2026 года: с 46% программ в феврале до 53% в августе. Для ИП динамика различается в зависимости от продукта. В потребительских кредитах доля доступных им программ выросла с 48% до 53%, в ипотеке практически не изменилась и составляет около 75%, а в автокредитовании снизилась с 74% до 66%.

«Рост доли заявок от самозанятых связан прежде всего с тем, что эта аудитория становится массовой, а ее доходы — более прозрачными для банков. По данным ФНС, на 1 сентября 2026 года в России насчитывалось 17,4 млн самозанятых, из них 9,5 млн получали доход в 2025 году. Такой доход можно подтвердить данными налоговой, поэтому банкам проще оценивать финансовое положение заемщика. При этом даже после роста самозанятым доступна менее половины кредитных программ, поэтому подбор стоит начинать с отсева предложений, не рассчитанных на этот формат занятости. Среди доступных программ важно сравнивать требования к подтверждению дохода, сумму, ставку и другие параметры кредита. Сделать это можно, например, через финансовые маркетплейсы, где предложения разных банков собраны в одном интерфейсе»,— комментирует руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

Данные партнера Solar Staff показывают, что за ростом проектной занятости стоит не однородная группа фрилансеров, а специалисты разных профессий и уровней дохода. Проектная работа сегодня охватывает широкий круг квалифицированных специалистов: от digital- и аналитических ролей до управленческих и креативных профессий.

В ряде таких профессий среднемесячный доход превышает 120 тыс. руб. В эту группу входят программисты, менеджеры проектов, менеджеры по рекламе, event-менеджеры, аналитики и веб-разработчики. Для части этих профессий высокий доход сочетается с регулярными выплатами.

Рынок при этом развивается по-разному в зависимости от специализации. Так, среди блогеров и в январе—августе 2025 года, и в январе—августе 2026 года количество специалистов и среднемесячный доход увеличивались более чем на 30% год к году. Среди копирайтеров, наоборот, число исполнителей за январь—август 2026 года сократилось примерно на 22% по сравнению с аналогичным периодом 2025-го, однако среднемесячный доход продолжает расти. Такая динамика может говорить о перераспределении спроса внутри профессии: часть типовых задач автоматизируется, а более сложная работа сохраняет ценность.

Проектная занятость также не концентрируется только среди самых молодых специалистов. Самой многочисленной и одновременно наиболее высокооплачиваемой возрастной группой остаются исполнители 30–50 лет. Среди крупных отраслей наиболее устойчивый рост численности за три исследуемых периода показывает ИТ и телеком. Самой многочисленной остается реклама и медиа, где среднемесячный доход составляет около 41 тыс. руб.

«Для финансового рынка важно, что меняется не только количество людей с проектным доходом, но и сам профиль этой аудитории. Среди них все больше специалистов с высокой квалификацией, регулярными выплатами и доходом выше 100 тыс. руб. в месяц. Для многих проектная работа — уже не временная подработка, а устойчивая модель занятости. При этом доход может поступать от нескольких заказчиков с разной периодичностью и разными суммами. Поэтому банкам и финтех-компаниям важно оценивать не только размер дохода, но и особенности его формирования. По мере роста этой аудитории адаптация скоринга, способов подтверждения дохода и продуктовой линейки становится уже не нишевой задачей, а отдельным направлением развития финансовых продуктов»,— комментирует гендиректор Solar Staff Роман Шинкаренко.