Сбербанк переходит на аннуитетный способ расчета платежей по розничным кредитам. По сравнению с действующей сейчас в банке дифференцированной схемой этот способ расчета значительно увеличивает переплату для заемщиков. Сбербанк перестает быть лояльным к клиентам и ориентируется на получение дохода, констатируют эксперты.
О том, что с 1 июня Сбербанк ввел аннуитетные платежи по ипотечным кредитам, вчера агентству "Интерфакс" заявил президент Сбербанка Герман Греф в кулуарах XII Петербургского Международного экономического форума. Однако, по сведениям "Ъ", Сбербанк готовится к переходу на аннуитетный способ расчета платежей по всем розничным кредитам. "На прошлой неделе мы получили письменное указание из центрального офиса о введении новой системы расчета платежей по розничным кредитам,— рассказали "Ъ" в отделениях Сбербанка на Череповецкой улице и Волоколамском шоссе.— По каждому виду кредитов для физлиц мы будем предлагать два способа погашения платежей — рассчитанные по применяемой ранее дифференцированной системе и по новой схеме с применением аннуитета".
При расчете аннуитетных платежей полный объем задолженности с учетом всех процентных платежей по кредиту разбивается на равные части на весь срок кредита. При этом расчет происходит таким образом, что клиент вначале выплачивает проценты по кредиту, а затем основную сумму долга. Таким образом, банк получает процентный доход в первые годы кредита. При применении дифференцированной системы расчета проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток основной задолженности клиента. Получается, что каждый следующий платеж для клиента меньше предыдущего. При этом банк получает доход постепенно в течение всего срока кредита.
С математической точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные схемы, поясняет заместитель руководителя аналитического департамента компании "Совлинк" Ольга Беленькая. "Ъ" рассчитал платежи по ипотечному кредиту на сумму $40 тыс. сроком на десять лет. Величина аннуитетного платежа на весь срок кредитования составила $562,38, эффективная процентная ставка — 7,2%. В случае дифференцированного расчета в первый год ежемесячные платежи составят порядка $700, ежемесячный платеж по этой схеме сравняется с суммой аннуитетного платежа в конце второго года использования кредита, эффективная ставка 10,7% годовых. Однако сумма переплаты по кредиту в первом случае ($27 486) значительно превышает общую сумму переплаты при дифференцированном способе ($19 832).
Сбербанк ужесточает политику кредитования физлиц и меняет ориентацию бизнеса. По словам Ольги Беленькой, из клиентоориентированного банка Сбербанк постепенно становится доходоориентированным. По оценке участников рынка, переход на аннуитетный способ расчетов кредитов в Сбербанке вызван необходимостью равномерного распределения во времени будущих поступлений от заемщиков.
На то, что значительная доля розничных кредитов в Сбербанке погашается досрочно и банк недополучает процентный доход, бывший первый зампред Сбербанка Алла Алешкина жаловалась на встрече с аналитиками еще в прошлом году. "Практически все банки сейчас применяют аннуитет,— говорит руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев.— Банку он, безусловно, выгоднее, потому что таким образом он страхуется от досрочных платежей. Теперь Сбербанк заявил, что его политика носит коммерческую направленность. В этом нет негатива. Это рынок". С ним согласен и член правления Юникредит банка Эдуард Иссопов: "Любой банк — это коммерческая организация и она должна получать доход".
Впрочем, по мнению исполнительного директора по розничному банковскому бизнесу "Уралсиба" Олега Ганеева, часть инвесторов, которые ценили в банке масштабность и консервативность, могут воспринять изменение политики Сбербанка с осторожностью. Кроме того, введение аннуитета противоречит лозунгу о клиентоориентированности крупнейшего банка страны, о котором еще два года назад просил президент бывшего руководителя Сбербанка Андрея Казьмина (см. "Ъ" от 2 июня 2006 года). "Изменения в банке вряд ли отразятся на его репутации среди потенциальных заемщиков, так как банк предлагает кредиты по конкурентным ставкам",— говорит Ольга Беленькая. Эксперты не исключают, что впоследствии банк может полностью перейти на аннуитетную систему погашения кредитов.